Това наистина зависи от множество фактори - в какъв етап от живота се намирате, навиците ви за харчене и спестяване, стабилността на работата и перспективите ви за кариера, финансовите ви задължения и т.н. Но за да е просто, нека приемем, че имате стабилна заетост, нямате екстравагантни навици и обмисляте покупката на имот.
Добро правило за изчисляване на разумното натоварване на дълга е Правилото 28/36. Според това правило домакинствата трябва да изразходват не повече от 28% от брутния си доход за разходи, свързани с жилища (включително ипотечни плащания, застраховки на собственици на жилища, данъци върху собствеността и такси за апартаменти / POA) и максимум 36% за обслужване на общия дълг (т.е. жилищни разходи + друг дълг като кредити за автомобили и кредитни карти).
Така че, ако печелите 50 000 долара годишно и следвате правилото 28/36, разходите ви за жилище не трябва да надвишават 14 000 долара годишно или около 1, 167 долара на месец. Другите ви плащания по обслужване на личен дълг не трябва да надвишават 4000 долара годишно или 333 долара на месец.
Освен това, ако приемем, че можете да получите 30-годишна ипотека с фиксиран лихвен процент при лихвен процент от 4% и че месечните Ви ипотечни плащания са максимум 900 долара (оставяйки 267 долара, или 1, 167 долара по-малко 900 долара месечно за застраховки, данъци върху имотите и други жилищни разходи), максималният ипотечен дълг, който можете да поемете, е около 188 500 долара.
В обобщение, при ниво на доход от 50 000 долара годишно или 4, 167 долара на месец, разумният размер на дълга би бил нещо под максималния праг от 188 500 долара ипотечен дълг и допълнителни 17 500 долара за друг личен дълг (заем за автомобил, в този случай).
Обърнете внимание, че финансовите институции използват брутния доход за изчисляване на съотношението на дълга, тъй като нетният доход или заплащането на жилища варира от една юрисдикция до друга, в зависимост от нивото на данъка върху дохода и други удръжки от заплати. Навиците на изразходване трябва да се определят от заплащането в домашни условия, тъй като това е сумата, която всъщност получавате след данъци и удръжки.
Така че в горния пример, ако приемем, че данъкът върху доходите и други удръжки намаляват брутния доход с 25%, нетната сума, оставена за управление на други разходи за домакинства (въз основа на 3, 125 долара за заплащане на дома - или 75% от 4, 167 долара - и 1500 долара за жилищни разходи и други разходи за обслужване на дълга) ще бъдат около 1625 долара.
Разбира се, горните натоварвания на дълга се основават на сегашното ниво на лихвите, които в момента са близо до исторически ниски нива. По-високите лихви по ипотечния дълг и личните заеми биха намалили размера на дълга, който може да се обслужва, тъй като разходите за лихви ще изядат по-голяма част от месечните суми за погасяване на заема.
Докато предпочитанията на индивида в крайна сметка диктуват размера на дълга, с който той или тя е удобен, Правилото 28/36 предоставя полезна отправна точка за изчисляване на разумното натоварване на дълга.
