Съдържание
- Оставете при бившия си работодател
- Преместете се при вашия нов работодател
- Превърнете го в IRA
- Вземете дистрибуции
- Изплатете го
- Долния ред
След като напуснете работата си, има няколко варианта за вашия 401 (k). Възможно е да можете да оставите акаунта си там, където е. Друга възможност е да прехвърлите парите от старата 401 (k) в нова сметка при новия си работодател или да я прехвърлите в индивидуална пенсионна сметка (IRA). Можете също да вземете част или всички пари, но има сериозни данъчни последици за това.
Не забравяйте да разберете подробностите за наличните опции, преди да решите кой път да предприемете.
Ключови заведения
- 401 (k) плановете са чудесен начин да спестите пенсията си по време на работа, но какво се случва, когато напуснете работата си? Ако смените фирмите, можете да преобърнете пенсионния си план в 401 (k) на новия си работодател или друго и индивидуално пенсионна сметка (IRA). Ако се пенсионирате, можете да започнете да правите дистрибуции, като започнете на възраст 59½ и трябва да започнете да правите минимални тегления на 72-годишна възраст.
Оставете го с бившия си работодател
"Когато напуснете работата си и имате план 401 (k), който се управлява от вашия работодател, имате опцията по подразбиране да не правите нищо и да продължите да управлявате парите, както преди, " казва Стивън Джон Каплан, изпълнителен директор, True Contrarian Investments LLC, Kearny, NJ "Въпреки това, това обикновено не е добра идея, тъй като тези планове имат много ограничен избор в сравнение с предложенията на IRA, предлагани при повечето брокери."
Посочването на директно преобръщане е важно. Това означава, че парите отиват направо от финансова институция към финансова институция и не се считат за данъчно облагаемо събитие.
Превърнете го на вашия нов работодател
Ако сте сменили работни места, вижте дали вашият нов работодател предлага 401 (k) и кога имате право да участвате. Много работодатели изискват новите служители да поставят определен брой работни дни, преди да могат да се запишат в пенсионноосигурителна програма.
След като сте записани в план с новия си работодател, е лесно да преобърнете старите си 401 (k). Можете да изберете администраторът на стария план да депозира съдържанието на акаунта ви директно в новия план, като просто попълните някои документи. Това се нарича директен трансфер, направен от попечител на попечител и ви спестява всякакъв риск от дълг на данъци или пропускане на краен срок.
Освен това можете да изберете да оставите баланса на стария си акаунт под формата на чек. Трябва обаче да депозирате средствата в новите си 401 (k) в рамките на 60 дни, за да избегнете плащането на данък върху дохода за цялото салдо. Уверете се, че новият ви акаунт 401 (k) е активен и готов да получава вноски, преди да ликвидирате стария си акаунт.
„Консолидирането на стари 401 (k) акаунти в 401 (k) програма на сегашния работодател има смисъл, ако 401 (k) на сегашния работодател е добре структурирана и ефикасна и ви дава едно по-малко нещо, което да следите“, казва Стивън Дж. Taddie, управляващ партньор, Stellar Capital Management LLC, Phoenix, Ariz: „Поддържането на нещата за вас сега също опростява нещата за вашите наследници, ако трябва да се намесят, за да се грижат за вашите дела по-късно.“
Друг момент, ако сте близо до възрастта за пенсиониране: Парите в 401 (k) на вашия настоящ работодател не подлежат на задължителни минимални разпределения (RMD). Парите в други планове 401 (k) и традиционните ИРА са предмет на RMDS.
Средствата в размер на 401 (k) с вашия настоящ работодател не подлежат на задължителни минимални разпределения.
Превърнете го в IRA
Ако не преминавате към нов работодател или новият ви работодател не предлага пенсионен план, все още имате добра възможност. Можете да превъртите старите си 401 (k) в IRA.
Ще откриете сметката самостоятелно чрез избраната от Вас финансова институция. Възможностите са почти безгранични. Тоест, вече не сте ограничени до възможностите, предоставени от работодател.
„Най-голямото предимство на превъртането на 401 (k) в IRA е свободата да инвестирате каквото искате, където искате и в какво искате“, казва Джон Дж. Райли, AIF, основател и главен инвестиционен стратег за Cornerstone Investment Услуги, Провидение, RI „Има няколко ограничения за прехвърляне на IRA.“
„Един въпрос, който може да искате да разгледате, е, че в някои щати, като Калифорния, ако сте в процес на съдебно дело или мислите, че има потенциал за бъдещ иск срещу вас, може да искате да оставите парите си в 401 (к) вместо да го превърнем в IRA ", казва финансовият съветник Jarrett B. Topel, CFP, Topel & DiStasi Wealth Management, Беркли, Калифорния.„ В Калифорния има по-голяма защита на кредиторите с 401 (k) s, а след това с Индивидуални пенсионни сметки. С други думи, по-трудно е кредиторите / ищците да получат парите във вашите 401 (к), след това е да получат парите във вашата ИРА. “
59½
Възрастта, на която можете да започнете да приемате квалифицирани дистрибуции от 401 (k)
Вземете дистрибуции
Можете да започнете да приемате квалифицирани дистрибуции от всяка 401 (k), стара или нова, на възраст 59½. Тоест, можете да започнете да вадите малко пари, без да плащате 10% данъчна санкция за предсрочно изтегляне.
Ако се пенсионирате, може да е подходящият момент да започнете да черпите от спестяванията си за месечния си доход.
След като навършите 72 години, от вас се изисква да започнете минимално да приемате дистрибуции от своите 401 (k). Сумата на Вашата RMD се диктува от очакваната продължителност на живота Ви и салдото по Вашата сметка. IRS има удобен работен лист, за да ви помогне да изчислите сумата, която трябва да изтеглите.
Изплатете го
Разбира се, можете просто да вземете пари и да бягате. Въпреки че нищо не ви спира да ликвидирате стар 401 (k) и да вземете еднократно разпределение, повечето финансови съветници са категорични срещу това. Тя намалява излишните ви спестявания при пенсиониране и освен това ще бъдете облагани с данък върху цялата сума.
„Освен че не трябва да плащате редовни данъци върху дохода и данъчна санкция от 10% преди навършване на 55 години (не са малки съображения), малко хора обмислят вече спестената стойност (в този случай на отложените данъци) пари“, казва Джейн Б. Сега, CFP, финансов плановик, SouthBridge Advisors, Атланта, Га, „Като се оттеглят изцяло, те създават необходимостта„ да започнат всичко “, спестявайки за пенсиониране. Като цяло е много по-добра идея да оставите парите за увеличаване на данъка, отложени в пенсионна сметка, и да не предприемате теглене. “
Долния ред
Може би Райли обобщава най-добре какво бихте искали да направите с парите в плана на бившия работодател 401 (k): „Човек наистина трябва да разгледа всички плюсове и минуси, преди да реши какво да прави с 401 (k) пари.“
