Предварителното зареждане на плана позволява печалбите да се събират върху повече пари за по-дълъг период от време. С други думи, колкото повече влагате първоначално, толкова повече пари трябва да растат и толкова по-голям е балансът, когато са необходими средствата, особено ако няма да имате нужда от тях до колежа.
Правила за принос
Общата сума, която можете да допринесете за един 529 план, се определя от държавата, в която е съставен планът. Сумата варира, но в много щати надхвърля 200 000 долара, според Комисията за ценни книжа и борси. Вашият принос влиза след данъци, така че няма федерално данъчно приспадане. Някои държави обаче предлагат приспадане за част от вашия принос.
Вноските растат без данъци и могат да бъдат изтеглени без данък, стига парите да се използват за квалифицирани образователни разходи. Възможно е обаче да има последствия за данък върху подаръците, ако надвишите годишния лимит за данък подарък, който е 15 000 долара за дете или внуче (30 000 долара за съпрузи, които дават съвместно).
Предварително заредете вашия план 529
Можете да заобиколите този лимит от 15 000 долара чрез специално - но малко известно - правило за вътрешни приходи, което ви позволява да зареждате план 529 за период до пет години наведнъж, без последствия за данък върху подаръците. Ето как работи: Вместо да внасяте 15 000 долара на дете на година, вие допринасяте 75 000 долара за дете през първата година и се отнасяте към нея, сякаш сте давали 15 000 долара годишно за всяка от пет последователни години.
Не можете да правите допълнителни вноски (или да вземате пари) до изтичането на петте години, след което можете да внесете още 75 000 долара за следващите пет години, ако желаете. Ако вие и съпругът / съпругът ви допринасят (и подават документи заедно), общата сума може да бъде около 150 000 долара за всеки петгодишен период.
Стойността на предно зареждане
Предимството на предното зареждане става ясно, когато сравнявате резултата от спестяванията с редовни годишни вноски. Предварителното зареждане на 75 000 долара, например, ще натрупа до 180 496 долара при 5% за 18 години (добавя се ежегодно). Ако донесете същите 75 000 долара за 18 години на годишни вноски от 4 167 долара, общата сума ще бъде едва 133, 117 долара. Това е 47 379 долара загубени приходи от вашата вноска.
Цифрите са още по-големи, ако вие и съпругът ви натоварвате предварително 150 000 долара срещу годишни вноски от 8 333 долара. В този случай общата сума с предно зареждане ще бъде 360, 993 долара, докато общата сума с вноски ще бъде равна само на 266, 203 долара, което означава 94 790 долара пропуснати приходи над 18 години.
Разходи за колеж
Реалистичен поглед върху бъдещата цена на колежа за вашето дете или внуче демонстрира защо е важно да изтръгнете всеки долар печалба от вашия план 529. До 2036 г. една година в държавен университет се очаква да струва около 46 000 долара, а средната едногодишна цена на частно училище се очаква да бъде около 75 750 долара, сочи доклад на Wealthfront. Тези разходи водят до 184 000 долара за четиригодишна степен от държавно училище и 303 000 долара за четири години в частна институция.
Внимавайте за преразход
Цифрите по-горе може да изглежда почти невъзможно да се прекарат с план 529, но това се случва. Това е важно съображение, защото за да бъдат изтеглени без данъци средствата, парите могат да се използват само за квалифицирани образователни разходи.
В тази ситуация най-добрият избор е да използвате излишните средства за друг член на семейството или дори за себе си, ако искате да се върнете на училище. Фактът, че парите вече могат да се използват и за частни образователни разходи за К-12, ще улесни намирането на получатели за излишни средства, ако ги имате. Ако друг получател не е опция и излишните средства се изтеглят, ще се дължи 10% неустойка и данъци.
Данъците и неустойката обаче се плащат само върху печалбата (а не на първоначалната главница). Това означава, че ако салдото във вашата сметка в 529 след плащането на всички сметки за образование е 5000 долара, а 1000 долара от тази сума включва печалба, неустойката ще бъде 10% от 1000 долара или 100 долара. Данъците също ще се дължат на 1000 долара.
заключение
Трябва да сте доста богат, за да си позволите голямото количество, необходимо за предварително зареждане на 529 план за спестяване на образование. Добре дошли баби и дядовци са най-често в това положение. Възможността да се инициира план 529, да се зарежда предварително и в същото време да се елиминира тази сума от потенциалните данъци върху имотите може да бъде реална полза. Освен това е много добра употреба за голям бонус или наследство, ако някой дойде на пътя ви. В крайна сметка, разбира се, целта е да помогнете за плащането на образованието за вашите деца или внуци, така че те да имат стабилната основа, от която се нуждаят, за да продължат смислен живот и кариера.
