Съдържание
- 1. Ипотеки с регулируема ставка
- 2. Без авансово плащане
- 3. Кредитни лъжи
- 4. Обратни ипотеки
- 5. По-дълга амортизация
- 6. Екзотични ипотечни продукти
- Долния ред
По време на Голямата рецесия икономиката на САЩ предприе голям удар заради ипотечни права. Кредитополучателите в цялата страна имаха проблеми с плащането на ипотеките си. Тогава осем от 10 кредитополучатели се опитваха да рефинансират ипотеките си. Дори собствениците на жилища от висок клас са имали проблеми с възбрани. Защо толкова много граждани имаха проблеми с ипотеките си? Ето шест причини.
Ключови заведения
- Ипотеките с регулируема ставка предлагат ниска първоначална ставка, която води до по-ниски плащания; Въпреки това, лихвеният процент се възстановява след определен период от време. Без отпускане на авансово плащане на ипотека може да бъде по-вероятно къщата на кредитополучателя да се озове „под вода“. загуба на собствен капитал в дома ви. По-дългите времеви рамки за ипотечни кредити водят до по-малък капитал в дома и по-голяма изплатена лихва - затруднява преместването на собственика. Екзотичните ипотечни продукти могат да доведат до това купувачите да изградят отрицателен капитал.
1. Ипотеки с регулируема ставка
Ипотеките с регулируема ставка (ARM) могат да изглеждат като мечта на собственика на жилището. Тези ипотечни кредити започват кредитополучателите с ниска лихва през първите две до пет години. Те ви позволяват да закупите по-голяма къща, отколкото обикновено можете да отговаряте на изискванията, и да имате по-ниски, по-достъпни плащания. След две до пет години обаче лихвеният процент се преизчислява до пазарния, който като цяло е по-висок. Това не е проблем, ако кредитополучателите могат просто да извадят собствения капитал от домовете си и да рефинансират с по-ниска ставка, след като го нулират. Или като алтернатива, ако купувачът не остана дълго в дома си, той може би вече е продаден до момента, в който курсът би се променил. (Този вид ипотека може да бъде добър избор за някой, чиято работа изисква често преместване.)
Въпреки това, не винаги се получава така. Когато цените на жилищата спадат, кредитополучателите са склонни да установят, че не са в състояние да рефинансират съществуващите си заеми. Това оставя много кредитополучатели да се сблъскат с високи ипотечни плащания, които са два до три пъти повече от първоначалните им плащания.
Пазаруването наоколо с различни кредитори, предлагането на пълна и достоверна информация за вашето ипотечно заявление и адресирането на проблеми с кредитите при възникването им са най-добрите стъпки, които можете да предприемете, за да получите справедлива и практическа ипотека.
2. Без авансово плащане
Една от причинителите на кризата с предизборите е, че много компании са предлагали на кредитополучателите заеми без изплащане. Ето защо това се превърна в проблем.
Целта на авансовото плащане е двойна. Първо, увеличава размера на собствения капитал, който имате в дома си, като същевременно намалява размера на парите, които дължите върху него. Второ, авансовото плащане гарантира, че имате някаква кожа в играта.
Кредитополучателите, които правят големи авансови плащания, са много по-склонни да опитат всичко възможно, за да направят ипотечните си плащания, тъй като не искат да загубят инвестицията си. От друга страна, много кредитополучатели, които не залагат нищо на домовете си и се оказват с главата надолу върху ипотеката, в крайна сметка просто се отдалечават, защото дължат повече пари, отколкото жилището струва. Колкото повече дължи кредитополучателят, толкова по-голяма е вероятността те да се отдалечат, поставяйки ипотеката под възбрана.
3. Кредитни лъжи
Терминът „лъжливи заеми“ може да звучи неоспоримо, но такива заеми бяха невероятно популярни по време на бума на недвижимите имоти преди кризата с ипотечни рискове, която започна през 2007 г. Ипотечните кредитори бързо ги раздадоха и кредитополучателите бързо ги приеха. Заемният лъж изисква почти никаква документация и никаква проверка. Заемът се основава на заявения доход на кредитополучателя, посочените активи и посочените разходи.
Те са наречени така, защото кредитополучателите имат склонност да лъжат, надувайки доходите си, за да могат да си купят по-голяма къща. Някои хора, които са получили залъг заем, дори не са имали работа. Проблемът започва, след като купувачът влезе в дома.
Тъй като ипотечните плащания трябва да се изплащат с реални доходи - не е посочен доход - кредитополучателят не е в състояние последователно да извършва ипотечни плащания. Те изостават в плащанията и в крайна сметка са изправени пред фалит и възбрана.
4. Обратни ипотеки
Има много недостатъци за получаване на обратна ипотека. Има високи авансови разходи. Такси за оригинал, ипотечна застраховка, застраховка за собственост, такси за оценка, адвокатски такси и различни такси могат бързо да изядат капитала. Кредитополучателят губи пълна собственост върху дома.
След като ипотеката е в сила, целият капитал на кредитополучателя е изчезнал от дома им; банката сега го притежава. Бенефициентите им имат право само на какъвто и да е капитал, който може да остане, след като всички пари от имуществото на кредитополучателя са били използвани за изплащане на ипотеката, таксите и лихвите. Децата им биха могли да се опитат да сключат споразумение с банката и да направят ипотечни плащания, ако искат да запазят семейството у дома.
5. По-дълга амортизация
Може би сте мислили, че 30 години е най-дългата времева рамка, която можете да получите на ипотека, но някои ипотечни компании предлагат заеми, които работят до 40 години. Нещо повече, ипотеките от 35 и 40 години бавно нарастват в популярността си. Защо? Те позволяват на хората да купуват по-голяма къща за много по-ниски плащания.
40-годишната ипотека може да има смисъл за 20-годишен, който планира да остане в дома през следващите 20 години, но това няма смисъл за други хора. Лихвата по 40-годишна ипотека ще бъде малко по-висока от 30-годишна. Това представлява много повече лихва за 40-годишен период от време, тъй като банките няма да дават на кредитополучателите 10 допълнителни години, за да изплатят ипотеката си, без да я компенсират на заден план.
Кредитополучателите също ще имат по-малък капитал в домовете си. По-голямата част от плащанията за първите 10 до 20 години ще изплаща предимно лихвите, което прави почти невъзможно заемателят да се премести. Това също прави по-трудно пенсионирането, ако правите плащания през 70-те си години.
6. Екзотични ипотечни продукти
Други видове ипотеки, разработени преди Голямата рецесия, също доведоха до възбрана. Кредиторите измислиха всякакви екзотични продукти, които превърнаха мечтата за собственост на дома в реалност. Някои собственици на жилища просто не разбираха в какво влизат. Два примера:
- Заемите само за лихви могат да намалят плащанията с 20% до 30%. Тези заеми позволяват на кредитополучателите да живеят в жилище няколко години и извършват само лихвени плащания. Заемите за плащане с имена позволяват на кредитополучателите да решават точно колко искат да плащат по ипотеката си всеки месец.
Уловката и на двата продукта е, че плащането на главни балони с големи балони се дължи след определен период. Всички тези продукти са известни като продукти с отрицателна амортизация. Вместо да натрупват собствен капитал, кредитополучателите изграждат отрицателен капитал. Те увеличават дължимата сума всеки месец, докато дългът им се срине върху тях като купчина тухли. Екзотичните ипотечни продукти доведоха до това, че много кредитополучатели са под вода по заемите си.
Долния ред
Пътят към собствеността на дома е пропита с много капани. Избягването им е един от ключовете за избягване на финансови проблеми. Може би една добра поговорка, която трябва да имате предвид, е, че ако нещо изглежда твърде хубаво, за да е истина, вероятно е така.
