Съдържание
- 1. Финансирайте своите 401 (k) на Max
- 2. Преопределете своите разпределения от 401 (k)
- 3. Помислете за добавяне на IRA
- 4. Знайте какво ви предстои
- 5. Оставете спестяванията за пенсиониране сами
- 6. Не забравяйте за данъците
Ако сте между 55 и 64 години, все още имате време да увеличите пенсионните си спестявания. Независимо дали планирате да се пенсионирате рано, късно или никога досега, спестената адекватна сума пари може да доведе до всичко, както финансово, така и психологически. Вашият фокус трябва да се съсредоточи върху изграждането или прихващането, ако е необходимо.
Никога не е твърде рано да започнете да спестявате, но последното десетилетие или около това, преди да достигнете пенсионна възраст, може да бъде особено решаващо. Дотогава вероятно ще имате доста добра представа кога (или ако) искате да се пенсионирате и, което е още по-важно, все още имате време, за да направите корекции, ако трябва.
Ключови заведения
- Ако сте на възраст между 55 и 64 години, все още имате време да увеличите пенсионните си спестявания. Започнете, като увеличите 401 (k) или други вноски за пенсионния план, ако вече не сте изписани. Също така помислете дали да работите малко повече може да добавите към вашата пенсия или социални осигуровки.
Най-добри съвети за спестяване при пенсиониране за жени
1. Финансирайте своите 401 (k) на Max
Ако работното ви място предлага 401 (k) - или подобен план, като например 403 (b) или 457 - и вече не финансирате вашия максимум, сега е подходящ момент да ревизирате своите вноски. Не само че тези планове са лесен и автоматичен начин за инвестиране, но ще можете да отложите плащането на данъци върху този доход, докато не го изтеглите при пенсиониране.
Тъй като вашите 50-те и началото на 60-те вероятно ще са вашите най-добри години за печелене, може и сега да сте в по-висока пределна данъчна група, отколкото ще бъдете по време на пенсиониране, което означава, че ще се сблъскате с по-малка данъчна сметка, когато дойде това време. Това се отнася, разбира се, за традиционните 401 (k) s и други планове. Ако вашият работодател предлага Roth 401 (k) и го изберете, вие ще плащате данъци върху дохода сега, но ще можете да направите безвъзмездно теглене по-късно.
Максималната сума, която можете да допринесете за плана си, се коригира всяка година, за да отразява инфлацията. През 2019 г. това е 19 000 долара за всеки на възраст под 50 години. Но след като навършите 50 или повече години, можете да направите допълнителен принос в размер на 6 000 долара, за обща сума от 25 000 долара. През 2020 г. максималният лимит за вноски се повишава до 19 500 долара, с допълнителен принос за догонване от 6 500 долара, за общо 26 000 долара. Ако имате повече от максимума за чорап, традиционният или Roth IRA може да бъде добър вариант, както ще разберем по-късно.
2. Преопределете своите разпределения от 401 (k)
Конвенционалната финансова мъдрост казва, че трябва да инвестирате по-консервативно с остаряването си, като влагате по-голямо количество пари в облигации и по-малко в акции. Причината е, че ако акциите ви се разпаднат на продължителен пазар на мечки, няма да имате толкова години, за да се възстановят цените им и може да сте принудени да продавате на загуба.
Колко консервативен трябва да станете, е въпрос на лично предпочитание, но малко финансови съветници биха препоръчали да продадете всичките си инвестиции в акции и да преминете изцяло в облигации, независимо от вашата възраст. Акциите все още осигуряват потенциал за растеж и хеджиране срещу инфлацията, която облигациите нямат. Въпросът е, че трябва да останете диверсифицирани както в акции, така и в облигации, но по начин, подходящ за възрастта.
Един консервативен портфейл, например, може да се състои от 70% до 75% облигации, 15% до 20% акции и 5% до 15% в брой или парични еквиваленти, като например фонд за паричен пазар. Умерено консервативната може да намали частта на облигацията до 55% до 60% и да увеличи частта на акциите до 35% до 40%.
Ако все още влагате парите си от 401 (k) в същите взаимни фондове или други инвестиции, които сте избрали през 20-те, 30-те или 40-те години, сега е моментът да разгледате внимателно и да решите дали сте доволни от това разпределение с преминаването към пенсионна възраст. Една удобна опция, която много планове предлагат сега, са фондовете за целева дата, които автоматично коригират разпределението на активите им, когато годината, в която планирате да се пенсионирате, се приближава. Но знайте, че фондовете за целева дата може да имат по-високи такси, така че изберете внимателно.
3. Помислете за добавяне на IRA
IRA се предлагат в две разновидности: традиционна и Roth. С традиционния IRA, парите, които внасяте, обикновено са облагаеми с данъци. С Roth IRA получавате данъчната си отстъпка на другия край под формата на безвъзмездно теглене.
И двата вида имат различни правила по отношение на вноските.
Традиционни IRAs
Ако нито вие, нито съпругът / съпругата ви, ако сте женени, имате план за пенсиониране на работа, можете да приспадате целия си принос за традиционна ИРА. Ако някой от вас е обхванат от пенсионен план, вашата вноска може да бъде поне частично приспадаема, в зависимост от доходите ви и състоянието на подаване. IRS обяснява тези правила в публикация 590-A.
Roth IRAs
Както споменахме, вноските на Roth не се облагат с данъци, независимо от доходите ви или дали имате пенсионен план на работа. Въпреки това, вашите доходи и статут на подаване на данъци наистина играят при определянето дали имате право да допринасяте за Roth на първо място. Тези ограничения са подробно описани и в публикация IRS 590-A.
Обърнете внимание също, че съпружеските двойки, които подават съвместно данъците си, често могат да финансират две ИРА, дори ако само един съпруг има платена работа, използвайки това, което е известно като съпруга IRA. Публикация IRS 590-A предоставя и тези правила.
4. Знайте какво ви предстои
Колко агресивно трябва да бъдете, за да спестите, също зависи от това какви други източници на доходи за пенсиониране разумно можете да очаквате. След като достигнете средата на 50-те или началото на 60-те, можете да получите много по-близка оценка, отколкото бихте могли да имате по-рано в кариерата си.
Традиционни пенсии
Също така си струва да научите как се изчисляват пенсионните ви обезщетения. Много планове използват формули въз основа на заплатата ви и годините на служба. Така че може да спечелите по-голяма полза, ако останете на работа по-дълго, ако сте в състояние да.
Социална сигурност
След като допринесете за социалното осигуряване в продължение на 10 или повече години, можете да получите персонализирана оценка на бъдещите ви месечни обезщетения, като използвате оценителя за социално осигуряване. Вашите ползи ще се основават на вашите 35 най-високи приходи, така че те могат да се увеличат, ако продължите да работите.
Вашите ползи също ще варират в зависимост от това кога започнете да ги събирате. Можете да се възползвате от обезщетения още на 62-годишна възраст, въпреки че те ще бъдат трайно намалени от това, което ще получите, ако изчакате до "пълната" си възраст за пенсиониране (в момента между 66 и 67 за всеки, роден след 1943 г.). Можете също да отложите получаването на социално осигуряване до 70-годишна възраст в замяна на по-голяма полза.
Въпреки че тези оценки може да не са перфектни, те са по-добри, отколкото да отгатвате сляпо - или твърде оптимистично. Проучване през 2019 г., проведено от проучването на Харис за Института за пенсиониране в национален мащаб, установи, че хората са склонни да надценяват колко социално осигуряване вероятно получават, понякога със значителен процент. Казано в някаква перспектива, средното месечно обезщетение за пенсиониране през 2019 г. е 1461 долара, докато най-високото възможно обезщетение - за човек, който плащаше максимално всяка година, като започне от 22-годишна възраст и изчака до 70-годишна възраст да започне да събира - е 3770 долара. Този максимален брой нараства до 3790 долара през 2020 г.
Въпреки че можете да вземете безвъзмездно разпределение от пенсионните си планове още на 50 или 55 години, в някои случаи е по-добре да ги оставите недокоснати и да ги оставите да продължат да растат.
5. Оставете спестяванията си за пенсиониране сами
След 59-1 / 2-годишна възраст можете да започнете да правите безвъзмездно оттегляне от традиционните си пенсионни планове и ИРА. С Roth IRA можете да изтеглите вноските си, но не и техните приходи, без санкции на всяка възраст.
Има и изключение от IRS, обикновено известно като правило 55, което се отказва от наказанието за предсрочно изтегляне при разпределение на пенсионния план за работници на възраст 55 и повече години (50 и повече за някои държавни служители) които губят или напускат работата си. Той е сложен, така че говорете с финансов или данъчен съветник, ако обмисляте да го използвате.
Но това, че можете да правите тегления, не означава, че трябва - освен ако не ви трябват абсолютно всички пари. Колкото по-дълго оставяте пенсионните си сметки недокоснати (до 70-1 / 2-годишна възраст, когато трябва да започнете да приемате необходимите минимални разпределения от някои от тях), толкова по-добре ще бъдете.
6. Не забравяйте за данъците
И накрая, докато събирате пенсионните си спестявания, не забравяйте, че не всички тези пари са ваши, за да запазите. Когато правите тегления от традиционен план за тип 401 (k) или традиционен IRA, IRS ще ви облага с данък по вашите ставки за обикновен доход (а не по-ниската ставка за капиталови печалби). Така че, ако сте в скобата от 22%, например, всеки 1000 долара, който изтеглите, ще ви спести само 780 долара. Може да искате да стратегически да се възползвате от повече от пенсионните си фондове - например, като преминете в щадна за данъците държава.
