За повечето хора банковата сметка е просто място за съхраняване на пари, а не за правене на пари. Това е особено вярно в наши дни, като лихвените проценти остават близо до историческите ниски нива (към 21 юли 2019 г., доходността по 10-годишната хазна беше 2.05%, според Yahoo Finance). И все пак има няколко вида банкови сметки, така че потребителите трябва да знаят кои от тях отговарят най-добре на техните нужди.
Много хора разбират двата основни типа банкови сметки: спестовни сметки, които позволяват лесен достъп и печелят скромни лихви, и проверяващи сметки, които се използват за ежедневни парични нужди и плащат малко или никакви лихви.
Това е добре за началници, но има и други видове сметки, които позволяват на клиентите да печелят по-голям интерес в замяна за по-малък достъп до парите си. Те се наричат сметки за срочни депозити и депозитни сметки за обаждания, които са сходни, но имат някои ключови разлики.
Временни депозити
Временните депозити, известни също като депозитни сертификати, плащат много по-висока лихва, но изискват минимален депозит и обвържете парите си за определен период от време, който може да варира от шест месеца до 30 години (с лихвите се увеличават по-дълго съгласен да отидеш без парите си).
Поне в САЩ най-популярните срочни депозити исторически са били за една, две или пет години. Отвъд тази продължителност парите ви имат по-голям потенциал за растеж чрез инвестиционна сметка. Лихвените проценти за депозит във времето / CD се колебаят до голяма степен в съответствие с основния лихвен процент, който сам по себе си е функция на размера на федералните фондове, определен от Федералния съвет за резерви.
Временните депозити са известни с различни имена в други страни. В Канада, например, те се наричат срочен депозит; в Ирландия това е срочна сметка, а в Обединеното кралство е спестовна облигация (която е различна от едноименната гаранция на дълга на Съединените щати).
Депозити за обаждания
Депозитите за разговори са основно сметки, които изискват да поддържате минимален баланс в замяна на по-висок лихвен процент. За разлика от срочните депозити, имате готов достъп до по-голямата част от вашите пари, но все още сте в състояние да спечелите по-висока възвръщаемост.
Банките от години продават тези видове сметки, често ги наричат Проверка на плюс или Предимства. Това е опит да се предложи на потребителя най-доброто от двата свята - лесен достъп плюс по-висок интерес, отколкото биха получили при редовен чек или спестовна сметка.
Едно предимство на депозитните разговори е, че те могат да бъдат деноминирани в различни валути. За южноафриканец, който иска да сведе до минимум участието си в ранд, като същевременно се възползва от относителната стабилност на лирата стерлинги или щатски долари, депозитът за повикване е начин да го направи, без да бъде подлаган на огромни транзакционни разходи с всеки депозит или теглене.
Банките предлагат време и извикват депозитни сметки, просто за да привлекат повече вложители. Тъй като банките правят пари, като дават заеми, колкото повече пари имат на депозит, толкова повече заеми могат да направят. За банките предлагането на малко по-висок лихвен процент в замяна на по-стабилен паричен поток има смисъл.
Кое е по добро?
Да решите кой акаунт е по-добър е просто въпрос на вашата цел. Ако искате готов достъп до парите си, вероятно депозитът за повикване е по-добрият избор. Но ако имате излишни пари, които не смятате, че ще ви трябват известно време, депозитът може да предложи по-висока възвръщаемост и да бъде най-добрият избор.
Красотата на временния депозит е, че те са сред най-сигурните неща във всички лични финанси. Скритите разходи на практика не съществуват, което се случва само в най-редките случаи. (Например, кредитна институция ще си запази правото да съкрати срока по свое усмотрение, а не че някога го правят.) Вижте депозита до срока, какъвто е, и ще се насладите на парите си с лихва. Оттеглете се рано, но ще бъдете наказани.
На практика срочните депозити се използват от инвеститори (физически лица, фирми и др.), Които търсят безопасно съхранение. За това те жертват ликвидността - или по-точно - ликвидността над определено ниво . Всеки има нужда от малко достъпни пари. След като изминете момента, в който разполагането с тези пари не е проблем, едва тогава трябва да проучите времето и да се обадите на депозити.
заключение
Независимо дали депозитите на разговори или депозитите във времето ви подхождат по-добре, разберете, че банковата сметка никога не е средство за постигане на значителни печалби. Това е просто сигурно място, в което можете да получите възвръщаемост с няколко точки по-голяма от това, което бихте получили, ако не правите нищо с парите си.
