Какво е плащане с балон?
Плащането с балон е голямо плащане, дължимо в края на заем с балон, като ипотека, търговски заем или друг вид амортизиран заем. Счита се за подобно на изплащане на куршуми.
Какво е заем за балон? Заемът с балон се създава за сравнително кратък срок и само част от основния баланс на заема се амортизира през този период. Оставащият остатък се дължи като окончателно плащане в края на срока.
Какво представляват плащанията с балон?
Разбиране на плащанията с балони
Терминът "балон" показва, че крайното плащане е значително голямо. Плащанията с балон обикновено са най-малко два пъти по-големи от предходните плащания на заема. Плащанията с балони са по-често при търговско кредитиране, отколкото при потребителско кредитиране, тъй като обикновеният собственик на жилище обикновено не може да извърши много голямо плащане с балон в края на ипотеката.
Повечето собственици на жилища и кредитополучатели планират предварително или да рефинансират ипотеката си, тъй като плащането с балон се приближи, или да продадат имуществото си преди падежа на кредита.
Плащанията с балони често се пакетират в ипотеки в две стъпки.
При ипотека за плащане с балон, кредитополучателят плаща определен лихвен процент за определен брой години. След това заемът се нулира и балонното плащане се прехвърля в нова или продължаваща амортизирана ипотека при преобладаващите пазарни проценти в края на този срок. Процесът на нулиране не е автоматичен при всички ипотеки в две стъпки. Тя може да зависи от няколко фактора, например дали кредитополучателят е извършил своевременни плащания и дали доходите му са останали постоянни. Плащането с балон идва дължимо, ако заемът не се възстанови.
Ключови заведения
- Обикновено плащането с балон не се използва в обичайна 30-годишна ипотека за жилище. Балонските плащания често са поне два пъти по-големи от сумата на предходните плащания на заема. Плащането с балон може да бъде голям проблем в намаляващия пазар на жилища, когато собствениците може да не успеят да продават домовете си за толкова, колкото са предвидили преди да настъпи плащането.
Плащания с балон срещу ипотеки с регулируема ставка
Заемът с балон понякога се бърка с ипотека с регулируема ставка (ARM). Кредитополучателят получава въвеждаща ставка за определен период от време с заем от ARM, често за период от една до пет години. В този момент лихвеният процент се възстановява и може да продължи периодично да се възстановява, докато заемът не бъде изплатен напълно.
ARM се настройва автоматично, за разлика от някои заеми с балон. Кредитополучателят не трябва да кандидатства за нов заем или да рефинансира плащане с балон. Ипотеките с регулируема ставка могат да бъдат много по-лесни за управление в това отношение.
Недостатъци на плащанията с балони
Плащанията с балони могат да бъдат голям проблем в намаляващия пазар на жилища. С намаляването на цените на жилищата шансовете на собствениците на жилища да имат положителен капитал в домовете си също намаляват и те може да не са в състояние да продадат домовете си толкова, колкото са предполагали.
Кредитополучателите често нямат друг избор, освен да пропуснат заемите си и да въведат възбрана, независимо от доходите на домакинствата си, когато са изправени с плащане с балон, които не могат да си позволят.
Квалификации за плащане с балон
Наредба Z от Закона за истината в заема изисква банките да проучат задълбочено способността на кредитополучателя да погасява (ATR), преди да предоставят ипотека. Някои кредитори са работили около това с ипотечни балони, тъй като повечето потребители имат ограничена възможност за извършване на големи плащания с балон. Следователно някои кредитори не включиха тези големи плащания в своите оценки, вместо това базираха ATR на купувача само на предходните плащания.
Регламент Z определя конкретни критерии, на които заемодателите трябва да отговарят, преди да могат да пренебрегнат плащанията с балон от своя анализ.
