Съдържание
- Pro: Оттеглете вноски безплатно
- Pro: Изключения от наказанията
- Pro: Roth IRA Emergency Fund
- Про: Можете да избегнете вземане на заем
- Con: Може да дължи данъци и санкции
- Con: Не можете да върнете парите
- Con: Пропускайте бъдещите приходи
- Долния ред
Можете да изтеглите своите вноски от Вашия Roth IRA по всяко време и по всякаква причина, но това не означава, че е добра идея. Има редица причини, поради които може да искате да помислите два пъти, преди да предприемете ранно изтегляне от Roth IRA.
Ключови заведения
- За разлика от традиционните IRA или 401 (k), спестителите могат да изтеглят вноските на Roth IRA (но не и печалби) без неустойка или данък. От положителна страна, тези средства могат да осигурят спешни спестявания и да избегнат вземане на заем. При обратната страна не можете да изплатите тези пари, така че ще намалите пенсионното си гнездо яйце. Освен това, ако имате достъп до някакви печалби, подлежите на потенциални такси и данъци.
Професионалисти
-
Можете да изтеглите вноски безплатно.
-
Има изключения от наказанията за ранно изтегляне.
-
Можете да използвате своя Roth IRA като спешен фонд.
-
Можете да избегнете вземането на заем.
Против
-
Може да дължите данъци и неустойки.
-
Не можете да върнете парите.
-
Пропускате бъдещи приходи.
Про: Можете да изтеглите вноски безплатно
A Roth IRA предлага уникален инструмент за достъп до парите в малка част. Можете да изтеглите вноски на всяка възраст, по каквато и да е причина, без да дължите данъци или санкции върху дохода. Причината: Вие направихте вноските си от Roth IRA с пари след данъци, така че вече сте платили данъците върху нея.
Вноските са парите, които сте внесли в сметката си в Roth. Вашият общ баланс на Roth IRA включва както вноски, така и печалби - лихвите и дивидентите, които вашите вноски са натрупали, откакто са инвестирани.
Въпреки че можете да изтеглите вноските си без данъци и без санкции по всяко време, доходите работят по различен начин. Ако изтеглите печалби, може да дължите данъци и неустойки. Зависи от възрастта ви, колко дълго сте държали сметката и как смятате да използвате парите.
Про: Има изключения от наказанията за ранно изтегляне
Но какво ще стане, ако се нуждаете от парите по-рано? Можете да се класирате за изключение от наказанието за предсрочно изтегляне. Можете да избегнете наказанието, ако използвате парите:
- За първоначална покупка на жилище (при условие на 10 000 долара лимит за целия живот) За заплащане на квалифицирани разходи за образование За невъзстановени медицински разходи Като серия от "съществено равни периодични плащания" За изплащане на данъци поради такса за IRS, наложена срещу IRA, тъй като имате постоянен уврежданеЗащото си починал (а бенефициентът или имотът ти отнема разпределението)
Pro: Можете да използвате своя Roth IRA като спешен фонд
Конвенционалната мъдрост казва, че трябва да поддържате спешен фонд от разходи за живот от три до шест месеца. Но това е висока поръчка за много хора.
Поради тази причина все повече и повече хора влизат в пенсионните си сметки - Roth IRAs, традиционните IRAs и 401 (k) плановете - когато се стигне до спешна ситуация. Всички тези пенсионни фондове могат да осигурят резерв от пари за спешни случаи и големи разходи, като например закупуване на дом или стартиране на бизнес.
Предимството на Roth е, че може да успеете да извадите парите без данъци. И ако нямате спешни случаи, можете просто да го оставите на мира, за да продължите да растете.
Про: Можете да избегнете вземане на заем
И все пак, това не означава, че можете да вземете пари от пенсионната си сметка. Може да се окажете на куката за данъци и санкции, които в крайна сметка биха могли да струват повече от заем. Затова не забравяйте да стартирате номера преди да изберете между заем и предсрочно теглене.
Кон: Вие може да дължите данъци и санкции
Може да бъдете ударени с 10% наказание за ранно изтегляне и данъци върху дохода, ако изтеглите печалби от вашата Roth IRA.
Възможно е да успеете да избегнете и данъците, и наказанието, ако сметката е на поне пет години и сте 59½ или ако отговаряте на няколко други спецификации. Ето бърза крачка:
Ако сте изпълнили 5-годишното правило:
- Под 59½. Тегленето на печалби се облага с данъци и неустойки. Може да сте в състояние да избегнете и двете, ако използвате парите за покупка на жилище за първи път или ако имате трайно увреждане или отминете (и вашият бенефициент поема разпределението). Възраст 59½ и повече. Без данъци или неустойки.
- Под 59½. Тегленето на печалби се облага с данъци и неустойки. Може да сте в състояние да избегнете неустойката (но не и данъците), ако използвате парите за покупка на дома за първи път, квалифицирани разходи за образование или невъзстановени медицински разходи, или ако имате трайно увреждане или изчезнете (и вашият бенефициент поема разпределението). Възраст 59 ½ и повече. Тегленето на печалби се облага с данъци, но не и неустойки. Както бе отбелязано по-горе, ако можете да изчакате 5-те години, избягвате и двете.
Con: Не можете да върнете парите
Като цяло можете да вземете до 50 000 долара (или 50% от предоставения баланс) от 401 (к) и да го погасите в рамките на пет години. Въпреки че това ви изостава малко при пенсионните спестявания, парите все пак се озовават обратно в сметката.
IRA работят по различен начин. Не можете да заемате пари дългосрочно от IRA. Вместо това всички пари, които вземате, са теглене - а не заем. Имате 60 дни да презаредите парите в същата IRA или друга квалифицирана сметка. След това се счита за постоянно оттегляне - с данъчни и наказателни последици.
Con: Вие пропускате бъдещи приходи
Тъй като не можете да върнете парите, ще пропуснете бъдещи приходи. А това може да отнеме огромна хапка от пенсионните ви спестявания. Това е най-големият недостатък на ранното изтегляне.
Красотата на Roth IRA и други пенсионни сметки с преференциални данъци е силата на сложния интерес. Ако изтеглите пари от вашата Roth IRA рано, тези пари никога не се съчетават, защото няма да ги има. Плюс това, лихвите, които бихте спечелили, ако бяхте оставили парите сами, също никога няма да спечелите лихва.
Ето един бърз пример. Да предположим, че сте инвестирали 5000 долара всяка година за 20 години и сте спечелили средно 8% годишна норма на възвръщаемост. След тези 20 години акаунтът ви щеше да нарасне до около 247 000 долара. Ако никога не сте инвестирали друга стотинка и просто оставяте баланса си за следващите 20 години, ще бъдете на повече от 1, 15 милиона долара.
Но какво ще се случи, ако бяхте взели само един $ 20 000 ранно изтегляне от вашата Roth IRA след тези първи 20 години? В крайна сметка акаунтът ви щеше да нарасне само до 1, 06 милиона долара. Въпреки че няма какво да кихате, вземането на тези 20 000 долара по-рано ви струва около 93 000 долара в бъдещи печалби от лихви. Ох.
Долния ред
Когато се върнете в ъгъла и нямате друга опция, това може да ви създаде усещане за комфорт, за да знаете, че можете да предприемете ранно изтегляне от вашата Roth IRA. Но все пак трябва да се гледа като в краен случай. Наречете първо номера и говорете с квалифициран финансов планиращ или инвестиционен съветник, ако имате въпроси.
