Планирането на пенсиониране е сложно. Когато затваряте на пенсиониране, е особено важно да имате патици в редица. Ако планирате да се пенсионирате в рамките на 10 години, ето списък за пенсиониране, пълен със съвети и трикове, за да сте сигурни, че сте готови за тези златни години.
Ключови заведения
- Спестете колкото е възможно повече в своите 401 (k) s, IRAs и други пенсионни спестовни сметки. Разберете какво да очаквате от социалното осигуряване и помислете за различни стратегии за получаване на обезщетения. Разберете колко ще трябва да се пенсионирате с желания от вас начин на живот. Все още има време за промени. Използвайте калкулатор за пенсиониране, за да разбиете числата и да се уверите, че сте на път.
Допринесе за вашите 401 (k) и IRA
За много спестители на пенсиониране това са години с най-висок доход от кариерата им. Това е моментът да внесете максималните възможни суми за пенсионния си план на работодателя, IRA сметките и други подобни. Въпреки че тези приноси няма да имат години да се свържат като тези, направени през 20-те и 30-те години, всеки бит помага.
Проверете социалното осигуряване
Въпреки че има известна дискусия относно бъдещата платежоспособност на социалното осигуряване, вероятно тези, които в момента са на 50-те, ще получат своите обезщетения. Можете да получите изявлението си и да проверите вашите обезщетения на уебсайта на Администрацията за социално осигуряване.
Добре е да проверите дали сте получили пълен кредит за всичките си приходи. Освен това е важно да знаете и да разберете какви ще са ползите ви, ако бъдат заявени в различна възраст.
Съвети за закриване при пенсиониране
Съберете информация за всичките си пенсионни акаунти
В наши дни не е рядкост някой да е работил на пет или повече работни места през кариерата. Това може да доведе до редица пенсионни планове с бивши работодатели. Ако сте женен и съпругът ви работи, този номер може лесно да се удвои. Това разбира се е в допълнение към вашите обезщетения за социално осигуряване.
През годините съм виждал хора със стари пенсии, от които те получават обезщетение, стари 401 (k) план сметки, които по принцип са оставили при стария си работодател и са игнорирани през годините, множество IRA сметки и т.н.
Това е подходящ момент, за да сте сигурни, че имате списък на всички тези стари планове. Дори по-добро време е да разработите стратегия, която да гарантира, че старите 401 (k) и IRA са консолидирани и правилно инвестирани, както и че старият ви работодател разполага с текущата ви информация за контакт за всякакви стари пенсионни сметки.
Макар че много от тези стари сметки може да са сравнително малки, ако имате няколко, това може да добави реални пари за пенсионирането ви.
Фигура във вашите други финансови ресурси
Това също е подходящ момент, за да прегърнете другите си финансови активи, които потенциално са на разположение за поддържане на начина ви на пенсиониране. Те могат да включват:
- Облагаеми инвестиционни сметкиАнуитетИнтереси в бизнесаОтключвайте опции от вашия работодател
Ако вашият акаунт 401 (k) съдържа акции на дружествата, може да се възползвате, като използвате правилата за нереализирано амортизация (NUA). Освен това определете дали вашата компания предлага пенсионно здравно осигуряване. Ще работите на пълно или непълно работно време по време на пенсиониране?
Не е рядкост компаниите да предлагат стимули за по-дългосрочно наети служители да вземат предсрочно пенсиониране. Ако сте получател на подобна оферта, помислете дали да я вземете на две точки.
Първо, офертата може да е доста финансово привлекателна и второ, ако не вземете първоначалната оферта, следващата такава оферта в повечето случаи не е почти толкова изгодна. И не се заблуждавайте, след тази първа оферта вероятно сте „в списъка“, така да се каже.
Някои хора могат да имат късмет, за да бъдат в ред за наследство от родители или други. Като цяло настоявам за предпазливост да се включи това като актив за пенсиониране. Нещата могат да се случат. Вашите родители може да живеят по-дълго от очакваното и разходите за грижите им биха могли да изядат голяма част от богатството им.
Определете колко ще трябва да се пенсионирате
Вероятно сте мислили за това много отдавна. Но това е моментът да започнете да правите някои избори за това как ще живеете в пенсия и по-важното е да поставите някои доларови цифри на този начин на живот.
Ще се премествате или сваляте къщата си? Ще бъдете ли без дълг до момента, в който ударите пенсионирането? Ще имате ли възрастни деца, които да издържате? Друг начин да се каже това е да започнете да мислите по отношение на пенсионния бюджет.
Използвайте калкулатор за пенсиониране
Има много калкулатори за пенсиониране, достъпни онлайн, може би дори чрез вашия доставчик на пенсионни програми на вашата компания. Някои са по-добри от други, така че направете малко проверка по отношение на методологията и основните допускания. По-добрите са страхотни инструменти, които да ви дадат представа дали плановете ви за пенсиониране са реалистични или не.
Повечето инструменти за прогнозиране на пенсиите ще ви помолят да въведете активите на пенсионния си план, всички пенсии, социално осигуряване и всякакви други инвестиции. Въз основа на променливи като разпределението на вашите инвестиции и други фактори, тези програми ще ви дадат представа колко паричен поток за пенсиониране вашите ресурси биха могли да поддържат.
Въпреки че отговорът може да не ви хареса, е много по-добре да знаете, че имате потенциален недостиг възможно най-рано преди пенсиониране. Това може да е добър момент за намиране на компетентен финансов съветник само за такса, който да ви помогне. Освен техния опит, квалифициран съветник може да добави обособена перспектива на трета страна към вашето пенсионно планиране.
Помислете за стратегия за изтегляне на пенсиониране
Един от по-сложните аспекти, свързани с пенсионирането, може да бъде определянето на кой от вашите сметки да натиснете и в какъв ред. Различните видове сметки имат различни последици от данъка върху дохода.
Традиционната сметка IRA и тегленето на сметка 401 (k) обикновено се облагат с данъци като обикновен доход. От друга страна, профилите на Roth IRA обикновено няма да се облагат с данък, стига да следвате определени правила.
Ануитетите могат да се облагат частично или изцяло, в зависимост от начина, по който вземате парите. Облагаемите инвестиции могат да отговарят на условията за преференциално третиране на дългосрочните капиталови печалби, ако се спазват определени правила. Въпросът е, че правилата могат да бъдат сложни и правенето на лош избор може да доведе до неблагоприятни последици за вашето финансово здраве при пенсиониране.
Консултацията с квалифициран данъчен или финансов съветник е наистина добра идея тук, особено ако очаквате да бъдете в голяма данъчна група по време на пенсиониране.
Стрес - Тествайте плана си
Дори и най-добре поставените планове не винаги вървят по план. Помислете какво може да се обърка. Какво се случва, ако страдате от сериозна медицинска недостатъчност, която ви пречи да работите до пенсиониране? Какво ще стане, ако вашата компания реши да ви уволни преди желаната от вас пенсионна възраст? Вашите планове за пенсиониране все пак ще работят финансово?
Долния ред
Десетте години, предхождащи пенсионирането, е моментът инвеститорите да получат патиците си подред, така да се каже. Вземете справка с всичките си ресурси за пенсиониране, включително социално осигуряване, пенсии, пенсионни сметки и други активи.
Определете какво ще ви е необходимо, за да поддържате начина си на живот при пенсиониране. Ако имате нужда от помощта на финансов професионалист, вземете го. Успешното пенсиониране изисква планиране и този период от време е от решаващо значение, за да се гарантира успешното пенсиониране.
