Какво е офсет ипотека
Офсетната ипотека е вид ипотека, която включва смесване на традиционна ипотека с една или повече депозитни сметки, държани от същата финансова институция. Запазеното салдо, поддържано в сметка, може да компенсира ипотечния баланс. Финансовата институция ще установи начален заем или кредитен лимит, заедно с лихва за всички заети средства. Спестовната сметка обикновено е безлихвена сметка, която позволява на банката да печели положителна възвръщаемост от всички налични в нея сметки.
Ипотечните компенсации са стандартни в много чужди държави, като Великобритания, но в момента не отговарят на условията за използване в САЩ поради данъчното законодателство.
НАРУШЕНИЕ НАДОЛУ Офсет ипотека
Предоставената ипотека е желана опция за хората, които са старателни спестители. Свързаната спестовна сметка няма да печели лихви по време на живота на заема. Въпреки това, повечето спестовни сметки обикновено са сметки с ниска печалба, които плащат само от 1 до 3 процента годишно. Лихвеният процент по ипотеката е значително по-висок от лихвения процент по спестовната сметка, така че всякакви спестявания има нетна полза за кредитополучателя. Също така, пропуснатите лихви по спестовната сметка стават необлагаеми плащания към ипотеката.
Изчисляването на лихвата е върху останалия остатък на банкнотата, намален с общата сума на спестяванията в една или повече депозитни сметки. Кредитополучателят все още има достъп до спестовната си сметка. Следващото ипотечно плащане обаче ще се изчислява на по-висок главен баланс, ако кредитополучателят изтегли средства от сметката. Повече от една спестовна сметка може да се свърже с компенсираната ипотечна сметка, а членовете на семейството на кредитополучателя могат да свържат спестовните си сметки с ипотечната сметка, за да намалят размера на главницата и по този начин лихвата върху останалото салдо.
Например семейство Смит има компенсирана ипотека. Главницата е 225 000 долара с 5% лихва, а семейството разполага с 15 000 долара спестявания без тегления през последния месец. Изчисляването на лихвата е от остатък от 210 000 долара, което е главницата по кредита, намалена със салдото в спестовната сметка (225 000 - 15 000 долара = 210 000 долара).
Предимства на офсетната ипотека
Офсетната ипотека е привлекателна опция за изплащане на ипотечен кредит преди всичко, защото кредитополучателят може да прави малки плащания, за да изплати главницата вместо лихвата. Тъй като повече средства се прилагат към главницата, балансът на заема намалява по-бързо. Но тъй като тези плащания са към собствената спестовна сметка на кредитополучателя, кредитополучателят все още използва използването на парите си, ако е необходимо. Тази гъвкавост дава на кредитополучателя всички предимства за бързото изплащане на ипотеката, но и ползите от спестяването на пари в инвестиционна сметка.
Като запази месечното ипотечно плащане едно и също, кредитополучателят ще изплаща по-бързо действителната главница на ипотеката, тъй като частта от месечното плащане, която отива към лихвата, ще бъде по-малка, тъй като останалата част ще отива на главницата.
