Когато смените работата и тези пари внезапно станат достъпни, може да мислите за това като за лесен начин да покриете движещите се разходи и останалите разходи за започване на новата си позиция. Или можете да видите своите 401 (k) като начин да спестите за къща или друга голяма покупка, или като прасенце, което може да опустошите за образованието на детето.
Не толкова бързо: вашият 401 (k) е една от най-добрите опции, които трябва да спестите за пенсиониране, така че е умно да го оставите на мира, освен ако не сте изправени пред сериозни затруднения. Не само че има строги правила за тегленето на 401 (k) пари преждевременно, но и вашите 401 (k) може да са най-ценното парче от парите ви за пенсиониране някой ден; повечето хора нямат друг пенсионен план на работодателя. Поради всички тези причини вашият 401 (k) е по-важен, отколкото може да мислите.
Ключови заведения
- Акаунт 401 (k) е единственият спонсориран от работодателя пенсионен план, достъпен за повечето хора днес. Ако вашият работодател съответства на вашите 401 (k) вноски и не допринесете достатъчно, за да съберете пълната сума, пропускате безплатно пари. Ако правите тегления от 401 (k) преди 59½ възраст, обикновено ще трябва да плащате данъци и неустойки.
Спестяване за пенсиониране с 401 (k)
В миналото много служители в частния сектор биха могли да зависят от традиционната си пенсия с дефинирани доходи от своя работодател. Но това беше тогава. През 1980 г. близо 40% от служителите в частния сектор участват в традиционните пенсионни планове. До 2019 г. този брой е паднал до под 15% и продължава да пада.
Междувременно 401 (k) планове нарастваха. Днес те остават популярен избор за инвеститорите, тъй като предлагат гъвкав, доказан начин да спестите за пенсиониране. В края на първото тримесечие на 2019 г. повече от 55 милиона американци са участвали в планове от 401 (к), които притежават активи на стойност 5, 7 трилиона долара, според института на инвестиционната компания.
Тъй като традиционните пенсии стават все по-остарели, 401 (k) усилва натиска да направи тежко вдигане на пенсията. Някои служители имат индивидуална пенсионна сметка (IRA) и други спестявания, които да добавят към пота, но за повечето по-голямата част от доходите им вероятно ще идват от социално осигуряване плюс всичко, което имат в своите 401 (k) s.
Дори и да вземете социално осигуряване на пълната си пенсионна възраст - 66 за повечето бебешки бумари, 67 за работници, родени през 1960 или по-късно - това ще замени само около 40% от доходите ви. Но финансовите планиращи често казват, че ще трябва да замените 70% до 90% от текущия си доход, ако се стремите да поддържате начина на живот, от който се наслаждавате днес. Именно там идва приносът към 401 (к) - и в идеалния случай оставянето на пари недокоснати до пенсиониране.
Изтеглянето на пари от вашите 401 (k) преди 59½ годишна възраст обикновено води до 10% наказание за ранно изтегляне (има някои изключения), а сумата, която вземате, също подлежи на облагане с данък върху дохода. Източването или дори вземането на сравнително скромни суми от вашите 401 (к) преди да се пенсионирате може да има сериозни последици за стандарта ви на живот при пенсиониране.
5, 7 трилиона долара
Прогнозната стойност на активите в 401 (k) планира в края на първото тримесечие на 2019 г.
Изчисляване на доходите Ви за пенсиониране
Въз основа на тази информация калкулаторът за доходи през целия живот прогнозира салдо по сметката при пенсиониране в размер на 187 453 долара и доход за живота на месец от 1, 018 долара. Ако нашата хипотетична пенсионерка също получи средното обезщетение за социално осигуряване от 1461 долара (за 2019 г.) и нямаше други източници на доход, общият им месечен доход би бил 2479 долара.
Администрацията за социално осигуряване предлага и калкулатори, които можете да използвате за проектиране на месечния си доход от този източник.
Защо вашите 401 (к) въпроси
Предимство на 401 (k) пред IRA са значително по-високите й граници на принос.
В допълнение към диференциалното ограничение на спестяванията, другото голямо предимство да увеличите максимално сумата, която влагате в своите 401 (k), е ако вашият работодател съответства на вноските ви с някакъв процент. Ако не вложите поне достатъчно, за да получите пълния си мач на работодателя, това е като да предавате безплатни пари. Между другото, тези съвпадащи пари не се отчитат до лимита на вашия принос.
Много работодатели отговарят на поне част от вноските на своите служители от 401 (к). Например, да кажем, че вашият работодател отговаря на 100% от вноските ви за 3% от заплатата ви. Така че, ако печелите 40 000 щатски долара годишно, приносът на вашия работодател ще добави още 1200 долара към вашите 401 (к) стига да сте допринесли поне толкова много сами. Ако вашият колега спечели същата заплата и реши да не прави вноска в размер на 401 (к), той не само губи възможност за данъчно облагане, за да спести за пенсиониране, но също така е отказал безплатните 1200 долара от работодателя,
Съвпадение 401 (k) е ужасно нещо за губене - както и всяко 401 (k) като цяло. Твърде често обаче служителите изобщо не участват в тези планове. Може би биха искали, ако наистина разбраха как хвърлят безплатни пари от мача на работодателя.
За заключение
Винаги се опитвайте да допринесете поне достатъчно за своите 401 (k), за да получите пълния си мач на работодателя. Помислете да отделите още повече, ако можете да си го позволите, до годишния лимит на вноската. Ако смените работата, не харчете парите; Вместо това го прехвърлете в IRA или 401 (k) на вашия нов работодател, ако е възможно. Така или иначе парите ви ще продължат да растат, отложени с данъци, за пенсионните ви години.
Не забравяйте, че важен ключ към всеки пенсионен план за спестявания - независимо от типа - е да спестявате последователно.
