Високорисковите. Самото споменаване на думата е достатъчно, за да изпрати тръпки по гърба на инвеститорите, банкерите и собствениците на жилища. И има много добра причина защо. Ипотечните кредити бяха един от основните двигатели, довели до Голямата рецесия. Но те изглежда се завръщат с ново име: Безпристрастни ипотеки.
На пазара има няколко различни вида ипотечни структури на ипотечни кредити. Но роза от друго име мирише ли толкова сладка? Това не е задължително да е така. Прочетете, за да разберете повече за тези ипотеки и какво представляват.
Ключови заведения
- Ипотеката под имущество е вид заем, предоставен на лица с лоши кредитни оценки, които не биха могли да се класират за конвенционални ипотеки. Ипотечните кредити с предимство се връщат обратно като ипотеки без предимство. основните видове ипотечни кредити за първостепенно кредитиране. Тези заеми все още са с голям риск поради потенциала за неизпълнение от страна на кредитополучателя.Новите ипотечни кредити без гаранции имат поставени ограничения върху тях и трябва да бъдат правилно подписани.
Какво е ипотека под имущество?
Ипотеката под имущество е вид заем, предоставен на лица с лоши кредитни оценки - 640 или по-малко и често под 600 -, които в резултат на дефицитната си кредитна история не биха могли да се класират за конвенционални ипотеки.
Има голям размер на риска, свързан с каквато и да е ипотека на първостепенно ниво. Самият термин подценка се отнася до кредитополучателите и тяхното финансово състояние, а не до самия заем. Кредитополучателите за подценяване са по-склонни към неизпълнение от тези, които имат по-високи кредитни резултати. Тъй като кредитополучателите на подпространствено ниво представляват по-висок риск за заемодателите, ипотечните кредити под ипотечни кредити обикновено начисляват лихви над основния лихвен процент. Лихвените проценти по ипотечните кредити се определят от няколко различни фактора: Авансово плащане, кредитен рейтинг, забавени плащания и просрочия в кредитния отчет на кредитополучателя.
Видове ипотечни кредити
Основните видове ипотечни кредити с предимство включват ипотеки с фиксиран лихвен процент с 40-50-годишни условия, ипотеки само за лихви и ипотеки с регулируем лихвен процент (ARM).
Ипотечни кредити с фиксирана лихва
Друг вид ипотека на първостепенно ниво е ипотека с фиксирана ставка, предоставена за 40- или 50-годишен срок, за разлика от стандартния 30-годишен период. Този продължителен период на заема понижава месечните плащания на кредитополучателя, но е по-вероятно да бъде придружен от по-висок лихвен процент. Лихвените проценти за ипотечни кредити с фиксирана лихва могат да варират значително от заемател до заемодател. За да проучите най-добрите налични лихвени проценти, използвайте инструмент като ипотечен калкулатор.
Ипотеки с регулируема ставка
Ипотеката с регулируема лихва започва с фиксирана лихва и по-късно, по време на живота на заема, преминава към плаваща лихва. Един често срещан пример е 2/28 ARM. 2/28 ARM е 30-годишна ипотека с фиксирана лихва за две години, преди да бъде коригирана. Друга типична версия на заема за ARM, 3/27 ARM, има фиксирана лихва за три години, преди да стане променлива.
При тези видове кредити плаващата лихва се определя въз основа на индекс плюс марж. Често използван индекс е ICE LIBOR. При ARM месечните плащания на кредитополучателя обикновено са по-ниски през първоначалния срок. Въпреки това, когато ипотечните им кредити се върнат към по-високата, променлива ставка, ипотечните плащания обикновено се увеличават значително. Разбира се, лихвеният процент може да се намали с течение на времето, в зависимост от индекса и икономическите условия, които от своя страна биха свили размера на плащането.
ARM играят огромна роля в кризата. Когато цените на жилищата започнаха да спадат, много собственици на жилища разбраха, че техните домове не струват сумата от покупната цена. Това, съчетано с покачването на лихвите, доведе до огромна сума на неизпълнение. Това доведе до драстично нарастване на броя на ипотечните кредити за ипотечни кредити през август 2006 г. и до спукване на жилищния балон, което последва следващата година
Ипотечни само за лихви
Третият вид ипотека на първостепенно ниво е ипотека само за лихва. За първоначалния срок на заема, който обикновено е пет, седем или 10 години, плащанията по главницата се отлагат, така че кредитополучателят плаща само лихва. Той може да избере да извършва плащания към главницата, но тези плащания не се изискват.
Когато този срок приключи, кредитополучателят започва да изплаща главницата или може да избере да рефинансира ипотеката. Това може да бъде интелигентен вариант за кредитополучателя, ако доходите му са склонни да се колебаят от година на година или ако той би искал да си купи жилище и очаква доходите му да се увеличат в рамките на няколко години.
Достойни ипотеки
Ипотеката за достойнство е нов вид заем под ипотека, при който кредитополучателят прави авансово плащане от около 10% и се съгласява да плати лихва с по-висока лихва за определен период, обикновено за пет години. Ако той извършва месечните плащания навреме, след пет години сумата, която е изплатена към лихвата, се насочва към намаляване на салдото по ипотеката, а лихвеният процент се понижава до основния лихвен процент.
Ипотечни кредити
Ипотечни ипотечни кредити днес
След избухването на жилищния балон, на практика беше невъзможно някой с кредитен рейтинг под 640 да получи жилищен кредит. След като икономиката се стабилизира, ипотечните кредити под предплащане се завръщат. Търсенето от собственици на жилища и заемодатели се увеличава за тези видове жилищни заеми. Wells Fargo също зае позиция в новата лента за подмишници. Сега банката одобрява потенциалните купувачи на жилища с кредитни оценки едва 600 за заемите на Федералната жилищна администрация (FHA).
Този път обаче Бюрото за финансова защита на потребителите (CFPB) поставя ограничения върху тези ипотечни кредити. Потенциалните купувачи на жилища трябва да бъдат консултирани от домашен купувач от представител, одобрен от Министерството на жилищата и градското развитие на САЩ. Други ограничения, поставени върху тези нови ипотечни кредити, ограничават увеличението на лихвите и други условия на заема. Всички заеми също трябва да бъдат надлежно подписани.
Новите ипотечни ипотечни кредити ограничават повишаването на лихвите и други условия на заема.
Те също се връщат с повишена цена. Сега ипотечните кредити под ипотечни цени идват с лихви, които могат да достигнат до 8% до 10% и може да изискват авансови плащания от 25% до 35%.
Ипотечните кредити за субпример са рискови
Тъй като тези ипотечни кредити са специално за хора, които не отговарят на условията за ипотека с първостепенна ставка - което обикновено означава, че кредитополучателят ще изживее трудно време за връщане на заема - организацията или банката, заела парите, имат право да начисляват високи лихви, за да предоставят добавен стимул за кредитополучателя да плати навреме. Но когато хората, които вече са имали проблеми с обработката на дълга в миналото, вземат тези заеми, те се сблъскват с по-трудно, да не говорим за скъпо бъдеще от тези, които имат добри кредитни оценки и могат да си позволят заеми с по-разумни лихвени проценти.
Ипотечен ипотечен кредитен кредитен кредит
Ипотечните кредити и имуществените ипотеки обикновено са виновници за настъпването на Великата рецесия.
Много кредитори са били либерални при отпускането на тези заеми от 2004 до 2006 г., в резултат на по-ниските лихви, високата ликвидност на капитала и възможността да спечелят много печалба. Чрез отпускането на тези заеми с по-висок риск кредиторите начисляват лихви над първоначалните, за да компенсират допълнителния риск, който поемат. Те също финансираха ипотечните кредити, като ги обединиха и след това ги продадоха на инвеститори като преопаковани инвестиции. Интензивното увеличение на хората, които изведнъж могат да си позволят ипотеки, доведе до недостиг на жилища, което повиши цените на жилищата и, следователно, необходимото количество финансиране.
Изглеждаше като все по-възходяща спирала. Недостатъкът беше, че заемите се дават на хора, които не могат да ги върнат. Когато огромни цифри започнаха да изплащат ипотеките си и скоростта на възбраните на жилищата скочи скочило, заемодателите загубиха всички пари, които те удължиха. Така направиха и много финансови институции, които инвестираха сериозно в секюритизираните пакетирани ипотеки. Мнозина изпитваха големи финансови затруднения - дори фалит.
Кризата с ипотечните кредити продължи и от 2007 г. до 2010 г., превръщайки се в глобална рецесия, тъй като нейните ефекти излъчваха във всички финансови пазари и икономики по света.
Долния ред
Въпреки че кредитирането с подпространствена помощ увеличава броя на хората, които могат да си купят жилища, затруднява тези хора да го правят и увеличава шансовете, че те ще спазят заемите си. Неизпълнението вреди както на кредитополучателя, така и на кредитния му рейтинг, както и на заемодателя.
Защитниците на новите ипотечни кредити посочват, че купувачите на жилища не са принудени да плащат тези високи процентни лихви за неопределено време. След като купувачите могат да докажат, че са способни да изплащат ипотеките си навреме, кредитните им резултати трябва да се увеличат и те могат да рефинансират жилищните си заеми с по-ниски проценти. Всъщност много хора, които вземат ARM, залагат на факта, че до момента, в който променливата стартира, те ще изчистят кредитния си отчет дотолкова, доколкото ще могат да получат ново, по-изгодно финансиране.
