Betterment, една от оригиналните роботи-консултантски услуги, обяви два нови продукта, Betterment Cash Reserve и Betterment Everyday Checking, които могат да помогнат на клиентите си да консолидират своите финанси под един виртуален покрив. Този ход към консолидация обръща тенденция, която е част от инвестиционния и банковия пейзаж от десетилетия.
Майк Реуст, главен технически директор на Betterment, е с фирмата от шест години. Той забеляза, когато започна усещането, че клиентите смятат, че има голям риск при консолидиране на активи в една финансова институция. „Това, което виждаме в последно време, особено чрез изследванията, които направихме за банковото дело, е, че апетитът за консолидиране и опростяване надделява над страха от всички яйца в една кошница“, казва Реуст. Той вярва, че хората преодоляват страха, възникнал, когато банките и брокерските посредници преминаха през 2008 г., и иска простотата на по-малко финансови отношения, стига да се чувстват в безопасност. Спестовните сметки на Betterment са застраховани от FDIC до $ 1, 000, 000, а разплащателните сметки ще носят до 250 000 $ от FDIC застраховка.
Виртуалните спестявания са налични веднага
Reust казва, че както продуктите за проверка, така и спестяванията, се появиха в разговор със своята клиентска база, която в момента наброява около 450 000. „Разговаряхме с клиенти и се опитахме да разберем техните проблеми и да дадем приоритет на техните нужди“, обяснява Реуст. "Искаме да решим проблемите, които нашите съществуващи клиенти имат, но очакваме да привлечем и нови клиенти."
Паричният резерв вече е наличен и съществуващите клиенти на Betterment могат да преминат през бърз процес на регистрация. Ежедневната проверка ще се появи през септември и клиентите, които са в списъка с чакащи, ще бъдат първите, които имат достъп. „Проверката на всеки ден е голям, сложен процес, така че малко го заглушаваме“, казва Реуст. „Тя ще бъде общодостъпна, надяваме се, до края на 2019 г. или началото на 2020 г.“
Кеш резервът Betterment, който няма минимален баланс или такси, ще плати 2.69% APY при стартиране. Освен застраховка FDIC, клиентите могат да правят неограничени тегления от тази сметка; повечето спестовни сметки имат ограничение на броя тегления, които клиент може да направи на месец.
Под капака, Betterment действа като канал за преместване на парите на клиентите в една от техните партньорски банки, които при стартирането включват Barclays Bank Delaware, Citibank, NA, Georgia Banking Company, Seaside National Bank & Trust и Valley National Bank. Тъй като Betterment поема ролята на придобиване на сметките, техните партньорски банки плащат по-високи лихви по тези депозити, отколкото плащат на собствениците на собствените им спестовни сметки. „Ние се грижим за тежкото повдигане, за да могат да ни предложат по-голям интерес, отколкото могат да осигурят сами“, обяснява Реуст.
Reust казва, че Betterment не е имал намерение да плаща висок лихвен процент, когато тази услуга е била проектирана. „Опитахме се да решим проблем за нашите клиенти и в крайна сметка генерирахме голям процент. Целта беше добър продукт и искахме да бъдем конкурентоспособни, но не осъзнахме докрай, след като работихме по това и преговаряхме с банки. че имахме голям процент “, казва Реуст.
Понастоящем Betterment предлага на своите клиенти продукт Smart Saver, който обикновено се използва за създаване на спешен фонд. Този продукт ще бъде прекратен през следващия месец и клиентите ще бъдат уведомени, когато акаунтът им Smart Saver бъде преобразуван в Cash Reserve. Клиентите все още ще могат да създадат обща инвестиционна цел със 100% разпределение на облигации, ако искат да продължат да отразяват стратегията за портфолио на Smart Saver. Продуктът Smart Saver не е застрахован от FDIC.
Проверка за стартиране през септември
Получавате ярко синя дебитна карта с вашия акаунт за ежедневно проверка на Betterment.
Проверката ще включва дебитна карта, която ще работи навсякъде, където се вземат дебитни карти. Betterment има един-единствен банков партньор по този въпрос, Националната банка на Канзас Сити, и връзката е много по-сложна от партньорствата с банки, предоставящи спестовната сметка. Няма да има такси за сметка, няма такси за овърдрафт, няма минимално салдо и всички такси за банкомати няма да се възстановяват по целия свят.
Проверката на акаунта и дебитната карта може да се използва в терминали за доплащане и плащане, но няма да започне да е свързана с Apple Pay или Google Pay. „Имаме списък с актуализации, който ще се основава на това, което клиентите искат“, казва Реуст. "Ще видим какво искат потребителите и ще отидем от там. Очакваме да изградим по-дълбоки отношения с нашите клиенти."
Има ли улов? Как е безплатно?
Как Betterment ще спечели пари от тези нови продукти? От страна на чека, фирмата прави пари, като взема дял от нетния лихвен марж, който се изплаща по чековата сметка. По-доброто може да заснеме част и ще предаде останалите на клиентите. Те планират да изплащат лихви за пари в брой в чековата сметка, но все още не обявяват лихва. Генерирането на приходи по спестовните сметки е подобно “; Betterment взема дял от нетния лихвен марж. При проверка, когато използвате дебитната карта, за да харчите пари, Betterment получава намаление на таксата за обмен. „Използваме приходите за покриване на други разходи по програмата, като възстановяване на такси за банкомат“, казва Реуст.
