Съдържание
- Roth IRA CD
- Предимства от използването на компактдискове във вашия Roth
- Недостатъци при използването на Roth IRA CD
- Долния ред
Фондовата борса може да се движи бурно в пъти, до стотици точки един ден, надолу стотици на следващия. В дългосрочен план обаче акциите са склонни да ценят и историята показва, че инвестирането в тях е най-вероятният път към дългосрочен растеж за сметки като Roth IRA.
Но това е студен комфорт, ако планирате скоро да се заемете с Roth IRA - защото сте на прага на пенсионирането, да речем - или ако вече сте зависими от това за голяма част от доходите си. Ако имате кратък времеви хоризонт за вашите инвестиции или просто наистина нисък толеранс към риска, може да искате да помислите за депозитен сертификат Roth IRA (CD).
Ключови заведения
- CD Roth IRA е сертификат за депозит, съхраняван в Roth IRA, и някои банки създават компактдискове изрично за тази цел. От плюс страна, компактдисковете могат да бъдат сигурен и прогнозируем източник на доходи, уравновесяване на променливите акции. обвържете средствата си - носете тежки санкции за тегления преди падежа - и лихвените им проценти са ниски и фиксирани, което поставя парите ви в полза на инфлацията.
Какво представляват депозитните сертификати на Roth IRA?
CD Roth IRA е основно сертификат за депозит - подобно на депозитните сертификати, които сте свикнали да виждате рекламирани в местната банка - които се съхраняват в Roth IRA. Тя работи като всеки компактдиск, предлага фиксирана лихва за целия си живот, обикновено от шест месеца до 10 години. Парите са предназначени да се съхраняват в компактдиска до падежа; ако го оттеглите преди това, обикновено ще бъдете ударени с наказания.
Можете да поставите CD на която и да е банка във вашата Roth IRA. И някои финансови институции създадоха специално за тази цел специални CD, наречени IRA CD. Тези компактдискове обикновено са от по-дългата страна, срочно (десетилетие или дори повече), но предлагат по-високи лихвени проценти, отколкото може да получите на друго място.
Предимства от използването на компактдискове във вашия Roth
Има три основни ползи от използването на депозитен сертификат във вашия Roth IRA.
- Получавате последователна, предсказуема възвръщаемост. APY (годишната процентна доходност), дадена за компактдиска, когато инвестирате, е възвръщаемостта, която ще получите, докато не достигне падеж. Имате почти пълна липса на риск. Никаква инвестиция не е 100% безопасна, но компактдисковете са доста близки. Подобно на повечето банкови сметки, те идват със застраховка FDIC (ако компактдискът, който смятате, не се движи) Ако вашият компактдиск с Roth IRA е федерално застрахован, вие получавате до 250 000 щатски долара, ако финансовата институция попадне. Компактдисковете предлагат по-висока доходност от другите застраховани банкови продукти, като спестовни сметки или сметки на паричния пазар. Например в средата на август 2019 г. средният лихвен процент е бил 0, 56% за 12-месечен компактдиск, 0, 09% за спестовна сметка и 0, 19% за сметка на паричния пазар, според седмичния доклад на FDIC за национални лихвени проценти и лихвени проценти,
Недостатъци при използването на Roth IRA CD
Никоя инвестиция не е перфектна. Има три големи недостатъци, свързани с поставянето на депозитни сертификати във вашата Roth IRA.
- Вероятно пропускате много по-високи добиви другаде. Да, компактдисковете плащат по-добре от другите банкови продукти, но те плащат по-малко от други инвестиционни средства. Към 2019 г. най-високите компактдискове предлагаха APY около 2, 75%. Това е приблизително половината възвръщаемост, публикувана от фондови и облигационни фондове през 2018 г. Вторият недостатък е свързан с първия. Тъй като сте заключени в сравнително ниска норма на възвръщаемост, парите ви може да загубят основание за инфлация. Ако днес инвестирате 100 000 долара в компактдиск, печелете 1%, а инфлацията е 3%, когато извадите парите си от компактдиска, той ще има по-малка покупателна способност, отколкото когато влагате. Инфлацията бавно ще изяде основната ви инвестиция. Достъпът ви до вашите средства е ограничен. Санкциите за теглене на пари от вашия компактдиск не са много важни, ако сте на години от влизането в Roth или ако сметката е на по-малко от пет години (тъй като преди това не можете да изтеглите данък без данъци), така или иначе). Но ако нуждите ви от доходи са в поток, защо рискувате да бъдете изтрити? В крайна сметка, гъвкавостта на Roth - възможността да изтеглите вноските си от него по всяко време - е една от основните точки на продажба.
Поставянето на един или повече компактдиска в Roth IRA има най-голям смисъл, ако сте много близо до пенсиониране или вече сте там.
Долния ред
Депозитните сертификати в Roth имат своите плюсове. Но те вероятно не са най-добрият избор, ако ви остават десетилетия за растеж на Roth, тъй като трябва да инвестирате повече за поскъпване, отколкото за доходи, и имате време да преодолеете възходите и паденията на фондовия пазар.
Ако обаче сте на или близо до пенсионна възраст, те могат да бъдат добър, нискорисков начин да балансирате част от инвестиционния си портфейл, като противовес на нестабилността на пазара. Можете също така да помислите за изграждането на CD стълба в рамките на вашата Roth IRA, за да помогнете за управлението на вашите парични потоци и да гарантирате, че няма да бъдете затворени в нисък лихвен процент твърде дълго.
