Съдържание
- Решете дали Roth IRA е подходящ за вас
- Проверете вашите права
- Решете къде да отворите акаунта си
- Попълнете документацията
- Изберете Вашите инвестиции
- Долния ред
Roth IRA може би са просто рок звездите в света на инвестициите. Предлагайки пари без данъци при пенсиониране - и широк спектър от възможности за инвестиции - те предлагат някои хубави предимства, каквито другите пенсионни превозни средства нямат.
И все пак, трудно е да не се затрупаш от големия брой опции на пазара на IRA. Много финансови институции предлагат тези сметки, всички с малко по-различни характеристики и цени.
Но не се безпокойте повече. Ако мислите да започнете да спестявате пенсионни спестявания с Roth IRA, ето какво трябва да знаете.
Ключови заведения
- Roth IRA има редица предимства, но първо трябва да решите дали това е правилната опция за пенсионно спестяване за вашата ситуация. Ако доходите ви са твърде високи, приносът към Roth може да не е опция. За 2020 г. обхватът на постепенното прекратяване на отделните файлове е от 124 000 до 139 000 долара (122 000 до 137 000 долара за 2019 г.); за съпрузи, които подават съвместно, това е от 196 000 до 206 000 долара (193 000 до 203 000 долара за 2019 г.) Ще трябва да решите дали да отворите сметка в робо-съветник, банка, компания за онлайн посредничество или компания за взаимен фонд. доставчиците ви позволяват да отворите акаунт онлайн, така че бъдете сигурни, че имате необходимата информация и сте избрали своя бенефициент. IRS позволява доста широк спектър от инвестиционни средства в Roth IRAs, включително акции, облигации, взаимни фондове, ETFs, депозитни сертификати и дори тръстове за инвестиции в недвижими имоти (REITs).
Решете дали Roth IRA е подходящ за вас
Първото нещо, което трябва да направите, е да разберете дали акаунтът на Roth е най-добрият вариант за спестяване за вашите нужди. Преди да тръгнете по пътя на IRA, уверете се, че сте направили вноската на работодателя си за вашия пенсионен план 401 (k) или друго работно място - това е, ако имате късмет, за да получите такъв в пакета си за компенсации. Ако не ритате достатъчно, за да достигнете лимита на срещата на вашия работодател (обикновено 50 цента за всеки долар, който допринасяте до определен процент от заплатата си), по същество оставяте безплатни пари на масата.
След като преминете този праг с вашата сметка на работното място, индивидуалните пенсионни сметки често са следващото най-добро място за паркиране на парите ви (да, можете да допринесете както за план в стил 401 (k), така и за IRA, стига да останете в рамките на лимитите на приноса за всяко спестовно средство). Данъчните облекчения са подобни на плановете на работното място, но предлагат много повече избор. Вместо да се ограничавате до меню, предлагано от вашия работодател, можете да изберете произволен брой индивидуални акции, облигации, взаимни фондове, компактдискове и дори инвестиционни тръстове (REITs).
Традиционните ИРА предлагат приспадане на данъци, но подлежат на облагане с данъци върху дохода, когато в крайна сметка извадите парите. Версията Roth работи точно обратното. Инвестирате пари след данъци, но не плащате никакъв данък при тегления, включително печалбите, ако сте навършили 59 години и сте имали Roth сметка поне пет години.
Roth IRAs са добър вариант за онези, които очакват да бъдат в по-висока данъчна категория към момента, в който ударят пенсията, както често се случва с по-младите работници. Нещо повече, за разлика от традиционната IRA, няма задължителни минимални разпределения (RMD), след като достигнете 72-годишна възраст, така че получавате малко повече гъвкавост, за да стартирате. RMD беше 70-1 / 2, но след приемането на Закона за установяване на всяка общност за увеличаване на пенсиите (SECURE) през декември 2019 г. той беше увеличен на 72.
Проверете вашите права
A Roth IRA може да не е опция, ако превишите ограниченията на доходите. За 2020 г. допустимостта започва постепенно да се оттеглят за подадените лица като самотни или с глава на домакинство, които правят повече от 124 000 долара (122 000 долара за 2019 г.); след като ударите 139 000 долара печалба (137 000 долара за 2019 г.), вече не сте в състояние да дадете своя принос. За съвместни файлове за 2020 г. съкращението е 206 000 долара, като постепенното прекратяване е над 196 000 долара (203 000 долара и 193 000 долара за 2019 г.). Имайте предвид, че крайният срок за участие в Roth IRA за 2019 г. е 15 април 2020 г.; за 2020 г. е 15 април 2021 г.
Когато изграждате портфолиото си на Roth IRA, помислете за целеви фондове, които предлагат предварително зададена комбинация от индивидуални фондови и облигационни фондове въз основа на инвестиционния ви хоризонт.
Решете къде да отворите акаунта си
Ако не сте напълно уверени при вземането на решения за големи пари, винаги можете да наемете финансов съветник, който да ви помогне да управлявате активите си вместо вас. Едно предимство е, че те могат да ви помогнат да коригирате плана си въз основа на актуализации на данъчния код - да не говорим за промени в възможностите за инвестиция, които са достъпни чрез вашия доставчик на IRA.
В наши дни финансовите планиращи не са единственото място, на което можете да получите помощ за вашия Roth акаунт. През последните години бяха създадени редица онлайн-съветници, базирани на алгоритми, за да изберете инвестиции за вас, включително Betterment и Wealthfront. Тези компании използват вашата лична информация и цели за изграждане на подходящ микс от активи и периодично да балансират вашите инвестиции.
С таксите за управление от 0, 25% до 0, 50% годишно роботите-съветници са по-евтини от хората, които планират. Въпреки това, те също не са проектирани да се справят с пълния набор от финансови нужди, които професионалистът може.
За тези, които са напълно щастливи сами да управляват IRA - и да спестят няколко долара в процеса - има и други възможности. Можете да отидете с брокер като Merrill Edge (част от Bank of America), който таксува $ 2, 95 за търговия с акции или TD Ameritrade, който предлага безплатни борсови сделки. (Нито един брокер няма минимуми в акаунта.)
Друг вариант за собствени клиенти: директно към дружества с взаимен фонд като Vanguard и Fidelity. Те обикновено са по-добър избор за хора, които харесват диверсификацията, която предлагат фондовете, и така или иначе се ориентират към определени инвестиционни компании.
Много доставчици на IRA предлагат многостепенен подход, за да се харесат на по-широк сегмент от пазара, с ниска цена „направи си сам“, както и акаунти, които осигуряват професионален надзор, срещу заплащане.
Струва си да направите малко проучване, за да видите какво най-добре отговаря на вашите конкретни нужди.
Графиката по-долу ще ви даде представа кой тип попечител може да бъде най-подходящ за вашите нужди. Преди да изберете един, ще трябва да решите дали искате да изберете основните ценни книжа сами или да платите малко повече, за да ги управлявате.
Попълнете документацията
Всъщност отварянето на акаунт е доста лесно и по-голямата част от доставчиците ви позволяват да го направите онлайн. Разбира се, ще трябва да предоставите някаква информация, за да проверите кой сте.
Ето какво трябва да ви е от полза, за да ускорите процеса:
- Вашият номер за социално осигуряванеА шофьорска книжка или друга снимка на идентификационния номерИмето и адреса на вашия работодателНеобходимият номер на банковата ви сметка и маршрутен номер, за да прехвърлите пари в IRAИзвършвайки преобръщане, информация за акаунта за съществуващия си IRA или 401 (k) Името и социалното Защитен номер на получателя на вашия акаунт
Ще искате да помислите за избора на бенефициент. Когато в крайна сметка продължите, не приемайте, че инструкциите във вашия документ ще заменят информацията за бенефициента, която предоставяте на финансовата институция. Всъщност по принцип работи обратното.
Изберете Вашите инвестиции
Освен ако не изберете робот-съветник или друга услуга за управление на активи, ще трябва да изберете отделните инвестиции, които ще влязат във вашия Roth акаунт. IRS позволява доста широка гама от превозни средства, включително акции, облигации, взаимни фондове, ETFs и депозитни сертификати. Можете също така да изберете фондове за целева дата, които предлагат предварително зададена комбинация от индивидуални акции и облигационни фондове въз основа на инвестиционния ви хоризонт. Когато се доближите до датата на пенсионирането си, можете да очаквате комбинацията от активи да стане по-консервативна.
В допълнение към първоначалната ви покупка - а някои сметки изискват минимален баланс, за да започнете - много инвеститори избират да създават периодични вноски, които дават възможност на акаунта им да се разраства с течение на времето.
Просто се уверете, че не ритате твърде много. За 2019 г. и 2020 г. ви е позволено да инвестирате само 6 000 долара годишно във всички ваши сметки в ИРА - 7 000 долара, ако сте на 50 или повече години. Така че, ако заложите 2000 долара към отделен, традиционен IRA, по-младите инвеститори могат да допринесат само 4 000 долара за своя Roth.
Поставете повече от това и ще се окажете на куката за 6% данък върху излишните вноски, които остават във вашата сметка. Излишно е да казвам, че си струва да направите някаква проста математика, за да сте сигурни, че автоматизираните ви вноски не ви поставят над лимита.
Долния ред
Изборът е хубав лукс, но той изисква повече домашни работи, когато става въпрос за избор на доставчик на Roth IRA. Разберете кои характеристики на плана означават най-много за вас и кои можете да пропуснете. Всъщност откриване на сметка? Това е по-лесната част.
