Твърде много млади хора рядко - ако изобщо - инвестират за пенсионните си години. Много далечна дата, 40 или повече години в бъдещето, е трудно за много млади хора да си представят. Но без инвестиции за допълване на доходите за пенсиониране (ако има такива), когато тези хора станат пенсионери, ще им е трудно да плащат за нуждите на живота.
Умните, дисциплинирани, редовни инвестиции в портфолио от различни стопанства могат да дадат добри, дългосрочни доходи за пенсиониране и да осигурят допълнителен доход през целия трудов живот на инвеститора.
Една от причините хората да не инвестират е, че не разбират акции или основни понятия като времевата стойност на парите и силата на смесването. Но не е трудно да научите за тези неща. Има много лесно достъпни източници за инвестиционна информация - от бизнес публикации като The Wall Street Journal и книги, насочени към начинаещи инвеститори, до класове, предлагани от граждански групи и организации с нестопанска цел.
Но трябва да започнете да инвестирате рано; колкото по-рано започнете, толкова повече време инвестициите ви ще трябва да растат. Тук ще обсъдим добър начин да започнете да създавате портфолио и как да го управлявате за най-добри резултати.
Ключови заведения
- Времето е ваш приятел; колкото по-рано започнете да инвестирате, толкова по-добре ще бъдете в пенсия. За да намалите риска, диверсифицирайте портфолиото си. Минимизирайте разходите, като инвестирате в превозни средства с ниска такса, като например индексни фондове.
Започнете рано
Започнете да спестявате веднага след като отидете на работа, като участвате в пенсионен план от 401 (k), ако това е предложено от вашия работодател. Ако план 401 (k) не е налице, създайте Индивидуална сметка за пенсиониране (IRA) и определете процент от компенсацията си за месечна вноска по сметката. Лесен и удобен начин да спестите в IRA или 401 (k) е да създадете автоматична месечна парична вноска.
Имайте предвид, че спестяванията се натрупват и лихви съединения без данъци, само докато парите не бъдат изтеглени и затова е разумно да създадете един от тези средства за пенсионни инвестиции в началото на работния си живот.
Ранно разпределение на по-висок риск
Друга причина да започнете да спестявате рано е, че колкото по-млад сте, толкова по-малко вероятно е да имате обременяващи финансови задължения: съпруг, деца и ипотека, за да назовем няколко. Без тези тежести можете да разпределите малка част от инвестиционния си портфейл за инвестиции с по-висок риск, което може да върне по-висока доходност.
Когато започнете да инвестирате, докато сте млади - преди финансовите ви ангажименти да започнат да се трупат - вероятно също ще имате на разположение повече пари за инвестиции и по-дълъг период от време преди пенсиониране. С повече пари за инвестиране за много години напред ще имате по-голямо яйце за пенсиониране.
Примерно яйце
За да илюстрирате предимството на инвестирането възможно най-скоро, приемете, че инвестирате 200 долара всеки месец, като започнете от 25-годишна възраст. Ако печелите 7% годишна възвръщаемост на тези пари, когато навършите 65 години, вашето гнездово яйце за пенсиониране ще бъде приблизително 525 000 долара.
Ако обаче започнете да спестявате тези 200 долара месечно на 35-годишна възраст и получите същата 7% възвръщаемост, ще имате само около 244 000 долара на 65-годишна възраст.
За тези, които започват да инвестират късно в живота, има няколко данъчни предимства. По-специално, плановете 401 (к) позволяват договори за догонване за хора на 50 и повече години, както и IRAs.
Разнообразяване
Идеята е да се изберат акции в широк спектър от пазарни категории. Това се постига най-добре чрез индексен фонд. Целете да инвестирате в консервативни акции с редовни дивиденти, акции с дългосрочен потенциал за растеж и малък процент от акции с по-добра възвръщаемост или по-висок потенциал за риск.
Ако инвестирате в отделни акции, не поставяйте повече от 4% от общото си портфолио в една акция. По този начин, ако една акция или две търпи спад, вашето портфолио няма да бъде твърде неблагоприятно.
Определени облигации с рейтинг ААА също са добри инвестиции в дългосрочен план - корпоративни или държавни. Дългосрочните облигации на САЩ в Министерството на финансите например са безопасни и плащат по-висока норма на възвръщаемост от краткосрочните и средносрочните облигации.
Сведете разходите до минимум
Инвестирайте с посредническа фирма за отстъпки. Друга причина да се имат предвид индексните фондове, когато започват да инвестират, е, че имат ниски такси. Тъй като ще инвестирате в дългосрочен план, не купувайте и продавайте редовно в отговор на възходи и падения на пазара. Това ви спестява комисионни разходи и такси за управление и може да предотврати парични загуби при намаляване на цената на вашите акции.
Дисциплина и редовно инвестиране
Уверете се, че влагате пари във вашите инвестиции редовно, дисциплинирано. Това може да не е възможно, ако загубите работата си, но след като намерите нова работа, продължете да влагате пари в портфолиото си.
Разпределение на активи и повторно балансиране
Задайте определен процент от портфейла си на запаси за растеж, изплащане на дивиденти, фондове за индекси и акции с по-висок риск, но по-добра възвръщаемост.
Когато разпределението на активите ви се промени (т.е. колебанията на пазара променят процента на вашия портфейл, разпределен за всяка категория), балансирайте портфейла си, като коригирате паричния си дял във всяка категория, за да отразява първоначалния ви процент.
Данъчни съображения
Портфейл от дялове в отложена данъчна сметка - например 401 (k) - изгражда богатство по-бързо от портфейл с данъчно задължение. Но не забравяйте, че плащате данъци върху сумата пари, изтеглени от данъчна разсрочена пенсионна сметка.
A Roth IRA също натрупва без данъци спестявания, но собственикът на акаунта не трябва да плаща данъци върху изтеглената сума. За да се класирате за Roth IRA, промененият ви коригиран брутен доход трябва да отговаря на лимитите на IRS и други разпоредби. Печалбите са федерално освободени от данъци, ако сте притежавали своя Roth IRA поне пет години и сте по-възрастни от 59, 5, или ако сте по-млади от 59, 5, притежавате своя Roth IRA поне пет години и тегленето е поради вашата смърт или увреждане - или за покупка на жилище за първи път.
Долния ред
Дисциплинираните, редовни, диверсифицирани инвестиции в отложено от данъка 401 (k), IRA или потенциално без данък Roth IRA, и интелигентното управление на портфейла може да изгради значително яйце за гнездо за пенсиониране. Портфейл с данъчно задължение, дивиденти и продажба на печеливши акции могат да осигурят парични средства за допълване на заетостта или доходите от бизнеса.
Управлението на вашите активи чрез преразпределяне и поддържане на ниски разходи (като комисионни и такси за управление) може да увеличи печалбата. Колкото по-рано започнете да инвестирате, толкова по-добре ще бъдете в дългосрочен план.
И накрая, продължавайте да научавате за инвестициите през целия си живот, както преди, така и след пенсионирането. Колкото повече знаете, толкова повече се връща потенциалният ви портфейл - с подходящо управление, разбира се.
