Федералната корпорация за гарантиране на влоговете (FDIC) е управлявана от правителството агенция, която осигурява защита срещу загуби, ако банка или асоциация за спестовни и кредитни кредити не успеят. Създадена през 1933 г., първоначалната мисия на FDIC беше да предложи спокойствие на банкови клиенти след финансовата катастрофа и срива на фондовия пазар, който се случи през 1929 година.
Макар че самото покритие се променя с течение на времето, FDIC остава вярна на първоначалната си цел да запази банковите клиенти в безопасност от загуба на пари в депозитни сметки, до 250 000 долара на сметка в повечето случаи днес. Към 2019 г. FDIC покрива депозити на клиенти, държани в застраховани от FDIC банки или спестовни и кредитни асоциации, включително активи, държани в спестявания, чекове, паричен пазар, депозитни сертификати и IRA сметки.
Не всички традиционни IRA или Roth IRA акаунти обаче се третират по един и същи начин под защитата на FDIC.
Видове покрити IRAs
IRA, независимо дали е Roth или традиционна, е индивидуална пенсионна сметка, която носи със себе си специфични данъчни облекчения и ограничения за вноски и разпределение. ИРА бяха създадени с цел да помогнат на хората да натрупват спестявания, които да се използват през пенсионните години.
Докато традиционните IRA и Roth IRA са подходящи за различни индивиди въз основа на времевия си хоризонт, данъчните рамки и други съображения, и двата типа следват едни и същи указания, когато става въпрос за това, което може да се държи в тях. Депозитните сметки или тези, предлагани чрез банка или спестовна и кредитна асоциация, са налични за провеждане в рамките на традиционен или Roth IRA. Тези депозитни сметки включват чекови и спестовни сметки, депозитни сметки на паричния пазар и депозитни сертификати - всички те са обхванати от FDIC.
Сметките не са покрити
Докато FDIC предоставя покритие за депозитни сметки, съхранявани в рамките на традиционна или Roth IRA във финансова институция, застрахована от FDIC, не всички сметки на IRA попадат в тази категория. Спестяването за пенсиониране може да бъде обезсърчаваща задача и ограниченията на годишните вноски на IRA могат да направят още по-голямо предизвикателство.
За да се борят с това, на притежателите на сметки на IRA е позволено да инвестират в ценни книжа в опит да спечелят по-висока норма на възвръщаемост от тази, която може да бъде предложена от консервативните банкови продукти. Инвестициите, държани в традиционна или Roth IRA, могат да включват взаимни фондове, фондови борси (ETFs), индивидуални акции, облигации, анюитети или фондове на паричния пазар.
Тъй като всяка от тези инвестиции се основава на пазарните резултати, индивидът, който държи тези небанкови ценни книжа в сметка на IRA, носи целия риск, ако ценните книжа загубят стойност с течение на времето. FDIC не осигурява такива инвестиции, държани в рамките на традиционна или Roth IRA, дори ако сметката е била създадена и сделки са извършени чрез осигурена от FDIC институция.
Ограничения за покритие на FDIC
FDIC увеличи размера на покритието по депозитните сметки за банкови клиенти след Голямата рецесия, която започна през 2007 г. За индивидуална сметка FDIC осигурява застрахователна защита до $ 250 000 и всяка сметка носи това ниво на покритие.
Например, ако банков клиент има депозитен сертификат в банка на стойност 125 000 щатски долара и депозитна сметка на паричния пазар на стойност 215 000 долара в същата институция и двете са на едно и също име, салдата по сметката му се добавят заедно и колективно обхванати от FDIC - до 250 000 долара (въпреки че те общо $ 340 000). Така че при този сценарий 90 000 долара от парите му са разкрити, в случай на банкрут на банката. Същите лимити се прилагат за чекови и спестовни сметки, съхранявани във финансови институции, застраховани от FDIC.
FDIC предлага и застрахователна защита до 250 000 долара за традиционните или Roth IRA акаунти. Отново всички ваши IRA са комбинирани за застрахователни цели. Например, ако един и същ банков клиент има депозитен сертификат, съхраняван в традиционна IRA на стойност 200 000 долара, и Roth IRA, държан в спестовна сметка със стойност 100 000 долара в същата институция, сметките колективно биха били застраховани за 250 000 долара; 50 000 долара остават изложени.
Депозитните сметки на IRA и депозитните сметки на IRA обаче попадат в различни класификации, което означава, че са застраховани отделно - дори ако се държат в една и съща финансова институция от един и същ собственик. Това означава, че ако сметките на нашия клиент се състоят от IRA (притежаваща компактдиск) на стойност 200 000 долара и редовна спестовна сметка на стойност 100 000 долара, двамата ще бъдат застраховани до 250 000 долара - което означава, че ако банката не успее, той ще му възстанови пълните 300 000 долара.
Долния ред
FDIC е важен фактор за защита на банковите клиенти, но не покрива всички активи по равно. За собствениците на IRA е важно да разберат кои видове сметки са обхванати и до каква степен.
