Съдържание
- Създайте реалистичен бюджет
- Как ранното пенсиониране се отразява на правилото от 4%
- Планирайте предварително медицинските разходи
- Изчакайте да вземете социалноосигурителни плащания
- Долната линия
Напускането преди график може да изглежда като мечта, но това е възможно при правилното планиране. В зависимост от това кога сте родени, нормалната възраст за пенсиониране в момента е 66 или 67. Ако планирате да се пенсионирате пет, 10 или дори 15 години по-рано, едно от най-важните неща, което трябва да вземете предвид, е как да запазите спестяванията си за дългият път.
Има няколко неща, по-специално трябва да разгледате, за да сте сигурни, че ранното пенсиониране няма да ви остави без промяна в следващите ви години.
Ключови заведения
- Създайте реалистичен бюджет, за да определите дали имате достатъчно спестявания, за да се пенсионирате по-рано - ако не, ще трябва да намалите разходите си за живот. Също така ще трябва да вземете предвид как да плащате за здравеопазване, докато не отговаряте на условията за Medicare, както и разходи извън джоба ви през всичките ви години за пенсиониране. Продължете да приемате социално осигуряване до 70-годишна възраст, ако можете, което може да увеличи сумата на обезщетенията ви значително.
Създайте реалистичен бюджет
Първата стъпка в управлението на вашите спестявания при ранно пенсиониране е реалистичността на вашия бюджет. Парите, които сте прибрали, трябва да продължат отвъд типичните 20 до 30 години, каквито биха били, ако се пенсионирате в средата на 60-те. Измислянето на това, колко разумно можете да си позволите да похарчите всяка година, зависи от това какво сте спестили, продължителността на живота ви и какви прогнози ще бъдат разходите ви.
„Колко годишни доходи ще ви трябват при пенсиониране? Ако не сте в състояние да отговорите на този въпрос, не сте готови да вземете решение за пенсиониране. И ако мина повече от година, откакто сте се замислили, е време да преразгледате изчисленията си. Целият Ви план за доходи при пенсиониране започва с целевия Ви годишен доход и има значителен брой фактори, които трябва да вземете предвид; затова е важно действително да отделите време, за да създадете добър пенсионен бюджет “, казва Скот А. Бишоп, CPA, PFS, CFP®, партньор и изпълнителен вицепрезидент по финансово планиране, STA Wealth Management, Хюстън, Тексас.
Как ранното пенсиониране се отразява на правилото от 4%
Правилото от 4% отдавна е базовото ниво за определяне на процента на изтегляне. Това правило диктува да изтеглите 4% от спестяванията си през първата година на пенсиониране, след което да изтеглите същата сума, коригирана за инфлация, като продължите напред. Теоретично, изваждането на гнездото ви с яйце с тази скорост трябва да позволи то да продължи 30 години.
Когато имате нужда от спестяванията ви да продължат допълнително десетилетие или повече, правилото от 4% може да не е реалистично. Вместо това може да се наложи да помислите за намаляване на степента на изтегляне до 3, 5% или 3%. Например, да приемем, че се пенсионирате на 50 при спестени 1, 5 милиона долара и избирате умерено разпределение на активите. Ако живеете още 40 години, първоначалният ви процент на теглене ще бъде 3, 2%, което позволява първоначално месечно разпределение от 4000 долара. Ако сте чакали 55 да се пенсионират, тези числа съответно ще се коригират на 3, 4% и 4, 250 долара.
Знанието колко много трябва да работите на месечна и годишна база може да ви помогне да оправите бюджета си.
Планирайте предварително медицинските разходи
Възрастните хора имат право да се регистрират за покритие на Medicare, започващо през трите месеца преди да навършат 65 години. Ако се пенсионирате преди това, вие носите отговорност за поддържането на здравната си застраховка, докато Medicare започне. Разходите може да са ниски, ако сте относително здрав и всичко, което плащате, е месечната премия, но разходите, които са извън джоба ви, могат да нараснат бързо, ако развиете сериозен здравословен проблем.
65-годишна двойка, която се пенсионира през 2019 г., ще трябва да спести 285 000 долара, за да покрие разходите за здравеопазване през оставащия им живот, според Fidelity Investments. Разходите продължават да нарастват, което означава, че 55-годишна двойка, която се пенсионира през 2019 г., може да очаква да харчи повече и за по-дълго.
Поставянето на пари в здравна спестовна сметка (HSA), докато все още работите, е един от начините да се подготвите за бъдещи медицински разходи, ако планирате да се пенсионирате рано. „Работещите хора трябва, ако е възможно, да направят приспадане на вноските в своите HSA и да оставят парите да растат без данъци. Инвестирайте парите във фондовия пазар “, казва Луи Кокернак CFA, CFP, собственик на Haven Financial Advisors, Остин, Тексас.
Тегленията са без данъци, ако се използват за разходи за здравеопазване и след като навършите 65 години, можете да изтеглите пари от HSA по някаква причина без неустойка. Все пак ще плащате данъци върху дистрибуцията.
Може да искате да помислите и за инвестиране в застраховка за дългосрочни грижи, което ще ви попречи да харчите активите си, за да се класирате за Medicaid, ако се нуждаете от домашни грижи по-късно.
Изчакайте да вземете социалноосигурителни плащания
Както бе споменато по-рано, пълната възраст за пенсиониране е 66 или 67 години, ако сте родени през 1943 г. или по-късно, но можете да започнете да получавате обезщетения за социално осигуряване още на 62. Това може да е изкушаващо, ако се притеснявате, че спестяванията ви могат да намалят в началото пенсиониране, но има уловка. Взимането на социално осигуряване рано намалява размера на обезщетенията, които получавате. И обратното, изчакването по-дълго за кандидатстване увеличава сумата на вашите обезщетения.
63
Средната възраст за пенсиониране в САЩ, според Бюрото за преброяване на САЩ.
Ако например пълната ви пенсионна възраст е 67, но започнете да приемате социално осигуряване на 62 години, ще получавате постоянно намаление на обезщетението. Ако изчакате до 70-годишна възраст, вашата полза ще се увеличава с 8% за всяка година, която чакате.
Ако се пенсионирате рано, получаването на обезщетения на 62 години може да помогне на спестяванията ви да продължат, но ще получите повече пари, ако можете да си позволите да го отложите. Правенето на математика при кандидатстване по-рано или по-късно улеснява преценката кога ще бъде най-подходящото време за възползване.
Долната линия
Успехът на ранното пенсиониране означава да разгледаме финансовите аспекти на него от малко по-различна гледна точка. Колкото по-дълъг е прогнозата ви за пенсиониране, толкова по-важно е да имате пътна карта за това как ще изразходвате това, което сте спестили.
„Контролният списък преди пенсиониране изисква подробен план за разходите, или най-вероятно ще надживеете спестяванията си, “ казва Ерик Флатен, основател и старши съветник, ePersonal Financial, Bellevue, Wash. „Проследявайте разходите си онлайн, използвайки инструмент за проследяване на разходите. Това поставя ежедневните ви разходи буквално на една ръка разстояние с всеки смартфон или таблет."
Разделянето на бюджета, разделянето на разходите за медицински грижи и забавянето на обезщетенията за социално осигуряване могат да ви помогнат да не се провалите.
