Разбиране на заемодателя

Съдържание

• Защо кредиторите изискват застраховка от наводнения
• Как работи застраховането от наводнения?
• Трябва ли да купите застраховка от наводнения?
• Как да получите застраховка от наводнения
• Какво покрива застраховката от наводнения?
• Какво не покрива застраховката от наводнения?
• Какво струва застраховката от наводнения?
• Оценка на разходите
• Рефинансиране и застраховане от наводнения
• Избягване на застраховането от наводнения
• Долния ред

"Само няколко сантиметра вода от наводнение може да причини щети от десетки хиляди долари", според Националната програма за застраховане от наводнения. Този факт обобщава защо ипотечните кредитори понякога изискват кредитополучателите да купят застраховка от наводнения.

Въпреки това, агентите за недвижими имоти и ипотечните кредитори често не съобщават на клиентите за изискванията за застраховане от наводнения, докато имотът вече не е в състояние да избяга. Собствениците на жилища също не знаят, че много райони, които не изглеждат незабавно застрашени от наводнение, всъщност са оценени като висок риск от Федералната агенция за управление на извънредни ситуации (FEMA). Ако сте попаднали в тази ситуация или не искате да бъдете защитени, тази статия ще ви помогне, като демистифицира застраховката за наводнение, изисквана от кредитор.

Ключови заведения

• Застраховката от наводнения често се изисква от ипотечните кредитори, когато имотите са разположени във федерално обозначени зони за наводняване с висока степен на риск или наводнения. Застраховката от наводнения е отделна полица от застраховката на собствениците на жилища, която обикновено не покрива щети или унищожаване от наводнения. Кредиторите обикновено изискват само наводнение застраховка за покриване на имуществената структура, въпреки че кредитополучателите могат също да купят покритие за личните си вещи и обзавеждане. Застраховката за храна се предлага чрез Федералната национална програма за застраховане от наводнения (NFIP) за собствениците на жилища в райони с висок риск и други участващи общности.

Защо кредиторите изискват застраховка от наводнения

Разделът за застраховка за опасност от стандартните застрахователни полици за собственици на жилища не покрива наводнения от външни природни причини, като обилни дъждове или причинени от човека, като пробив на язовира. Само специално посочената застраховка от наводнения, отделна застрахователна полица, може да защити от този вид унищожаване или повреда.

Застраховката от наводнения обикновено не е задължителна за ипотекираните собственици на жилища в онези, които обикновено се считат за наводнени райони с нисък риск. Възможно е дори да не е задължително за ипотекираните собственици на жилища във високорискови наводнения райони, в зависимост от вида на заема. От собствениците на жилища обаче ще се изисква да купуват застраховка от наводнение, ако те извадят ипотека от кредитор, който е федерално регулиран или застрахован (като ипотека на FHA) и купят дом във високорискова наводнена зона (известна още като Специален наводнение Район на опасността) В повечето случаи собственикът на жилището ще трябва да плаща застраховки от наводнения всяка година, докато ипотеката не бъде изплатена.

Когато някой вземе ипотека, домът служи като обезпечение, ако кредитополучателят спре да извършва ипотечни плащания. Когато даден имот се финансира, заемодателят често има по-голям финансов дял в имота от кредитополучателя. Ако един от активите на заемодателя е повреден от наводнения и кредитополучателят изостави жилището и спре да извършва ипотечни плащания, заемодателят е попаднал в губеща позиция. За да елиминират този риск, много кредитори изискват собственика на жилище да закупи застраховка от наводнения.

Застраховката от наводнение ще осигури пари за ремонт или дори възстановяване на жилище, ако то е повредено или унищожено от наводнение. Ако собственикът на жилището трябва да подаде иск, той ще отговаря само за изплащането на приспадането. В резултат собственикът на жилището ще поддържа дома и ще продължава да извършва ипотечни плащания и всички ще са доволни.

Как работи застраховането от наводнения?

Застраховката от наводнения работи точно като други застрахователни продукти. Застрахованият - собственикът на жилището - плаща годишна премия въз основа на риска от наводнение на имота и приспадания, който той или тя избере. Ако имотът е повреден или унищожен от наводнение, собственикът на жилището получава пари в размер на сумата, необходима за възстановяване на щетите, до ограничението на полицата.

Собственикът на жилище трябва да осигури полицата за застраховане от наводнения, преди да затвори имот и да го подновява всяка година, за да покрие основния остатък по кредита. Кредиторът обикновено ще събира плащания за застраховане от наводнения заедно с месечното ипотечно плащане, ще държи средствата в ескроу сметка и ще плаща цялата премия на застрахователната компания веднъж годишно (подобно на това как се управляват данъците върху собствеността и застраховките на собствениците на жилища). По този начин, след като собственикът на жилището обезпечи първоначалната политика, не могат да бъдат необходими допълнителни действия, освен извършването на месечни ипотечни плащания. Предлага се и отделно покритие до 100 000 долара за лични вещи.

Кой трябва да купи застраховка от наводнения?

Можете да разберете за риска от наводнения на всеки имот на FloodSmart.gov или чрез картата на уебсайта на FEMA. Ако на уебсайта се казва, че имотът е в зона с висок риск, вероятно ще се изисква застраховка от наводнения. Окончателното решение зависи от картите на степента на застраховане от наводнения и официалното определяне на опасността от зона на наводнения. Трябва също да попитате кредитора си относно неговите изисквания за застраховане от наводнения.

В някои квартали или дори цели градове може да е трудно да се намери дом, който не е в зона с висок риск от наводнение. В други региони можете да избегнете необходимостта от изцяло застраховка от наводнения.

Как да получите застраховка от наводнения

Националната програма за застраховане от наводнения (NFIP), управлявана от FEMA, предлага застраховка от наводнения на собствениците на жилища в общности, които участват в програмата. Програмата изисква участващите общности да „приемат и прилагат наредби, които отговарят или надвишават изискванията на FEMA, за да се намали рискът от наводнения ". Тази програма предлага и малка отстъпка от застраховките от наводнения въз основа на стъпките, които общността предприема за намаляване на рисковете от наводнения.

Действителните застрахователни полици се издават от частни застрахователни компании, а не от FEMA. Можете да намерите участваща застрахователна компания на уебсайта на FEMA. Още по-добре, попитайте приятели, семейство и колеги във вашия град за препоръки.

Какво покрива застраховката от наводнения?

Според FEMA следните елементи се считат за част от структурата на сградата:

• Застрахованата сграда и основата й. Електрическите и водопроводните системиЦентрално климатично оборудване, пещи и бойлери. Хладилници, готварски печки и вградени уреди като съдомиялни машини. Постоянно монтирани килими върху недовършен под 10% от покритието на сградната собственост (обособени сгради, различни от гаражи, изискват отделна политика за сградна собственост) Отстраняване на отпадъци

Какво не покрива застраховката от наводнения?

Както е уточнено от FEMA, много важни и скъпи неща не се покриват от застраховка от наводнения. Ще трябва да закупите допълнително покритие за лична собственост, ако се притеснявате за разходите за подмяна на следните елементи:

• Лични вещи, като облекло, мебели и електронно оборудване завесиПрименителни климатици за прозорци и прозорциПортативни микровълнови фурни и преносими съдомиялни машини Килими, които не са включени в покритието на сградата (виж по-горе), Перални и сушилни за дрехи Фризери за храна и храна в тяхОпределете ценни предмети, като оригинални произведения на изкуството и кожуха (горе до 2500 долара)

Освен това нито сградата, нито личната застраховка за наводнение на имоти не покриват следното:

• Повреди, причинени от влага, мухъл или плесен, които биха могли да бъдат избегнати от собственика на собствеността. вътрешни дворове, огради, морски стени, горещи вани и басейни Животни разходи, като временно жилищеФинансови загуби, причинени от прекъсване на бизнеса или загуба на използване на застраховано имуществоПовече самоходни превозни средства, като автомобили, включително техните части

Какво струва застраховката от наводнения?

Разходите за застраховане на имот срещу щети от наводнения се определят от фактори, свързани с риска, като годината на строителството на сградата, броя на етажите, нивото на риска от наводнения и размера на покритието, изисквано от заемодателя. Тази сума трябва да се основава на разходите за възстановяване, които можете да получите от застрахователната компания на собствениците на жилища.

Цената за застраховане на имот с определен приспадаем и определено количество покритие ще бъде същата, независимо кой сте избрали за свой застраховател, тъй като премиите за застраховане от наводнения са регулирани от държавата. Въпреки това, вие имате известен контрол върху цената на вашата политика, защото можете да изберете приспадащата си сума.

За да разберете колко ще струва застраховката от наводнения конкретно за вашето пребиваване, попълнете профила на риска от наводнения на уебсайта на FEMA. След това се свържете с един от изброените участващи застрахователни агенти.Уебсайтът дава само приблизителна гама от възможни разходи за покритие. Застрахователен агент може да ви даде точна оферта. Все още можете да получите оферта, дори ако просто разглеждате имота и не го имате по договор. Като цяло очаквайте да платите поне няколкостотин долара за застраховка от наводнения.

Максималният размер на застраховката, разрешен от закона за полица на NFIP, е 250 000 долара за структурата. Покритието на съдържанието не е задължително - не се изисква от заемодателя - но струва допълнително (и е ограничено до 100 000 долара).

Оценка на разходите за застраховане от наводнения

В диапазона от 500 до 1300 долара годишно застраховката от наводнения е скъпа и подобно на други по-често срещани форми на застраховане може да направи собствеността на жилища по-малко достъпна или дори недостъпна за някои хора. Изчислете дали ще можете да си позволите застраховка от наводнение толкова дълго, колкото се изисква да я имате, преди да се ангажирате с имот. Ако вашата застрахователна полица струва 1000 долара годишно и ви отнемат 30 години, за да платите ипотеката си, това са допълнителни 30 000 долара дългосрочни разходи, за да притежавате този дом.

Някои застрахователни компании от наводнения ще се опитат да ви накарат да закупите застраховка за максимум 250 000 долара, дори ако заемодателят не изисква толкова голямо покритие. Ако основната сума на заема е само 200 000 долара, допълнителното покритие не е необходимо. Вижте стойността на замяната на вашата къща, определена от застрахователната компания на вашите собственици. Това е пълната сума, за която трябва да закупите застраховка. Застраховката трябва да покрие само стойността на физическата структура, а не земята.

Рефинансиране и застраховане от наводнения

Ако мислите за рефинансиране и не се изисква да имате застраховка за наводнение под съществуващата си ипотека, вижте дали обозначението ви за наводнение се е променило. Вече може да сте в зона с висок риск от наводнения, дори ако не сте били преди. Може да не си струва да рефинансирате, когато добавите новата цена на застраховката от наводнения.

И накрая, максимално разрешеното покритие от 250 000 долара може да не е достатъчно за възстановяване на някои имоти. Ако застрахователната компания на вашите собственици на жилища твърди, че ще ви струва повече от 250 000 долара, за да възстановите имота си в случай на пълна загуба, имайте предвид риска, който все още сте подложени дори при покритие от наводнение.

Избягване на задължителната застраховка от наводнения

Има няколко варианта за избягване на изискваната от кредиторите застраховка от наводнения (или поне понижаване на цената й), въпреки че те може да не са приложими за всички, особено за живеещите във високорискови райони.

Обикновено купувачите на жилища, чиито имоти се намират в зона за наводнение и търсят ипотека, обезпечена от федерална власт, като например заем от FHA, обикновено са задължени да носят адекватно застраховане от наводнения, за да получат финансиране.

изследване

Проучете преди да купите: Намерете имоти, които не са разположени в зони, склонни към наводнения. Или направете проучване (за около 1500 долара), за да видите дали вашият конкретен имот е достатъчно повишен, за да не се намира в района на наводнения, дори ако общността ви обикновено е. Възможно е да можете да получите освобождаване, ако успеете да докажете, че имотът ви не е изложен на висок риск.

обнови

Има няколко начина за намаляване на рисковете от щети от наводнения и по този начин цената на вашата застраховка от наводнения. Домовете с мазета и места за обхождане страдат повече от наводнения; може би си струва да ги попълните и превърнете в солидна основа. Преминаването на комунални услуги от мазе до навес на земята също помага. Така че може да преоборудвате дома си, за да го издигнете над основната надморска височина на вашия район.

организирам

Организирайте вашата общност и работете с местната власт, за да направите действия за смекчаване на риска от наводнения до степен, в която зоната вече не е в зона с висок риск - или поне е определена в по-ниска зона. Общностите, които правят това, често получават отстъпки от NFIP.

Долния ред

Да се ​​налага да купувате застраховка от наводнения не трябва да е грозна изненада, когато купувате или рефинансирате къща. Обучението ви сега може да ви помогне да разберете кога кредиторите изискват застраховка от наводнения, как да намалят цената му или в някои случаи дори как да го избегнете напълно.