Какво е заем за подправки?
Заемът под предплащане е вид заем, предлаган със ставка, надвишаваща премията за физически лица, които не отговарят на условията за кредити с първоначална ставка. Доста често кредитополучателите с ниска цена са отхвърлени от традиционните кредитори поради ниските им кредитни рейтинги или други фактори, които предполагат, че имат разумни шансове да се провалит в погасяването на дълга.
Ключови заведения
- Заемите под предплащане имат лихвени проценти, които са по-високи от основния лихвен процент. Кредитополучателите на подвижни цени обикновено имат ниски кредитни рейтинги или са хора, които се възприемат като вероятно да пропуснат заем. Лихвените проценти на предплащане могат да варират между кредиторите, така че е добра идея да пазарувате наоколо, преди да изберете един.
Как работи заемът на подприема
Когато банките дават взаимни заеми посред нощ, за да покрият своите резервни изисквания, те взаимно си начисляват основния лихвен процент, лихвен процент въз основа на федералния лихвен процент, установен от Федералния комитет за отворен пазар на Федералната резервна банка. Както уебсайтът на Фед обяснява: „Въпреки че Федералният резерв няма пряка роля в определянето на основния лихвен процент, много банки избират да определят своите първоначални ставки въз основа на отчасти целевото ниво на федералния лихвен процент - процента, който банките таксуват взаимно за краткосрочни заеми - създаден от Федералния комитет за отворен пазар."
От 1947 до 2019 г. основната ставка се колебае от 1, 75% до 21, 5% до 5, 25% (към август 2019 г.). На последната среща на 18 септември 2019 г. Фед намали лихвения процент на федералните фондове до 1, 75% до 2%, което може да свали основната ставка до 5%.
5, 25%
Основният курс на САЩ, определен на 31 юли 2019 г.
Процентната ставка играе голяма роля при определянето на лихвите, които банките начисляват на своите кредитополучатели. Традиционно корпорациите и други финансови институции получават ставки, равни или много близки до основната ставка. Клиентите на дребно с добри кредити и силни кредитни истории, които теглят ипотеки, заеми за малък бизнес и кредити за автомобили, получават лихви малко по-високи от, но въз основа на основната ставка. На кандидатите с ниски кредитни оценки или други рискови фактори се предлагат лихви, които са значително по-високи от основния лихвен процент - оттук и терминът „заем под предплащане“.
Конкретният размер на лихвата, начислена по ипотечен кредит, не е определен в камък. Различните кредитори не могат да оценяват риска на кредитополучателя по същия начин. Това означава, че кредитополучателят с ипотечни кредити има възможност да спести малко пари, пазарувайки наоколо. Все пак, по дефиниция, всички лихви по кредитите под предплащане са по-високи от основната ставка.
Освен това, кредитополучателите могат случайно да се натъкнат на пазара за отпускане на кредити, като например отговарят на ипотечни кредити, когато действително се класират за по-добър процент от предлаганите, когато следват рекламата. Кредитополучателите винаги трябва да проверяват дали отговарят на условията за по-добра ставка от първоначално предлаганата.
По-високите лихвени проценти по субкредитните заеми могат да доведат до десетки хиляди долари допълнителни лихвени плащания през живота на ипотека.
Специални съображения за кредити под предплащане
При големи срочни заеми, като например ипотечни кредити, допълнителните лихвени проценти често се изразяват в десетки хиляди долари на допълнителни лихвени плащания през целия срок на кредита. Това може да затрудни изплащането на кредити под имущество за заемополучателите с ниски доходи, както стана в края на 2000-те. През 2007 г. големият брой кредитополучатели, притежаващи ипотечни ипотечни кредити, започнаха да изчезват. В крайна сметка това подценяване на кризата допринесе значително за финансовата криза и последвалата Голяма рецесия. В резултат на това редица големи банки се измъкнаха от бизнеса с кредитни кредити. Съвсем наскоро обаче това започна да се променя.
Въпреки че всяка финансова институция би могла да предложи заем с подценъчни лихвени проценти, има кредитори, които се съсредоточават върху субкредитните кредити с високи лихвени проценти. Възможно е тези кредитори дават на кредитополучателите, които имат проблеми с получаването на ниски лихви, възможността да получат достъп до капитал, за да инвестират, да развиват бизнеса си или да купуват жилища.
Заемите с подпрайм често се считат за хищническо кредитиране, което е практиката да дават кредити на кредитополучателите с необосновани лихви и да ги затварят в дълг или увеличават вероятността от неизпълнение. Независимо от това, получаването на заем под ипотека може да бъде разумен вариант, ако заемът е предназначен за изплащане на дългове с по-високи лихвени проценти, като кредитни карти, или ако кредитополучателят няма друго средство за получаване на кредит.
