Съдържание
- 1. Да имаш повече от едно е добре
- 2. Вноските трябва да са парични
- 3. Загубите могат да бъдат облагани с данък
- 4. Изберете къде да вземете RMD
- 5. Съпруг срещу Бенефициент на съпруг / съпруга
- 6. Прехвърлете или преобърнете вашия IRA
- 7. Вашият IRA може да бъде анюитет
- 8. IRAs могат да бъдат управлявани акаунти
- 10. Ограничения за опции за инвестиране
- 1. Възрастта е просто число, предимно
- Долния ред
Една от най-важните характеристики на вашата индивидуална пенсионна сметка (IRA) е, че тя е „индивидуална“ сметка. Можете да персонализирате вашите депозити и да извършвате тегления, когато искате, и сте отговорни за плащането на данъци върху дистрибуциите. Можете дори да контролирате какво се случва с него, след като умрете. Искате ли да се възползвате от всичко, което вашият IRA може да предложи? Прочетете за някои малко известни функции, които ще ви помогнат да извлечете максимума от своите приноси.
Ключови заведения
- Можете да имате множество традиционни и Roth IRAs, но вашите общи парични вноски не могат да надхвърлят годишния максимум, а възможностите ви за инвестиция могат да бъдат ограничени от IRS.IRA загубите могат да бъдат приспадани от данъка. Необходимите минимални разпределения (RMD) трябва да бъдат взети от традиционните IRA, след като навършите 70½, но можете да изберете от кой (и) акаунт (и) да ги вземете. Всеки, който е спечелил доход и е под 70 години, може да допринесе за традиционния IRA. Няма възрастово ограничение за принос към Roth IRA,
1. Добре е да имате повече от един IRA
Възможно е да се свържете с повече от една IRA поради редица причини. Ето примери:
- Имахте съществуваща Roth IRA и след това превъртите стар 401 (k) в традиционен IRA. Вашият коригиран брутен доход (AGI) се увеличи до степен, в която вече нямате право да участвате в своя Roth IRA, така че отворихте традиционна IRA.Вие наследихте IRA и вече имате свой собствен. Поддържахте Roth IRA и отваряте традиционна IRA, за да се възползвате от данъчните удръжки.
Можете да допринесете за колкото искате IRA, но общият размер, който можете да депозирате във всички IRAs, е ограничен до годишния максимум. Годишният максимален принос за 2019 г. е 6 000 долара, или 7 000 долара, ако сте на 50 или повече години (границите на вноските за 2020 г. остават същите). Така че, ако Боб, на 42 години, депозира 2000 долара в традиционния си IRA, той може да внесе не повече от 4 000 долара в своята сметка на Рот през същата година.
2. Вноските за редовни ИР трябва да са в брой
Когато правите своя редовен принос за вашия IRA за годината, той трябва да бъде направен в брой. Това ограничение не се прилага за разпределението на ценни книжа, които са преобърнати, тъй като те обикновено трябва да бъдат преобърнати в натура.
3. Загубите могат да бъдат облагани с данък
Едно от основните предимства на сметка в IRA е възможността за отсрочване на данъци върху печалбите и приходите от инвестиции. Не можете да използвате загуби вътре в IRA, за да компенсирате печалбите, но ако разпределите общия баланс от традиционния си IRA и сумата е по-малка от вашата база в сметката, можете да приспаднете тази загуба.
По-конкретно, службата за вътрешни приходи (IRS) ви позволява да приспадате загубите от традиционния IRA, но с някои предупреждения. Да предположим, че сте изтеглили напълно всички средства от всички ваши традиционни, SEP и SIMPLE IRAs през годината, а общата сума на базата е по-малка от общата разпределена сума. След като комбинирате загубата с други различни удръжки, можете да извадите само сумата, която надвишава 2% от вашия AGI.
„Същото правило важи за Roth IRAs“, казва Кърт Шелдън, CFP®, EA, AIF®, президент и водещ плановик, CL Sheldon & Company, LLC, Александрия, Вашингтон. „След като всички IROs на Roth бъдат изпразнени - всички разпределени средства - можете да приспаднете загуби до размера на вашите вноски (база) в долара."
4. Не е нужно да вземате RMD от всичките си IRA
Собствениците на традиционните IRAs трябва да започнат да приемат необходимите минимални разпределения (RMD) до 1 април на годината, след като навършат 70½ години. Минималната разпределена сума се основава на салдото по сметката на 31 декември на предходната година и продължителността на живота на собственика. За всяка година след това RMD трябва да бъде изтеглен.
Бенефициентът на съпруга може да поиска наследен IRA като свой собствен и да направи нови вноски в акаунта и да контролира разпределенията.
5. Различни правила Управляващи съпрузи и бенефициенти, които не са съпрузи
Едно от предимствата на притежаването на IRA е възможността да се прехвърлят средства директно на бенефициентите, без да се преминава през упълномощаване. Бенефициентите на съпрузите могат да искат наследени ИРА като свои - гъвкавост, която позволява на съпруг / съпруга да прави нови вноски за наследената ИРА и да контролира дистрибуциите.
„Съпругът има много възможности, когато наследи ИРА“, казва Джилиан Нел, CFP®, CDFA, директор на финансовото планиране в Inscription Capital LLC, Хюстън, Тексас. „Те могат да направят своя собствена IRA или определена от бенефициера IRA. Последното би се случило, ако съпругът е на възраст под 59½ и трябва да вземе пари по някаква причина. Сметката на бенефициент би избягвала дължимата 10% неустойка при разпределение на IRA на собственици, които са под 59½."
Бенефициентите, които не са съпрузи, не могат да третират наследствените ИРА като свои. Те не могат да ги добавят и те трябва да ликвидират напълно сметката в рамките на пет години от смъртта на собственика или да разпределят сумите в рамките на продължителността на живота им. Като цяло, наличните опции за разпространение зависят от възрастта, на която собственикът на IRA умира. Имайте това предвид, ако планирате да оставите активите на IRA на вашите деца или внуци.
6. Можете да прехвърляте или преобръщате своя IRA
Обичайно за хората е да преместват сметки от една финансова институция в друга. Ако решите да поддържате един и същ тип IRA акаунт в друга компания, можете да преместите активите като трансфер или като преобръщане.
С трансфер активите се доставят директно от една финансова институция на другата, а транзакциите не се отчитат пред IRS. „Когато премествате средства във вашия IRA, можете да извършвате директен превод от една финансова институция в друга, по всяко време няколко пъти в годината. Имайте предвид, че всяка фирма може да има собствени такси за настройка на акаунта и такси за закриване, както и годишна такса, така че бъдете наясно с тези такси, когато правите фирмени промени “, казва Ребека Доусън, финансов съветник в Лос Анджелис, Калифорния.
Прехвърлянето включва вземане на разпределение на активите към себе си и прехвърляне на сумата в рамките на 60 дни. „Когато групов пенсионен план като 401 (k) се превърне в IRA, ако прехвърлянето се извърши правилно, той може да запази някои от предимствата на плана 401 (k). Ето защо може да има смисъл 401 (k) да се превърне в IRA за преобръщане, а не в IRA, който допринася “, казва Кирк Чисхолм, главен в Иновативната консултативна група в Лексингтън, Масачузетс.
Възможно е също така да можете да преминете в другата посока и да преобърнете вашите активи на IRA към план 401 (k). Въпреки това, планът трябва да го позволи и ще определи дали прехвърлянето може да се извърши като 60-дневно прехвърляне или средствата трябва да бъдат изплатени директно на плана. Една от причините да направите това: да защитите активите на IRA от RMD. Средствата в 401 (k), където работите в момента, не подлежат на RMD, когато навършите 70½, но парите в традиционния IRA ще бъдат. Не плащайте данъци върху парите, ако не е необходимо да ги изтегляте за разходи за живот. Консултирайте се с данъчен съветник, за да се уверите, че сте извършили превода навреме съгласно разпоредбите на IRS.
Ако все още работите, докато наближите 70½, приютете пари в традиционните си ИРА от необходимите минимални разпределения, като прехвърлите тези средства на своите 401 (k) при този работодател, ако това е разрешено от вашия план.
7. Вашият IRA може да бъде анюитет
Вашата рента може да работи по същите правила като IRA, ако финансирането е индивидуална пенсия за пенсиониране. Едно предимство е, че политиките за анюитет са създадени, за да осигурят доходи за пенсиониране за цял живот.
8. IRAs могат да бъдат управлявани акаунти
Брокерските сметки ви позволяват да дадете писмено разрешение на вашия финансов съветник да взема инвестиционни решения и рутинни транзакции, без предварително да ви уведомява. Често се таксува фиксирана такса за управление на акаунта. Този тип дейност е разрешена за IRAs, при условие че вашият брокер има споразумение с вас да разреши подобни действия.
„Аз съм истински защитник на професионалното управление на големи сметки в IRA. Качествен инвестиционен съветник може да изгради нискотарифно потребителско портфолио и да го наблюдава за необходимите промени. Те могат да се възползват от хиляди доказани възможности за инвестиции и да се адаптират към промените във вашата ситуация, продуктови иновации или промени в икономиката “, казва Дан Данфорд, CFP®, основател и главен изпълнителен директор в Центъра за семейни инвестиции в Сейнт Джоузеф, Mo "Като професионалист се притеснявам, когато пенсионерите имат голям портфейл и се стремят да спестят пари, като го правят сами. Виждал съм лоши резултати твърде много пъти. За повечето хора това е разумно и безмилостно."
9. Опциите за инвестиции могат да бъдат ограничени
IRS ограничава кои видове инвестиции могат да бъдат държани в IRA, но вашата финансова институция може да има допълнителни ограничения за активи. IRS позволява някои златни и сребърни монети например, но повечето финансови институции не го правят. По подобен начин някои дружества за взаимни фондове не разрешават отделни акции да се държат в своите IRAs.
10. Възрастта е просто число, предимно
Всеки, който е под 70 годишна възраст за годината и получава заплата, бакшиши или почасови заплати за своя труд (спечелен доход), може да допринесе за традиционна ИРА, включително непълнолетни. Това означава, че децата ви могат да започнат да спестяват за пенсиониране веднага щом получат първата си работа. IRA е отличен вариант за деца, които печелят повече, отколкото възнамеряват да харчат, защото позволява дългосрочно отсрочени спестявания.
„Когато започнете да инвестирате, превишава колко инвестирате, “ казва Мишел Буониконтри, CFP®, CDFA ™, финансов треньор със седалище във Phoenix, Ariz. „Ако сте спечелили доходи, започвате IRA като тийнейджър, за предпочитане Roth IRA, е отлична идея. Това може да окаже значително влияние върху спестяванията Ви при пенсиониране, като се възползва от силата на засилване на лихвите."
Данъчната санкция за ранни дистрибуции ще насърчи децата ви да отложат вземането на дистрибуции от IRA, като същевременно им предлага възможността да използват средства за колеж или до 10 000 долара за закупуване на първия си дом без неустойка. Той също така учи вашите деца на стойността да инвестират в ранна възраст.
Възрастните граждани могат да продължат да внасят в сметките на Roth IRA, стига да са спечелили доходи. Това е отлична сметка за пари, която в крайна сметка ще премине като наследство. Въпреки това, след като достигнете възраст 70½, вече не можете да правите принос на ИРА в традиционните ИРА.
Долния ред
IRA имат вградена гъвкавост. Разбирането как работят различните функции може да ви помогне да приспособите пенсионните си спестявания, за да отговарят на вашите нужди. Ако търсите повече информация за това къде да започнете, проучете най-добрите брокери за IRAs.
