Липсата на готовност за пенсиониране сред американските работници получава много внимание в пресата и с право. В зависимост от това, което изследване четете, това е въпрос с различна тежест. Натрупването на гнездо за пенсиониране е трудно в днешния свят, където плановете за дефинирани вноски са основният инструмент за пенсионно спестяване за много от нас.
След като стигнете до пенсиониране и дори да сте спестили достатъчно, още не е плавно плаване. Колкото и да е достатъчно спестяването за пенсиониране, управлението на процеса на изтегляне на пенсионното ви спестяване е също толкова важно. За мнозина те могат да бъдат пенсионирани почти докато има трудова кариера. Как печелите пари за последните 30 или повече години? Това е област, в която финансов съветник, знаещ в тази област, наистина може да добави стойност за своите клиенти.
Източници на доходи за пенсиониране
Основна част от процеса е да се разгледат всички различни ресурси, които клиентът разполага с тях, за да финансира пенсионните си разходи. Те могат да включват много от следните:
- Здравно-спестяваща сметка (HSA)
Със сигурност може да има и други ресурси, но те са сред най-често срещаните там. Финансовият съветник трябва да може да вземе източници от този списък заедно с друга информация и да определи какъв вид доход и паричен поток клиентът вероятно ще може да генерира при пенсиониране. Със сигурност те ще трябва да направят някои предположения съвместно с клиента за това как парите ще бъдат инвестирани по време на пенсиониране.
Нужди от доходи при пенсиониране
Надяваме се клиентът да е направил някакъв пенсионен бюджет и да има представа какви ще са нуждите на доходите им по време на пенсиониране. Трябва да се включат неща като разходи за живот, пътувания, медицински разходи и други подобни. Същото трябва да се промени и в начина на живот, като преместване и / или намаляване на пребиваването им.
Социално осигуряване и пенсии
Тук трябва да се вземат решения за социално осигуряване и евентуално пенсионно осигуряване или поне трябва да се вземат предвид последствията от вземането на един или друг избор. В случай на социално осигуряване кога клиентът ще се възползва от тяхната полза? Могат ли да изчакат до пълната си пенсионна възраст или дори до 70-годишна възраст? Ако са женени, отговаря ли една от претенциите за стратегии, достъпна за женени двойки?
Що се отнася до пенсията, ако клиентът разполага с такава, трябва да се анализират опции като вземане на еднократна сума срещу поток от плащания през целия живот, ако са налични и двете възможности.
Колко да се оттегли?
След като клиентът и финансовият съветник преминат през описаните по-горе стъпки, е време да започнете да планирате стратегия за отказ. Това предполага, че различните финансови ресурси на клиента са достатъчни за поддържане на начина му на живот или, ако не, то са направени корекции в планираните разходи.
Много програми за пенсионно планиране и онлайн калкулатори разглеждат тегленията като някак фиксирани или в номинално, или в зависимост от инфлацията. В действителност това може да не е така и тегленията могат да варират.
Например, по-рано при пенсиониране клиентът може да работи и да получава заплата, дори ако е само на непълно работно време. Това би намалило необходимата сума от пенсионните им сметки и би им позволило да забавят подаването на заявления за социално осигуряване. След като навършат 70-годишна възраст, правителството ще диктува, поне отчасти, стратегия за изтегляне, а именно необходимите им минимални разпределения (RMD) за IRA и 401 (k) сметки и други подобни пенсионни планове.
Кои сметки и в какъв ред?
В зависимост от ситуацията на клиента, те могат да имат няколко пенсионни сметки, от които да теглят средства. Някои от тях могат да бъдат разсрочени с данъци като традиционна IRA или 401 (k) сметка и тегленията се облагат с най-високата пределна данъчна ставка на клиента. Сметка в Roth, при условие че се спазват правилата, предоставя безвъзмездно теглене, както и HSA сметка, когато се използва за покриване на квалифицирани медицински разходи.
Амортизираните облагаеми инвестиции се облагат с преференциални капиталови печалби, стига да се държат поне година и ден. Конвенционалната мъдрост може да каже да се забави плащането на данъци възможно най-дълго и също така винаги да се вземат средства от източника с най-малко данъчно въздействие. И двамата имат смисъл до една точка, със сигурност, главната стойност на парите глави казва, че забавянето на данъците в бъдеще е добра идея.
Може обаче да има смисъл да плащате някои допълнителни данъци сега, за да намалите данъците надолу и да се пенсионирате. Например, ако клиентът е в сравнително ниска данъчна група при пенсиониране, но преди навършване на 70½ години, може да има смисъл да конвертира част от традиционните си пари от ИРА в Roth IRA. Това ще доведе до добавяне на незабавно данъчно задължение през тези години, но може да послужи за намаляване на сумата на RMD от тази сметка впоследствие. Ако клиентът не се нуждае от парите за RMD, за да поддържа начина си на живот, това позволява повече пари да останат инвестирани и по-ниските произтичащи разпределения ще доведат до по-нисък данъчен удар всяка година.
Подход на кофата
Подходът на кофата за пенсиониране изисква установяване на три кофи или части от яйцето ви за пенсиониране. Кофа номер едно ще съдържа достатъчно пари или много нисък риск, краткосрочни инвестиции с фиксиран доход, за да финансирате няколко години от очакваните ви нужди в пенсионно осигуряване. Това позволява спокойствие и елиминира необходимостта клиентът да се потопи в акции, за да финансира пенсионирането си по време на намаляващ пазар.
Следващата група ще съдържа умерено рискови инвестиции, които биха предложили малко повече растеж или някакъв доход. Те могат да включват например висококачествени инвестиции с фиксиран доход, акции за изплащане на дивиденти или балансирани взаимни фондове с умерен риск.
Последната група би съдържала средства за растеж като фондови взаимни фондове и борсово търгувани фондове (ETFs) и тази част от портфейла ще бъде предназначена за растежа, който повечето пенсионери ще трябва да могат да изкарат парите си последни през пенсионните си години.
Ще е необходима стратегия за попълване на първата група и ще варира от клиент до клиент. Фактори като облагаеми и разсрочени с данък сметки също трябва да бъдат взети под внимание.
Долния ред
Намаляването на пенсионните ви спестявания не е задача, която трябва да се приема леко. Възможно е да има значителни данъчни предимства при тегленето от една сметка на друга. Редът за отказ може да се променя и според обстоятелствата на клиента на различни етапи на пенсиониране. Финансов съветник, който има познания в тази област, може да бъде голямо предимство за техните клиенти.
