Съдържание
- Когато 401 (k) заем прави смисъл
- Основи на кредита 401 (k)
- Топ 4 причини да заемете
- Митове за фондовия пазар
- Развръщане на митове с факти
- 401 (k) Заеми за закупуване на жилище
- Долния ред
Финансовите медии са измислили няколко пестеливи фрази, за да опишат клопките в заемането на пари от план 401 (k). Някои - включително специалисти по финансово планиране - дори бихте повярвали, че вземането на заем от план 401 (k) е акт на грабеж, извършен срещу пенсионирането ви.
Но заем от 401 (к) може да бъде подходящ в някои ситуации. Нека да разгледаме как подобен заем би могъл да бъде използван разумно и защо няма нужда да създава проблеми за пенсионните ви спестявания.
Когато 401 (k) заем прави смисъл
Когато трябва Намерете парите за сериозна нужда от краткосрочна ликвидност, заем от вашия план 401 (k) вероятно е едно от първите места, които трябва да търсите. Нека определим „краткосрочното“ като приблизително година или по-малко. Нека да определим „сериозната нужда от ликвидност“ като нещо извън внезапния копнеж за 42-инчов телевизор с плосък екран - например еднократно търсене на средства или еднократно плащане в брой.
Ключови заведения
- Когато сте готови по правилните причини, вземането на краткосрочен заем от 401 (к) и връщането му обратно по график не е непременно лоша идея. Причините да вземете назаем от своите 401 (k) включват бързина и удобство, гъвкавост на изплащане, предимство на разходите и потенциални ползи за вашите пенсионни спестявания при спад на пазара. Общите аргументи срещу вземане на заем включват отрицателно въздействие върху инвестиционната ефективност, данъчната неефективност и че напускането на работа с неплатен заем ще има нежелани последици. Тези аргументи обаче не отразяват непременно реалността.
Катрин Б. Хауер, MBA, CFP®, финансов плановик с Уилсън Дейвид Инвестиционни съветници в Айкен, Южна Каролина и автор на „ Финансови съвети за Америка със сини яки“ , го казва по този начин: „Нека си го кажем в реалния свят, понякога хората се нуждаят от пари. Заемът от вашите 401 (к) може да бъде финансово по-интелигентен от вземането на осакатяващ заем с висок лихвен дял, пешка или заем до деня на плащане - или дори по-разумен личен заем."
Защо вашият 401 (k) е привлекателен източник за краткосрочни заеми? Защото това може да бъде най-бързият, най-простият, най-евтиният начин да получите нужните пари. Получаването на заем не е облагаемо събитие, освен ако са нарушени лимитите и правилата за погасяване на кредита и това не оказва влияние върху кредитния ви рейтинг.
Ако приемем, че изплащате краткосрочен заем по график, обикновено това ще има малък ефект върху напредъка на пенсионните ви спестявания. Всъщност в някои случаи това може да има дори положително въздействие. Нека копаем малко по-дълбоко, за да обясним защо.
Основи на кредита 401 (k)
Технически 401 (k) заеми не са истински заеми, защото не включват нито кредитор, нито оценка на вашата кредитна история. Те са по-точно описани като възможността за достъп до част от парите ви от собствения ви пенсионен план (обикновено до 50 000 долара или 50% от активите, което от двете е по-малко) на база без данъци. След това трябва да върнете парите, до които имате достъп съгласно правила, предназначени да възстановите плана си 401 (k) до приблизително първоначалното му състояние, сякаш транзакцията не е настъпила.
Друго объркващо понятие в тези транзакции е терминът "лихва". Всяка лихва, начислена върху остатъка по заема, се погасява от участника в собствената сметка на участника 401 (k), така че технически това също е прехвърляне от един от джобовете ви в друг, а не цена или загуба на заем. По този начин цената на заем от 401 (k) за прогреса ви при пенсиониране може да бъде минимална, неутрална или дори положителна. Но в повечето случаи това ще бъде по-малко от разходите за плащане на "реална лихва" по банков или потребителски заем.
Как да станете 401 (к) милионер
Топ 4 причини да вземете назаем от вашия 401 (k)
Четирите основни причини да търсите своите 401 (k) за сериозни краткосрочни парични нужди са:
1. Скорост и удобство
В повечето планове 401 (k) искането на заем е бързо и лесно, не изисква продължителни заявления или кредитни проверки. Обикновено тя не генерира запитване срещу кредита ви или не засяга кредитния ви рейтинг.
Въпреки че разпоредбите позволяват на спонсорите на планове да предлагат заеми 401 (k), те не са длъжни да ограничават сумите на кредитите и условията за погасяване, както сметнат за добре.
Много от 401 (k) s позволяват да се правят заявки за заем с няколко кликвания на уебсайт и можете да имате чек в ръка след няколко дни, с пълна поверителност. Една иновация, която сега се възприема от някои планове, е дебитна карта, чрез която могат да се дават многократни заеми незабавно в малки суми.
2. Гъвкавост при изплащане
Въпреки че разпоредбите определят петгодишна амортизационна схема за погасяване, за повечето заеми от 401 (k) можете да върнете заема по план по-бързо, без неустойка за предварително плащане. Повечето планове позволяват изплащането на заема да се извършва удобно чрез удръжки на заплати (като се използват долари след данъци, но не тези, които са преди данъка, финансиращи плана ви). Вашите извлечения от плана показват кредити към вашата кредитна сметка и остатъка от основния ви баланс, точно както в обикновен банков отчет.
3. Предимство на разходите
Няма разходи (различни от може би скромен заем или административна такса), за да използвате собствените си 401 (k) пари за краткосрочни ликвидни нужди. Ето как обикновено работи:
Вие посочвате инвестиционната сметка (и), от която искате да заемете пари и тези инвестиции се ликвидират за срока на заема. Следователно губите всяка положителна печалба, която би била получена от тези инвестиции за кратък период. Предимството е, че вие също избягвате всякакви инвестиционни загуби върху тези пари.
Разходното предимство на заем от 401 (к) е еквивалент на лихвата, начислена по съпоставим потребителски заем, минус всяка загубена печалба от инвестиция върху главницата, която сте взели назаем. Ето една проста формула:
Предимство за разходите = Разходите за лихвата на потребителския заем - по-голяма инвестиционна печалба
Да речем, че бихте могли да вземете банков личен кредит или да вземете аванс в брой от кредитна карта при 8% лихва. Вашето портфолио от 401 (k) генерира доходност от 5%. Вашето предимство за разходите за заем от план 401 (k) ще бъде 3% (8 - 5 = 3).
Всеки път, когато можете да прецените, че предимството на разходите ще бъде положително, заемът за план може да бъде привлекателен. Имайте предвид, че това изчисление пренебрегва всяко данъчно въздействие, което може да увеличи предимството на заема от плана, тъй като лихвата за потребителски кредит се погасява с долари след данъци.
4. Пенсионните спестявания могат да се възползват
Докато правите погасяване на заем по вашата сметка 401 (k), те обикновено се разпределят обратно в инвестициите на вашия портфейл. Ще погасите сметката малко повече, отколкото сте заели от нея, а разликата се нарича "лихва". Заемът няма никакво (тоест неутрално) въздействие върху пенсионирането ви, ако загубените печалби от инвестиция съответстват на „лихвата“, платена - т.е. възможностите за печалба се компенсират от долар за долар чрез лихвени плащания. Ако изплатената лихва надвишава загубените печалби от инвестиции, вземането на заем от 401 (k) всъщност може да увеличи напредъка на вашите пенсионни спестявания.
Митове за фондовия пазар
Горната дискусия ни кара да се спрем на друг (погрешен) аргумент относно 401 (к) заеми - като изтеглите средства, вие драстично ще възпрепятствате работата на портфолиото си и изграждането на вашето гнездо за пенсиониране. Това не е задължително вярно. На първо място, както бе отбелязано по-горе, вие плащате средствата и започвате да правите това доста скоро. Като се има предвид дългосрочният хоризонт на повечето 401 (k) s, това е доста малък (и финансово без значение) интервал.
19%
Процентът на 401 (k) участници с непогасени заеми по план, показва проучване на Изследователския институт за обезщетения на работниците.
Другият проблем с разсъжденията за лошо въздействие върху инвестициите: има тенденция да приема една и съща норма на възвръщаемост през годините. А фондовата борса не работи така. Портфолиото, ориентирано към растеж, претеглено към акции, ще има възходи и падения, особено в краткосрочен план.
Ако вашите 401 (k) са инвестирани в акции, реалното въздействие на краткосрочните заеми върху прогреса ви за пенсиониране ще зависи от настоящата пазарна среда. Въздействието трябва да бъде скромно отрицателно при силните нагоре пазари и може да бъде неутрално или дори положително на странични или надолу пазари.
Ако е възможно, най-доброто време да вземете заем е, когато смятате, че фондовата борса е уязвима или отслабва, например по време на рецесии. Случайно много хора откриват, че се нуждаят от средства или да останат ликвидни през такива периоди.
Развръщане на митове с факти
Има два други често срещани аргумента срещу 401 (к) заеми: Заемите не са данъчно ефективни и създават огромно главоболие, когато участниците не могат да ги изплатят, преди да напуснат работа или да се пенсионират. Нека да се сблъскаме с тези митове с факти:
Данъчна неефективност
Твърдението е, че 401 (k) заемите са неефективно данъчно обвързани, тъй като трябва да бъдат изплащани с долари след облагане, подлагайки на изплащането на заема двойно данъчно облагане. Само лихвената част от погасяването подлежи на такова третиране. Обикновено медиите не успяват да отбележат, че цената на двойното данъчно облагане на лихвата по кредита често е сравнително малка в сравнение с цената на алтернативни начини за използване на краткосрочната ликвидност.
Ето една хипотетична ситуация, която твърде често е много реална: Да предположим, че Джейн постига стабилен напредък при пенсиониране, като отлага 7% от заплатата си в своите 401 (к). Въпреки това тя скоро ще трябва да използва 10 000 долара, за да посрещне сметката за обучение в колежа. Тя предвижда, че може да изплати тези пари от заплатата си за около година. Тя е в 20% комбинирана федерална и държавна данъчна група. Ето три начина за използване на парите:
- Вземете от нея 401 (k) при "лихва" от 4%. Цената й за двойно данъчно облагане върху лихвата е 80 долара (заем от 10 000 щ.д. х 4% лихва х 20% данъчна ставка). Утре от банката с реална лихва от 8%. Цената на лихвата ѝ ще бъде 800 долара. Направете план за отсрочка от 401 (к) за една година и използвайте тези пари, за да платите обучението си в колежа. В този случай тя ще загуби истински напредък при пенсиониране, ще плаща по-висок текущ данък върху доходите и потенциално ще загуби всички вноски, отговарящи на работодателя. Цената лесно може да бъде $ 1000 или повече.
Двойното данъчно облагане в размер на 401 (к) лихви по заем става значима цена само когато са заети големи суми и след това се изплащат през многогодишни периоди. Дори и тогава обикновено има по-ниска цена от алтернативните средства за достъп до подобни суми пари чрез банкови / потребителски заеми или прекъсване в отлагането на плана.
Напускане на работа с неплатен заем
Да предположим, че вземете план заем и след това ще бъдете уволнени. Ще трябва да погасите заема изцяло; в противен случай пълното неизплатено салдо ще се счита за облагаема дистрибуция и вие също бихте могли да се наложите 10% федерална данъчна санкция върху неплатеното салдо, ако сте на възраст под 59½. Въпреки че този сценарий е точно описание на данъчното законодателство, той не винаги отразява реалността.
При пенсиониране или отделяне от заетостта много хора често избират да вземат част от парите си от 401 (к) като облагаема дистрибуция, особено ако са без връзки с пари. Наличието на неплатен кредитен баланс има сходни данъчни последици като този избор.
Повечето планове не изискват разпределение на плана при пенсиониране или отделяне от служба. Нещо повече, Законът за данъчни облекчения и работни места от 2017 г. удължи времето, необходимо за погасяване на заема до датата на дължимия ви данък за годината, когато напуснете работата си. (Преди всичко, което обикновено трябваше да организирате изплащане, беше 60- или 90-дневен гратисен период след напускане на работа.)
Хората, които искат да избегнат отрицателните данъчни последици, могат да използват други източници, за да изплатят своите 401 (k) кредити, преди да вземат дистрибуция. Ако го направят, пълният план баланс може да отговаря на данъчен преференциален трансфер или прехвърляне. Ако неизплатеният заем е включен в облагаемия доход на участника и впоследствие заемът се погасява, 10% неустойката не се прилага.
По-сериозният проблем е да вземете 401 (k) заеми, докато работите, без да имате намерение или възможност да ги погасявате по график. В този случай неизплатеният баланс по кредита се третира подобно на оттегляне на затруднения, с отрицателни данъчни последици, а може би и с неблагоприятно въздействие върху правата за участие в плана.
401 (k) Заеми за закупуване на жилище
Наредбите изискват 401 (к) план заеми да бъдат изплащани на амортизационна основа (тоест с фиксиран график на погасяване на редовни вноски) за не повече от пет години, освен ако заемът не се използва за закупуване на основно жилище. За тези конкретни заеми са разрешени по-дълги срокове на изплащане. IRS не уточнява колко дълго, така че е нещо, което да се свърже с администратора на вашия план.
Максималната сума, която участниците могат да вземат на заем от своя план, е 50% от стойността на спечелената сметка или 50 000 долара, което от двете е по-малко. Ако салдото по предоставената сметка е по-малко от 10 000 долара, все още можете да вземете назаем до 10 000 долара.
Заемът от 401 (k) за пълно финансиране на жилищна покупка може да не е толкова привлекателен, колкото вземането на ипотечен кредит. Плановите заеми не предлагат данъчни отчисления за лихвени плащания, както и повечето видове ипотеки. И докато изтеглянето и изплащането в рамките на пет години е добре при обичайната схема от 401 (к) неща, въздействието върху прогреса ви при пенсиониране на заем, който трябва да се изплаща в продължение на много години, може да бъде значително.
Заемът от 401 (к) обаче може да работи добре, ако се нуждаете от незабавни средства за покриване на авансовото плащане или разходите за закриване на жилище. Това също няма да повлияе на квалификацията ви за ипотека. Тъй като заемът от 401 (k) технически не е дълг - в края на краищата вие изтегляте собствените си пари, това не оказва влияние върху съотношението на дълга към дохода или върху кредитния ви рейтинг, два големи фактора, които влияят на кредиторите.
Долния ред
Аргументи, че 401 (k) заеми „грабят“ или „нахлуват“ пенсионни сметки, често включват два недостатъка: Те приемат постоянно силна възвръщаемост на фондовия пазар в портфолиото 401 (k) и не отчитат лихвените разходи по заемане на подобни суми чрез банка или други потребителски заеми (като набиране на салда по кредитни карти).
Не се плашете далеч от ценна опция за ликвидност, вградена във вашия 401 (k) план. Когато заемате подходящи суми пари поради правилните краткосрочни причини, тези транзакции могат да бъдат най-простият, най-удобният и най-евтиният източник на налични пари. Преди да вземете заем, винаги трябва да имате ясен план за погасяване на тези суми по график или по-рано.
Майк Лоо, представител на инвестиционния съветник за Trilogy Financial в Ървайн, Калифорния, казва така: „Докато обстоятелствата при вземането на заем от 401 (k) могат да варират, начинът да се избегнат първоначалните възможности за вземане на такъв е превантивен. Ако сте в състояние да отделите време за предварително планиране, зададете финансови цели за себе си и се ангажирате да спестявате част от парите си както често, така и рано, може да откриете, че разполагате с наличните средства в сметка, различна от 401 (к), като по този начин предотвратява необходимостта от вземане на заем от 401 (к)."
