Срочната застраховка е вид застрахователна полица, която осигурява покритие за определен период от време или определен "срок" от години. Ако застрахованият умре през периода, посочен в полицата и полицата е активна или в сила, обезщетение за смърт ще бъде изплатено.
Срочната застраховка първоначално е много по-евтина в сравнение с постоянното животозастраховане. За разлика от повечето видове постоянна застраховка, срочната застраховка няма парична стойност. С други думи, единствената ценност е гарантирана полза от смърт от полицата.
Разбиране на срочна застраховка
Налични са различни видове срочни застрахователни полици. Много политики предлагат премии на ниво за продължителността на политиката, като например десет, 20 или 30 години. Те често се наричат политики „термин на ниво“. Премия е специфична цена, която обикновено е месечна, която застрахователните компании таксуват притежателите на полици, за да осигурят ползите, които идват със застрахователната полица.
Застрахователното дружество изчислява премиите въз основа на здравето, възрастта и продължителността на живота на индивида. Може да се наложи медицински преглед, който преглежда здравето и семейната медицинска история в зависимост от избраната политика.
Премиите се фиксират и изплащат за продължителността на срока. Ако притежателят на полицата умре преди изтичането на срока на полицата, застрахователната компания ще изплати номиналната стойност на полицата. Ако срокът изтече и индивидът умре след това, няма да има покритие или изплащане. Въпреки това притежателите на полици могат да удължат или подновят застраховката, но новата месечна премия ще се основава на възрастта и здравето на лицето към момента на подновяването. В резултат на това премиите биха могли да бъдат по-високи за обновената полица спрямо първоначалната полица за срокове, която беше инициирана, когато индивидът беше по-млад.
Премиите могат да варират в зависимост от възрастта и размера на изплащането. Например, 30-годишна политика с изплащане на 250 000 долара може да варира от 15 долара на месец за човек на двадесет години до по-малко от 60 долара на месец за някой на петдесетте. Разбира се, всяка застрахователна компания може да има различни тарифи в зависимост от здравето на притежателя на полицата, историята на тютюнопушенето и други фактори.
Ключови заведения
- Срочната застраховка е вид полица за животозастраховане, която осигурява покритие за определен период от време или определен "срок" от години. Ако застрахованият умре през периода, посочен в срочна полица и полицата е активна, обезщетение за смърт ще бъде да се изплащат. Много срочни политики предлагат премии на ниво за срока на действие на полицата. Други срочни полици предлагат намаляващи или увеличаващи се ползи с течение на времето, както и възможност за преобразуване от срочна в постоянна застраховка.
Видове срочна застраховка
Има различни видове срочни застраховки освен нивото на срочните полици, които очертахме досега. Всяка политика има своите плюсове и минуси, в зависимост от нуждите на притежателя на полицата.
Конвертируем срок
Конвертируемото животозастраховане позволява срочна застрахователна полица, която има ограничен брой години, преди да изтече, да преобразува в цял живот или постоянна застраховка. Основното предимство на конвертируемата застраховка е, че притежателят на полица не трябва да се подлага на медицински преглед, нито се вземат предвид здравни състояния, когато терминът полица се превръща в постоянна застраховка.
Увеличаване на срока
Някои политики ви позволяват да увеличите обезщетението за смърт с течение на времето. Премията също се увеличава, но позволява на застрахованите да плащат по-ниски премии в началото на живота си, когато имат много сметки и разходи. Увеличаващият се термин не позволява да се квалифицирате за друга полица в по-стара възраст, за да получите допълнително обезщетение, както би било при традиционните срочни застраховки.
Ипотечен срок или намаляващ срок
Срок на ипотека или политика на намаляващ срок е противоположно на увеличаващия се срок, тъй като размерът на обезщетението за смърт намалява с времето. Целта е да се съпостави намаляването на ползата за срока и намаляването на неплатената ипотека на притежателя на полица. Идеята на тази стратегия е, че нямате нужда от толкова животозастраховане, ако имате по-малко ипотечен дълг. Въпреки че премиите са по-малки от срочните застраховки, плащанията на премиите остават постоянни, дори когато ползата намалява.
Годишни възобновяеми
С всяка изминала година терминът застраховка се подновява, но за по-висока премия, тъй като притежателят на полицата е с година по-възрастен. Ползата от годишната застраховка за подновяваща се продължителност е, че покритието е гарантирано да бъде одобрено всяка година. Въпреки това той може да не е най-рентабилният за всички поради увеличените разходи във времето.
Съветник Insight
Стив Кобрин, LUTCF
Фирмата на Стивън Х. Кобрин, LUTCF, Fair Lawn, NJ
Срочната застраховка има две характеристики, които я правят привлекателна:
- Гаранция за премията и обезщетението за наследник за определен период от години, в зависимост от компанията, възрастта на застрахованото лице и други фактори. Няма възможност за натрупване на пари в рамките на полицата. Не можете да платите допълнителна премия, за да получите допълнителни ползи. Не можете да превеждате пари от други акаунти в полицата. Превозвачът няма да изплаща дивиденти или да прилага лихва по вашата сметка.
Този продукт е идеален за покриване на себе си за единична нужда, за определен период от време. Пример е обезщетяване на ипотечен или бизнес заем.
Най-важното е, че ако надживеете този път и все още се нуждаете от покритие, цената на срочната застраховка обикновено се увеличава астрономически след гаранционния период.
