Не е тайна, че американците са драстично недостатъчно подготвени, когато става дума за пенсиониране. Според Националния институт за пенсионна сигурност 45% от домакинствата в САЩ имат нулеви активи за пенсиониране. Средният баланс на пенсионната сметка за всички домакинства в трудоспособна възраст е едва 3000 долара.
Тези числа не са точно вдъхновяващи, но не е задължително да нарисуват цялата картина. Докато някои работници се надпреварват да финансират своите 401 (k) или IRA, други се подготвят да оставят концерта си от 9 до 5 далеч преди 65-ия си рожден ден. Начертаването на курс за ранно пенсиониране не е лесно, но с правилното планиране е възможно да се каже саонара на работната сила предсрочно. Ето стъпките, които трябва да предприемете, за да се случи.
Знайте целта си
Пенсионирането наистина е игра с числа и преди да започнете план за пенсиониране рано, важно е да имате крайна цел в ума. Това започва с това да знаете колко пари ще ви трябват, за да покриете разходите си, след като вече не работите. Планирането да живеете от 70% до 80% от доходите си преди пенсиониране, след като се пенсионирате, е добра база за начало. Ако печелите 100 000 долара годишно, например, ще трябва да спестите достатъчно в квалифициран пенсионен план, за да генерирате приходи от 70 000 до 80 000 долара за всяка година, в която сте пенсионирани.
И така, как да разберете колко трябва да спестите? Най-добрият начин да разгледате това е от гледна точка на вашата безопасна скорост на теглене. Това е темпът, с който можете да извличате пари от пенсионните си сметки всяка година, без да изчерпвате твърде бързо активите си. В исторически план 4% е препоръчителната ставка за оттегляне на пенсии. Можете да сравните този процент с размера на дохода, който очаквате да се нуждаете при пенсиониране, за да разберете колко голям трябва да бъде общото ви портфолио.
Например, да приемем, че целта ви е 70 000 долара годишно доходи за пенсиониране. Правилото от 4% диктува спестяването на еквивалента на 25 пъти годишен доход. При този сценарий ще ви трябват 1, 75 милиона долара, за да покриете разходите си при пенсиониране. Ако планирате да се пенсионирате рано, вероятно ще погледнете по-дълъг хоризонт за разходване на активите си. Използването на процент от 3% вместо това може да ви даде по-точен номер за работа. Ако случаят е такъв, ще трябва да спестите 33 пъти размера на целевия си доход, което ще увеличи размера на прогнозираното ви гнездо на яйце до 2, 3 милиона долара.
Създаване на времева рамка
След като сте хванали общото количество, което трябва да спестите, следващата стъпка е да го разградите на смилаеми хапки. Знанието, че трябва да спестите 1 милион долара или повече, за да се пенсионирате рано, може да бъде обезсърчително, но е по-малко плашещо да мислите за това от какво трябва да спестявате годишно или месечно. Изчисляването на това число също може да ви каже дали целта ви е реалистична.
Ако сте на 35 и искате да се пенсионирате на възраст 50 години с 1.75 милиона долара в банката, например, имате 15 години, за да прекарате достатъчно пари, за да го направите. Ако печелите 100 000 долара годишно, ще трябва да спестявате поне 50% от приходите си годишно, за да постигнете целта си. Ако не сте в състояние да спестите толкова, колкото е необходимо, въз основа на текущата си заплата, трябва или да намалите разходите си, да увеличите доходите си или и двете, за да накарате времевата си линия да работи.
Запазете стратегически
Само знанието колко трябва да пестите не е достатъчно; вие също трябва да знаете къде да го поставите. Първата спирка за пенсионните ви спестявания е пенсионният ви план на работодателя, ако имате такъв. Ако имате достъп до 401 (k), например, първо бихте искали да максимирате този акаунт, а след това преминете към традиционна или Roth IRA. Соло 401 (k) или SEP IRA са две възможности за самостоятелно заети спестители.
Долния ред
Ранното оттегляне не е нещо, което можете да направите без ясна пътна карта за това къде искате да отидете. Правилото номер едно е да запазите, запазите и запазите още няколко, но има повече от това. Реалистичността на това колко време трябва да спестите, колко реалистично можете да си позволите да спестите и какви ще са разходите ви, след като се пенсионирате, може да ви помогне да ви насочи към вашата крайна дестинация.
