Изплащане на дълг срещу инвестиране допълнително: Преглед
Хората, които се оказват с допълнителни пари, често са изправени пред дилема. Трябва ли да използват шкембето, за да изплатят - или поне съществено да изплатят - тази купчина дълг, който са натрупали, или е по-изгодно да влагат парите за работа в инвестиции, които да изградят гнездово яйце? И двете възможности са важни.
Инвестирането е актът за заделяне на пари, които сами по себе си ще получат печалба и ще растат. Инвестирането не е едно и също нещо, както е чистата икономия, при която парите са заделени за бъдеща употреба. Когато инвестирате, очаквате парите да върнат някакъв доход и да увеличат първоначалната сума. Инвестирането осигурява спокойствието, че ще имате на разположение средства, за да издържите бъдещ финансов момент. Пенсионирането, бизнес проектите и плащането за образование в колеж на дете са примери за такива финансови етапи.
Дългът се отнася до действието по заемане на средства от друга страна. Някои от най-често срещаните дългове включват заеми за закупуване на голям предмет, като кола или жилище. Плащането за образование или непланирани медицински разходи също са общи задължения. Въпреки това, дълг, с който много хора се борят всеки месец, е дългът на кредитната карта. Според изследвания на Федералната резервна банка на Ню Йорк, дългът по кредитни карти приключи 2018 г. при рекордните 870 милиарда долара. Как да продължите да изплащате дълга е проблем, за който много хора се притесняват всеки ден - това е проблем, който много губят сън всяка вечер.
Инвестиционни фондове
Инвестирането е акт на използване на пари - капитал - за получаване на възвръщаемост под формата на лихва, дивиденти или чрез поскъпване на инвестиционния продукт. Инвестирането осигурява дългосрочни ползи, а получаването на доход е основата на това начинание. Инвеститорите могат да започнат с едва $ 100, а сметките дори могат да бъдат създадени за непълнолетни.
Може би най-доброто място за всеки нов инвеститор да започне е да разговаря с техния банкер, данъчна сметка или инвестиционен съветник, който може да им помогне да разберат по-добре техните възможности.
Видове инвестиции
Има много продукти, в които можете да инвестирате - известни като инвестиционни ценни книжа. Най-честите инвестиции са в акции, облигации, взаимни фондове, депозитни сертификати (CD) и борсово търгувани фондове. Всеки инвестиционен продукт носи ниво на риск и тази опасност се свързва директно обратно с нивото на дохода, което конкретен продукт осигурява.
CD и дългът на Министерството на финансите на САЩ се считат за най-сигурната форма на инвестиране. Тези инвестиции - известни като инвестиции с фиксиран доход - осигуряват постоянен доход със скорост, малко по-висока от типичната спестовна сметка от вашата банка. Защитата идва от Федералната корпорация за гарантиране на влоговете (FDIC), Националната администрация на кредитния съюз (NCUA) и силата на правителството на САЩ.
Акциите, корпоративните облигации и общинският дълг ще преместят инвеститора нагоре както в мащаба на риска, така и в доходността. Запасите включват компании с големи чипове, сини чипове като Apple (AAPL), Bank of America (BAC) и Verizon (VZ). Много от тези големи, утвърдени фирми плащат редовно възвръщаемост на инвестирания долар под формата на дивиденти. Акциите могат също да включват малки и стартиращи компании, които рядко връщат доходи, но могат да върнат печалба при поскъпване на стойността на акциите.
Корпоративният дълг - под формата на облигации с фиксиран доход - помага на бизнеса да расте и да осигурява средства за големи проекти. Бизнесът ще емитира облигации с определен лихвен процент и дата на падеж, които инвеститорите купуват, когато станат кредитор. Компанията ще връща периодични лихвени плащания на инвеститора и ще връща инвестираната главница, когато облигацията настъпи падежа. Всяка облигация ще има проблеми с кредитен рейтинг от рейтинговите агенции. Най-сигурната оценка е AAA и всяка облигация, оценена под BBB, се счита за нежелана облигация и е много по-рискова.
Общинските облигации са дълг, емитиран от общности в САЩ. Тези връзки помагат за изграждането на инфраструктури като канализационни проекти, библиотеки и летища. За пореден път общинските облигации имат кредитен рейтинг, основан на финансовата стабилност на емитента.
Взаимните фондове и ETF са кошници от основните ценни книжа, които инвеститорите могат да купуват акции или части от тях. Тези средства се предлагат в пълен спектър от профили на възвръщаемост и риск.
Определяне на вашата рискова толерантност
Вашата толерантност към риска е вашата способност и желание да намалите времето във вашите инвестиционни решения. Този праг ще ви помогне да определите колко рискова инвестиция трябва да предприемете. Разбира се, не може да се предвиди точно, но можете да получите грубо усещане за вашата толерантност към риска.
Факторите, влияещи на вашата толерантност, включват възрастта на инвеститора, доходите, времевия хоризонт до пенсиониране или други основни етапи и вашето индивидуално данъчно положение. Например, много млади инвеститори могат да си върнат парите, които могат да загубят, и да имат висок разполагаем доход за начина си на живот. Те може да успеят да инвестират по-агресивно. Ако сте по-възрастни, наближавате или се пенсионирате, или имате належащи опасения, като например високи разходи за здравеопазване, можете да изберете да бъдете по-консервативни - по-малко рискови - във вашите инвестиционни решения.
Вместо да инвестирате излишни пари в акции или други активи с по-висок риск обаче, можете да изберете да запазите по-големи разпределения в пари и инвестиции с фиксиран доход. Колкото по-дълъг е вашият времеви хоризонт, докато спрете да работите, толкова по-голямо потенциално изплащане бихте могли да се насладите, като инвестирате, а не да намалявате дълга, тъй като акциите исторически връщат 10% или повече, предсрочно облагане с течение на времето.
Изплащане на дългове
Дългът е едно от онези житейски събития, които повечето хора изживяват. Малко от нас могат да си купят кола или дом, без да поемат задължения. Понякога се случват непредвидени събития като медицински разходи или разходи, които може да имате след ураган или друго природно бедствие. В тези моменти може да откриете, че нямате достатъчно лесно достъпни средства и трябва да заемате пари.
Освен заеми за големи покупки или непредвидени извънредни ситуации, един от най-често срещаните дългове е дългът по кредитни карти. Кредитните карти са удобни, защото няма нужда да носите пари в брой. Въпреки това много хора могат бързо да влязат над главата си, ако не осъзнаят колко пари харчат за картата всеки месец.
Не всички дългове обаче се създават еднакво. Имайте предвид, че някакъв дълг, като например вашата ипотека, не е лош. Лихвата, начислена по ипотечни и студентски заеми, се облага с данък. Ще трябва да платите тази сума, но данъчното предимство смекчава част от трудностите.
Лихва по дългове
Когато заемете пари, заемодателят ще начисли такса - наречена лихва - за отпуснатите пари. Лихвеният процент варира в зависимост от кредиторите, така че е добре да пазарувате, преди да решите къде да заемате пари. Също така вашият кредитен рейтинг ще повлияе на това колко добър е лихвеният процент, който получавате по заем.
Вашият кредитор може да използва сложни или прости лихви, за да изчисли дължимата лихва по вашия заем. Простата лихва има основание само върху заемната сума на главницата. Сложната лихва включва както заетата сума плюс таксите за лихви, натрупани през срока на заема. Също така ще има дата, до която средствата трябва да бъдат върнати на кредитора - известна като дата на погасяване.
Лихвите, начислени по заеми, обикновено са по-високи от възвръщаемостта, която повечето хора могат да спечелят от инвестиции - дори и да изберат инвестиции с висок риск. Когато изплащате дълг, има много училища на мисълта за това какво първо да платите и как да го изплатите. Отново банкер, сметка или финансов съветник може да ви помогне да определите най-добрия подход за вашата ситуация.
Изграждане на парична възглавница
Финансовите съветници предполагат, че работещите физически лица имат поне шест месеца месечни разходи в брой или чекова сметка. Тази възглавничка за безопасност трябва да бъде първият приоритет, но ако дългът ви е твърде висок, може да бъде невъзможно да натрупате толкова много пари.
Съветниците препоръчват на лицата да поддържат месечно съотношение дълг / доход (DTI) не повече от 25% до 33% от облагаемия им доход. Това съотношение означава, че трябва да изразходвате не повече от 25% до 33% от доходите си за изплащане на дълга си.
Балансирано бюджетиране
Изплащането на дълга изисква планиране и определяне. Добра първа стъпка е да погледнете сериозно на месечните си разходи. Погледнете всички разходи, които разумно можете да намалите, като например да ядете обяд вместо кафяво пакетиране на обяд. Определете колко можете да спестите всеки месец и да използвате тези пари - дори ако са само няколко долара - за изплащане на дълга си. Изплащането на дълг спестява средства, насочени към изплащане на лихви, които след това могат да отидат за други цели.
Създайте бюджет и планирайте колко ще са ви необходими за разходите за живот, транспорт и храна всеки месец. Направете всичко възможно да се придържате към бюджета си. Избягвайте изкушението да изпаднете отново в лоши навици на харчене. Посветете се да се придържате към бюджета си поне шест месеца.
Методи за изплащане на дълга
Някои съветници предлагат първо да се изплати дългът с най-висока лихва. Все пак други съветници предлагат първо да се изплати най-малкият дълг. Какъвто и курс да вземете, направете всичко възможно да се придържате към него, докато кредитът не бъде изплатен.
Няколко различни методи на бюджетиране позволяват както изплащане на дълга, така и инвестиции. Например бюджетът 50/30/20 отделя 20% от доходите ви за спестявания и плащания по дълга над минималния. Този план също така отделя 50% за основните разходи (жилища, храна, комунални услуги), а останалите 30% за лични разходи.
Авторът на финансови съвети и радио водещ Дейв Рамзи предлага много подходи за бюджетиране, спестяване и инвестиране. В една от тях той предлага да спестите 1000 долара в спешен фонд, преди да работите върху излизането от дълг - изплащане на дълг, различен от домашната ви ипотека, възможно най-бързо. След като елиминиран целият дълг, той съветва да се върне към изграждането на спешен фонд, който съдържа достатъчно пари, за да покрие поне три до шест месеца разходи. На следващо място, неговият план изисква инвестиране на 15% от всички доходи на домакинствата в Roth IRAs и пенсионни планове преди данъчно облагане, като същевременно се спестява и за образование в колежа на вашето дете, ако е приложимо.
Специални съображения - данъци
Видът на дълга или видът на инвестиционния доход може да играе различна роля, когато дойде време за плащане на данъци. Независимо дали изплащате дълг или използвате парите за инвестиране, е решение, което трябва да вземете от гледна точка на числото. Основавайте решението си върху разходите за заема след данъчно облагане спрямо данъчната декларация за инвестиране.
Като пример, приемете, че сте работодател на заплати в данъчната група от 35% и имате конвенционална 30-годишна ипотека с 6% лихва. Тъй като можете да приспадате ипотечните лихви - в граници - от вашите федерални данъци, истинската цена на дълга след дълг може да бъде по-близка до 4%.
Студентските заеми са дълга, облагаема с данък, която може да ви спести пари в данъчно време. IRS ви позволява да приспаднете по-малкото от 2500 долара или сумата, която сте платили с лихви, на квалифициран студентски заем, използван за разходи за висше образование. Това приспадане обаче постепенно приключва при по-високи нива на доходите.
Приходите от инвестиции са облагаеми. Това данъчно третиране включва:
- Приходи от лихви, изплатени от облигации, компактдискове и спестовни сметкиДивиденти, изплащани от акции - наричани също акции; печалбата, която печелите, когато продадете оценен дял - известен като капиталова печалба
Ключови заведения
- Инвестирането е актът да използвате парите си, за да печелите пари. Инвестиционният доход идва под формата на лихва, дивиденти и поскъпване на активите. Приходът от инвестиции идва под формата на лихва, дивиденти и оценяване на активи. Дългът е заемането на пари за финансиране. голямо или неочаквано събитие. Кредиторите начисляват прости или сложни лихви по заемните суми. Изграждането на парична възглавница, създаването на бюджет и прилагането на определен метод ще ви помогне да изплатите дълга.
