Традиционните спестовни сметки за паспорт, които плащат само малко по-добре в сравнение с нищо, което няма интерес, все повече и повече хора търсят по-добре платени алтернативи. Сред тях са сметки на паричния пазар, други опции на банкови сметки и партньорско кредитиране. Ето какво трябва да знаете.
1. Сметки на паричния пазар с по-висока доходност
Една от най-простите алтернативи за депозиране на пари в традиционната спестовна сметка на книжка е получаването на сметка на паричния пазар. Сметките на паричния пазар са застраховани от Федералната корпорация за гарантиране на влоговете (FDIC), точно както редовни спестовни или проверяващи сметки.
В допълнение към плащането на по-високи лихви от стандартните спестовни сметки, сметките на паричния пазар предлагат ограничени услуги за проверка на сметките. Обикновено има сравнително нисък максимален брой чекове, които клиентът може да пише на сметката си на месец - обикновено между пет и 10. В замяна на спазването на тази ограничена дейност за теглене, притежателите на паричен пазар получават по-висок лихвен процент от тези които се предлагат за традиционните спестовни сметки. Банка, предлагаща само 0, 09% лихва върху стандартните спестовни сметки, например, може да предложи a 0, 20% лихва върху сметка на паричния пазар.
Тъй като спестовните сметки за книжка плащат толкова малко, опитайте се да намерите по-добро място за скриване на спешния си фонд - просто наблюдавайте дали парите все още са застраховани.
В допълнение към лимита за месечните транзакции, сметките на паричния пазар обикновено имат и други ограничения, като необходима минимална сума за откриване на депозит или минимално салдо, което трябва да се поддържа. Ако има изискване за минимално салдо и сметката пада под минималната, на титулярите на сметките може да се изплаща само стандартния, по-нисък лихвен процент, предлаган по редовни спестовни сметки; някои банки също налагат такса за неустойка. Преди да отворите паричен пазар или друга алтернативна сметка, проучете внимателно отпечатъка на вашето споразумение за всички ограничения, които се прилагат към сметката, заедно с всички такси, които сметката може да възникне.
2. Депозитни сертификати
За лица, които не очакват да имат нужда от спестяванията си поне за година или две, има депозитни сертификати (CD). Колкото по-дълъг е срокът, в който клиентите са готови да свържат парите си, толкова по-висок е наличният лихвен процент. Едногодишните и двугодишните компактдискове предлагат по-високи лихвени проценти от наличните в момента по традиционните спестовни сметки.
Според Bankrate.com. 0, 72% е средният за страната процент на APY за едногодишен CD (към 24 септември 2018 г.); двугодишните компактдискове предлагат 0, 94%. Synchrony Bank обаче предлагаше 2.65% за двете години и 13 месеца (минимален депозит: $ 2000), а Marcus от Goldman Sachs плащаше 2, 55% за една година с минимум 500 долара. С малко планиране, хората могат да разпределят капитала си на компактдискове с различна продължителност на срока, за да си осигурят по-голяма ликвидност, в случай че имат нужда от достъп до част от спестяванията си. Още по-добре е, че компактдисковете са застраховани от FDIC. (За повече информация вижте Депозитни сертификати .)
3. Кредитни съюзи и онлайн банки
Често е възможно да се получи по-висок лихвен процент, просто чрез преместване на спестовна сметка в друга финансова институция, било то на улицата или на достъп до интернет. Кредитните съюзи работят почти като банките, въпреки че обикновено предлагат по-малко финансови услуги. Сметките на кредитни съюзи са федерално застраховани чрез Националния фонд за застраховане на дялове на кредитния съюз (NCUSIF), еквивалентът на кредитния съюз на FDIC.
Кредитните съюзи обикновено предлагат значително по-добри лихви по спестовните сметки, отколкото банките, тъй като кредитните съюзи са нестопански организации. Едно лице може да може да премине от печалба от 0, 09% до 1, 75% или 1, 80%, просто като отвори спестовна сметка в кредитен съюз, а не в традиционна банка.
Онлайн банки като Ally Bank или American Express Bank също предлагат по-високи лихви по спестовните сметки. Те са в състояние да направят това, тъй като избягват режийните разходи за поддръжка на физически клонове.
4. Проверка на сметки с висока доходност
Има проверяващи сметки с висока доходност, които предлагат по-добри лихвени проценти от спестовните сметки. Някои от тези разплащателни сметки предлагат до 5, 00% годишна процентна доходност, за разлика от процентите на спестовните сметки от само 0, 09%.
За да получат по-високите лихви, клиентите обикновено трябва да отговарят на определени изисквания, като минимален баланс, установяване на директен депозит или заплащане на сметки или извършване на минимален брой месечни транзакции с дебитни карти. Ако притежателите на акаунти не изпълнят изискванията за получаване на по-високите тарифи, обикновено няма неустойка. Просто се начислява стандартната по-ниска ставка на банката за проверка на сметки.
5. Услуги по взаимно кредитиране
Услугите за партньорско кредитиране, които обикновено се извършват чрез уебсайтове, стават все по-популярни през последните години. Персоналното кредитиране предоставя начин на хората, които искат да вземат пари назаем, за да получат лични заеми, извън да отидат в банка - и за инвеститорите от индивидуални заемодатели да печелят отлична възвръщаемост на инвестициите, като финансират заемите с депозитите си по кредитна сметка. Чрез уебсайтове като Prosper.com, лица от заемната страна предоставят заемни капитали за лица от страната на заема.
Кредитните сметки с лихвени кредитори не са застраховани от FDIC като спестовна сметка в банка и е възможно да загубите пари. Въпреки това, по-голямата част от инвеститорите са в състояние последователно да реализират годишна възвръщаемост в съседство от около 8% до 15%, с много малък реален риск. Кредитополучателите се проверяват от услугата и трябва да отговарят на определени изисквания, за да получат заеми.
Характеристиката на партньорското кредитиране, което значително намалява риска, е структурата на заемите. Рискът от всеки индивидуален заем е разпределен върху голям брой инвеститори от заеми. Индивидуалните кредитори обикновено финансират не повече от 25 до 50 долара от всеки един заем. Лице, което търси заем от 2000 долара за подобрения в дома, например, може да получи финансирането от 40 различни индивидуални кредитора, всеки от които осигурява 50 долара спрямо общия заем.
Кредитната услуга оценява кредитополучателите и целта на заема, за да определи кредитния риск и лихвения процент, който се начислява за заем. Индивидуалните кредитори инвеститори могат да изберат нивото си на риск, за да определят какви видове заеми ще бъдат използвани за финансиране на парите им. Дори ако един-единствен кредитополучател по подразбиране се отразява от време на време, тъй като инвестицията е разпределена в толкова много различни заеми, през 2017 г. инвеститорите в заемодатели успяха да спечелят обща възвръщаемост от 6% до 10, 8%, в зависимост от степента на риск на кредита. През 2017 г. процентът на неизпълнение на кредита на Prosper.com варира между 2, 6% и 15, 9%, отново в зависимост от степента на риск на кредита.
Едно от предимствата на вкарването на пари в акаунт за отпускане на лични средства е, че човек може да отвори кредитна сметка с много нисък минимален депозит, като $ 25 до $ 50, след което да добавя пари към сметката всеки месец, както един със спестовна сметка.
Въпреки че тази опция не е застрахована от държавата, гарантираният доход по същия начин, по който е спестовна сметка, може да бъде инвестиция с нисък риск, която предлага потенциална възвръщаемост далеч над това, което предлага обикновената спестовна сметка. Регулаторната среда около кредитирането на P2P обаче е сложна и може да се различава в различните държави. Тук е необходимо особено старание преди да инвестирате - и внимателно проучване как се организира плащането на вас като кредитор.
Долния ред
Определено има алтернативи на традиционната спестовна сметка за книжка, която ви позволява да печелите по-високи лихви върху парите си. Те може да не предлагат ликвидност на спестовна сметка и те идват с изисквания, вариращи от минимални салда и месечни лимити за транзакции до липса на федерална застраховка. Но, в зависимост от финансовото ви състояние, те могат да се окажат привлекателни.
