Въпреки факта, че повече от 70% от всички пенсионери се нуждаят от услуги за дългосрочна грижа при пенсиониране, много малко имат план. Това невъзможност за планиране не само се отразява на собствените финанси, но също така поставя в семейството на родителите в потенциално вредно положение. Повечето услуги за дългосрочна грижа се предоставят неофициално и в неплатена обстановка. Без подходящо планиране, тежестта на дългосрочните грижи често се прехвърля върху членовете на семейството.
Създаването на план за дългосрочни грижи не се състои само в бюджетирането на разходите или финансирането на риска чрез продукт като застраховка за дългосрочна грижа. За да планират правилно дългосрочните грижи, спестителите трябва да решат как искат да се грижат, вида на грижата, която искат да получат, кой ще предоставя тази грижа, да предоставят разрешение на членовете на семейството да предоставят грижи и да разработят начин за финансиране на разходите. Според Бил Бортън, управляващ директор на WR Borton & Associates, „при липса на план… членовете на семейството трябва да поставят затруднения си живот и да станат болногледачи“.
Твърде много хора смятат, че всичко, което има за дългосрочен план за грижи, е традиционната застраховка за дългосрочна грижа. Бортън предполага, че всеки има нужда от план за дългосрочни грижи. Той също така подчертава, че „това да имаш застраховка не означава, че има план.“ В резултат на това много хора, които решат, че традиционните застрахователни продукти са лоши, не се съобразяват с по-нататъшното планиране и пропускат много други възможности за планиране и ползи.
Влияние върху полагащите грижи
Въздействието върху полагащите грижи достига отвъд финансите, според скорошно проучване на Lincoln Financial Group. В своето потребителско проучване 84% от полагащите грижи посочиха емоционалната тежест като най-трудния аспект на предоставянето на дългосрочни грижи.
Липсата на планиране вкарва често неподготвен член на семейството в ролята на болногледач и макар проучването да показва, че 97% от американците смятат, че семействата трябва да обсъждат планове за дългосрочни грижи, преди грижата да е действително необходима, едва 52% са имали разговори със съпруга си и 29% са направили това с децата си.
Финансовото въздействие върху полагащите грижи може да се влоши само според Дебра Нюман, президент на Newman Long Term Care, застрахователна компания. Според Нюман през 2010 г. съотношението на полагащите грижи към пациентите, нуждаещи се от дългосрочни грижи, е било 7 лица, които се грижат за тях, и 80 пациенти. През 2018 г. това съотношение се очаква да се намали почти наполовина: 4 до 1. Дългосрочните въздействия върху лицата, които се грижат за тях, са по-трудни за количествено определяне, но реални. Нюман отбелязва, че често им се налага да напускат работното място, за да осигурят грижи за възрастен член на семейството, което намалява собствените им пенсионни спестявания и сигурност.
Количествено определяне на разходите за дългосрочни грижи
Цената на дългосрочните грижи варира в зависимост от географския район. Годишните проучвания, като проучването на разходите за грижи на Genworth и гореспоменатия доклад на Lincoln Financial Group, могат да помогнат за предоставяне на базова представа за това какво може да струва грижата в институционална или професионална среда.
В повечето случаи обаче отговорността за предоставянето на грижи все още се пада на съпрузи и деца. Докато разработвате план за дългосрочни грижи, не забравяйте да вземете предвид отрицателните финансови въздействия, които това може да има върху тях. Помислете: Трябва ли семейният ви полагащ грижи да напусне работната сила? Ще трябва ли да плащат за определени разходи извън джоба си? Вашият план може да включва заделяне на средства за компенсиране на загубени заплати или разходи извън джоба на семейството, което се грижи за облекчаване на финансовата им тежест.
Финансиране на дългосрочни грижи
Има различни начини за финансиране на разходите за дългосрочни грижи. Най-очевидният избор е да се самофинансира. Това означава, че заделяте предвидените разходи за инвестиции и спестявания, вероятно като част от вашето пенсионно планиране.
Второ, можете да изберете да използвате традиционната застраховка за дългосрочни грижи, което може да бъде изключително полезно, когато се използва за покриване на високите разходи на старчески дом за пълно работно време, тъй като застраховката за дългосрочна грижа може да бъде пригодена да покрие конкретно тези видове разходи, докато други източници на финансиране може да не достигнат. Въпреки това, имайте предвид, че текущите плащания на премии, които могат да се увеличат с течение на времето, което затруднява някои хора да си позволят покритието през цялото пенсиониране.
И накрая, по-новите продукти, наречени базирани на активи или хибридни полиси, съчетават в една полица характеристиките на традиционната застраховка за дългосрочна грижа и животозастраховане. Хибридните полици могат да бъдат по-достъпни и гарантират, че предоставят или обезщетение за животозастраховане, ако не се нуждаете от дългосрочни грижи, или осигуряват покритие, ако се нуждаете от дългосрочни грижи.
Един допълнителен вариант е да разчитате на предимствата, предоставяни от Medicaid. Въпреки това, за да се класира за Medicaid, индивидът трябва значително да изразходва собствените си активи. Medicaid също така обикновено оставя индивида с по-малък контрол върху вида грижа, който получава, тъй като Medicaid обхваща само ограничени услуги и не всички съоръжения приемат Medicaid. Например, Medicaid не е длъжен да покрива разходите в подпомагано жилище и по закон не може да покрие стаята и получателя на Medicaid в приемното жилище, но може да покрие някои разходи за грижи.
Отделянето на време за създаване на план за дългосрочни грижи дава на членовете на вашето семейство и полагащите грижи разрешение да вземат решения и да харчат пари, за да ви осигурят нужната грижа. Без предварително създаване на план, тежестта се прехвърля върху семейството, което се грижи за вземане на решения за това как да финансира грижи и как да осигури грижи. Докато прехвърлянето на част от финансовия риск на застрахователна компания осигурява спокойствие, мигновена ликвидност, финансов ливъридж, данъчни предимства и може да включва услуги за координация на грижи, правилно настроеният план не е свързан с конкретния продукт или механизъм на финансиране, който използвате, но вместо това относно квалификацията ви за живот и семейните грижи, които защитавате.
Джейми Хопкинс е Директор на Нюйоркския център за доходи при пенсиониране на Американския колеж и доцент по данъчно облагане в Американския колеж, където той помогна за разработването на наименованието на професионалния доход при пенсиониране (RICP®). Американският колеж за финансови услуги е институция с нестопанска цел, акредитирана, предоставяща степен, фокусирана върху обучението на финансови съветници .
