Какво е здравно осигуряване?
Здравната застраховка е вид застрахователно покритие, което плаща медицински, хирургични и понякога стоматологични разходи, направени от застрахования. Здравната застраховка може да възстанови застрахования за разходи, произтичащи от заболяване или нараняване, или да плаща директно на доставчика на грижи. Често се включва в пакети за работодателски обезщетения като средство за привличане на качествени служители, като премиите частично се покриват от работодателя, но често се приспадат и от заплатите на служителите. Цената на премиите за здравно осигуряване се приспада на платеца, а получените обезщетения са без данъци.
Ключови заведения
- Здравната застраховка е вид застрахователно покритие, което плаща за медицински и хирургични разходи, направени от застрахования. Изборът на здравноосигурителен план може да бъде сложен поради правилата на плана относно услугите в мрежата и извън мрежата, приспаданията, доплащанията и още. От 2010 г. Законът за достъпна грижа забрани на застрахователните компании да отказват покритие на пациенти с предшестващи условия и позволи на децата да останат в застрахователния план на родителите си, докато не навършат 26 години. Медицина и детска здравноосигурителна програма (CHIP) са два здравноосигурителни плана, които са насочени съответно към възрастни хора и деца. Medicare също обслужва хора с определени увреждания.
Как работи здравното осигуряване
Здравната застраховка може да е трудна за ориентиране. Плановете за управление на застрахованите грижи изискват притежателите на полици да получават грижи от мрежа от определени доставчици на здравни услуги за най-високо ниво на покритие. Ако пациентите търсят грижи извън мрежата, те трябва да платят по-висок процент от разходите. В някои случаи застрахователната компания може дори да откаже плащането направо за услуги, получени извън мрежата.
Много планове за управлявани грижи - например организации за поддържане на здравето (HMO) и планове за обслужване (POS) - изискват пациентите да изберат лекар за първична помощ, който наблюдава грижите за пациента, дава препоръки за лечението и предоставя препоръки за медицински специалисти, За разлика от организациите с предпочитани доставчици (PPO) не изискват препоръки, но имат по-ниски тарифи за използване на практикуващи и услуги в мрежата.
Застрахователните компании могат също да откажат покритие за определени услуги, които са получени без предварително разрешение. Освен това застрахователите могат да откажат плащането за лекарства с търговска марка, ако се предлага генерична версия или сравними лекарства с по-ниска цена. Всички тези правила трябва да бъдат посочени в материалите, предоставени от застрахователната компания и трябва да бъдат внимателно прегледани. Струва си да се консултирате директно с работодатели или с компанията, преди да направите големи разходи.
Все по-често в плановете за здравно осигуряване има и доплащания, които са определени такси, които абонатите на плана трябва да плащат за услуги като посещения на лекар и лекарства, отпускани по лекарско предписание; приспадания, които трябва да бъдат изпълнени, преди здравното осигуряване да покрие или плати за рекламация; и съзастраховане, процент от разходите за здравеопазване, които застрахованият трябва да заплати, дори след като е спазил своя приспадаем (и преди да достигне максималния си размер за джоба за даден период).
Застрахователните планове с по-високи разходи за джобни средства обикновено имат по-малки месечни премии от плановете с ниски приспадания. Когато пазаруват планове, хората трябва да претеглят ползите от по-ниските месечни разходи спрямо потенциалния риск от големи разходи за джобни пари в случай на сериозно заболяване или злополука.
Един все по-популярен вид здравно осигуряване е здравен план с висок приспадане (HDHP), който през 2020 г. трябва да има приспадани от IRS приспадания от най-малко 1400 долара за физическо лице или 2800 долара за семейство и максимум от джоба си $ 6900 за физическо лице / $ 13 800 за семейство. Тези планове имат по-ниски премии от еквивалентен здравноосигурителен план с по-ниско приспадане. Едно друго предимство: ако имате такъв, имате право да отворите - и да внесете доходи преди данъци върху - здравноспестяваща сметка, която може да се използва за заплащане на квалифицирани медицински разходи.
В допълнение към здравната застраховка, болните, които отговарят на изискванията, могат да получат помощ от редица помощни продукти, предлагани на пазара. Те включват застраховка за инвалидност, застраховка за критични (катастрофални) заболявания и застраховка за дългосрочни грижи (LTC).
Специални съображения
През 2010 г. президентът Барак Обама подписа Закона за защита на пациентите и достъпните грижи (ACA). Той забрани на застрахователните компании да отказват покритие на пациенти с съществуващи условия и позволи на децата да останат в застрахователния план на родителите си, докато не навършат 26 години. В участващите държави актът разшири и Medicaid, правителствена програма, която предоставя медицинска помощ за лица с много ниски доходи. В допълнение към тези промени, ACA създаде федералния пазар на здравеопазването.
Пазарът помага на хората и бизнеса да пазаруват качествени застрахователни планове на достъпни цени. Лица с ниски доходи, които се регистрират за застраховка чрез Marketplace, могат да се класират за субсидии, за да помогнат за намаляване на разходите. Застраховката, предлагана чрез пазара на ACA, е задължена съгласно закона да покрива 10 основни ползи за здравето. Чрез уебсайта HealthCare.gov купувачите могат да намерят Пазара в своето състояние.
Промени в Закона за достъпни грижи
Съгласно ACA американците бяха задължени да извършват медицинска застраховка, която отговаря на определените федерални минимални стандарти или са изправени пред данъчна санкция, но Конгресът премахна това наказание през декември 2017 г. Решение на Върховния съд през 2012 г. отмени разпоредбата на ACA, която изисква държавите да разширят Medicaid допустимостта като условие за получаване на федерално финансиране на Medicaid и редица щати избраха да откажат разширяването. Тези промени, наред с други, доведоха до намаляване на броя на хората, записани на пазара на ACA от пик от 17, 4 милиона през 2015 г., до 13, 8 милиона през 2018г.
Medicare и CHIP
Два държавни здравноосигурителни плана, Medicare и Детска здравноосигурителна програма (CHIP), са насочени съответно към възрастни хора и деца. Medicare, който се предлага на тозаж 65 или повече години, също обслужва хора с определени увреждания. Планът CHIP има ограничения на доходите и обхваща бебета и деца до 18-годишна възраст.
