Какво е дробно резервно банкиране?
Фракционното резервно банкиране е система, при която само част от банковите депозити са подплатени с действителни пари в брой и са налични за теглене. Това се прави за теоретично разширяване на икономиката чрез освобождаване на капитал за отпускане на заеми.
Ключови заведения
- От банките се изисква да държат на ръка определена сума от паричните средства, които им дават вложителите, но от банките не се изисква да държат цялата сума на ръка. Повечето банки са длъжни да държат 10% от депозита, посочен като резерви. Някои банки са освободени от държане на резерви, но всички банки получават лихвен процент по резервите.
Разбиране на дробното резервно банкиране
Банките са длъжни да държат на ръка и на разположение за теглене на определена сума от паричните средства, които им дават вложителите. Ако някой депозира $ 100, банката не може да отпусне цялата сума.
Не се изисква и банките да държат цялата сума на ръка: Повечето са задължени да съхраняват 10% от депозита, посочен като резерви. Това изискване е зададено от Федералния резерв и е един от инструментите на централната банка за прилагане на паричната политика. Увеличаването на изискването за резерв отнема парите от икономиката, а намаляването на изискването за резерв влага пари в икономиката.
Фракционно резервно банкиране
Изисквания за частичен резерв
Депозитарните институции трябва да отчитат на ФЕД своите транзакционни сметки, срочни и спестовни депозити, трезорни пари и други резервируеми задължения всяка година. Някои банки са освободени от държане на резерви, но на всички банки се изплаща лихвен процент по резервите, наречен "лихвен процент по резерви" (IOR) или "лихва за надвишаване на резервите" (IOER). Този процент действа като стимул за банките да запазят излишните резерви.
Не се изисква банките с активи под 16, 3 милиона долара да държат резерви. Банките с активи по-малко от 124, 2 милиона долара, но повече от 16, 3 милиона долара имат изискване за резерв от 3%, а тези банки с активи над повече от 124, 2 милиона долара имат изискване за 10% резерв.
Фракционното банкиране има за цел да разшири икономиката, като освободи капитала за отпускане на заеми.
Ефект на дробния резервен множител
"Дробен резерв" се отнася до частта от депозитите, държани в резервите. Например, ако една банка има активи в размер на 500 милиона долара, тя трябва да държи 50 милиона долара, или 10%, в резерв.
Анализаторите препращат уравнение, посочено като умножение на умножение, когато оценяват въздействието на изискването за резерв върху икономиката като цяло. Уравнението предоставя приблизителна оценка за количеството пари, създадено с фракционната резервна система и се изчислява чрез умножаване на първоначалния депозит по един, разделен на изискването за резерв. Използвайки примера по-горе, изчислението е 500 милиона долара, умножено по едно, разделено на 10%, или 5 милиарда долара.
Не всъщност се създават парите, а само начин за представяне на възможното въздействие на системата за дробни резерви върху паричното предлагане. Като такъв, макар и да е полезен за преподавателите по икономика, той обикновено се разглежда като прекалено опростяване от страна на политиците.
Долния ред
Фракционното резервно банкиране има плюсове и минуси. Тя позволява на банките да използват средства (по-голямата част от депозитите), които иначе биха били неизползвани за генериране на възвръщаемост под формата на лихви по заеми - и да предоставят повече пари за растеж на икономиката. Освен това, това би могло да хване банкови късчета в самоутвърждаващата се паника на банковото движение. (Много американски банки бяха принудени да затворят по време на Голямата депресия, защото твърде много клиенти се опитаха да изтеглят активи по едно и също време.) Въпреки това, частичното резервно банкиране е приета бизнес практика, която се използва в банките по целия свят.
