Какво представлява интерес за сигурността?
Лихвата за сигурност е принудително правно вземане или залог върху обезпечение, което е обещано, обикновено за получаване на заем. Кредитополучателят предоставя на заемодателя лихва за ценни книжа върху определени активи, което дава на заемодателя правото да върне обратно изцяло или част от имуществото, ако кредитополучателят спре да извършва плащания по заем. След това заемодателят може да продаде обратно придобитото обезпечение, за да изплати заема.
Ключови заведения
- Лихвата за заем върху заем е юридически иск за обезпечение, който кредитополучателят предоставя, който позволява на заемодателя да извърши обратно обратно обезпечението и да го продаде, ако заемът се окаже лош. Лихвата за сигурност намалява риска за кредитора, което му позволява да начислява по-ниска лихва върху заемът. По-ниската лихва означава, че разходите за капитала на кредитополучателя също ще бъдат намалени.
Разбиране на интерес за сигурността
Осигуряването на лихва по заем понижава риска за заемодателя и от своя страна позволява на кредитора да начислява по-ниска лихва, като по този начин намалява цената на капитала за кредитополучателя. Сделката, при която се предоставя лихва за ценна книга, се нарича „обезпечена транзакция“.
Предоставянето на лихва за ценни книжа е норма за заеми като автокредити, бизнес заеми и ипотеки, наречени общо обезпечени заеми. Кредитните карти обаче се класифицират като необезпечени заеми. Компанията за кредитни карти няма да възстанови обратно дрехите, хранителните стоки или ваканцията, които сте закупили с картата, по която по подразбиране. Подписването на заеми е друг пример за необезпечени заеми. Основната разлика между тези два вида заеми е липсата или наличието на обезпечение.
Унифицираният търговски кодекс (UCC) определя три изисквания, за да бъде законно валиден интерес за ценни книжа, процес, известен като „прикачване“.
- Лихвата за ценна книга се дава на стойност. Кредитополучателят притежава обезпечението. Кредитополучателят е подписал споразумение за сигурност.
Освен това обезпечението трябва да бъде конкретно описано в споразумението за сигурност. Например, гаранцията, посочена в договора за заем, може да посочи Honda Accord от 2013 г. на кредитополучателя, а не „всички превозни средства на кредитополучателя.“
Кредиторът също така трябва да „усъвършенства“ своя интерес за сигурност, за да се увери, че никой друг кредитор няма права върху същото обезпечение. Съвършен интерес за сигурност е всеки сигурен интерес към актив, който не може да бъде предявен от никоя друга страна. Интересът се усъвършенства, като се регистрира в съответния упълномощен орган, така че той да бъде подлежащ на законно изпълнение и всеки следващ иск по този актив да бъде придобит статут на младши. Като забележка, актът за разследване доказва, че банката вече няма интерес за ценна книга върху даден имот.
Усъвършенстваният интерес за ценна книга е сигурен интерес към актив, притежаван единствено от кредитополучателя и трябва да бъде регистриран в съответния законов орган.
Примери за интереси за сигурност
Да речем, че Шейла е взела назаем 20 000 долара за закупуване на кола и спряла да плаща плащания, когато салдото й по кредита било 10 000 долара, защото загубила работата си. Кредитодателят връща обратно колата си и я продава на търг за 10 000 долара, което удовлетворява баланса на заема на Шейла. Шейла вече няма колата си, но също така вече не дължи на заемодателя никакви пари. Заемателят вече няма лош заем по своите книги.
Друга ситуация, при която заемателят може да изиска от кредитополучателя да предостави лихва за обезпечение на активи, преди да издаде заема, е, когато бизнесът иска да заеме пари за закупуване на машини и оборудване. Бизнесът ще предостави на банката интерес за ценни книжа върху машините и ако бизнесът не е в състояние да извърши плащанията си по заем, банката ще преотстъпи машината и ще я продаде, за да възстанови парите, които е отпуснала. Ако бизнесът престане да плаща заема си поради фалит, неговите обезпечени заемодатели биха имали предимство пред необезпечените си кредитори при предявяване на вземания към своите активи.
