Кредитът е един от най-големите Catch-22 на живота. Да речем, че току-що сте завършили гимназия и искате да получите първата си кредитна карта. Полезно попълвате формулярите и чакате отговор от издаващата банка, само за да разберете няколко седмици по-късно, че сте били отхвърлени. Защо? Защото нямате кредитна история. Но как да установите кредитна история? Е, вие получавате кредитна карта, разбира се.
Това е разочароваща главоблъсканица, но за щастие има няколко лесни и евтини метода за изграждане на кредитна история.
Прегледайте кредитния си отчет
Първо, уверете се, че наистина нямате кредитна история, като получите безплатно копие на кредитния си отчет. Може да се изненадате, когато откриете, че поради членство във фитнес или студентски заем, всъщност имате кредитна история. Може да е за много кратка продължителност, но може да е всичко, от което се нуждаете.
Ако наскоро сте били отхвърлени за кредитна карта, имате законното право да изискате безплатно копие от вашия кредитен отчет от агенцията, от компанията за кредитни карти, използвана при проверка на вашата кредитна история. Трите основни бюра за кредитно отчитане са Equifax, Experian и TransUnion. Дори ако наскоро не сте били отхвърлени за кредитна карта, все пак можете да получите безплатен отчет за кредит. Федералният закон ви позволява да получавате безплатно копие на доклада на всяка агенция веднъж годишно. Можете да направите това чрез AnnualCreditReport.com.
Не е необходимо да плащате, за да видите кредитния си рейтинг (или липсата му) - ако трябва да знаете резултата си или просто сте любопитни - можете да използвате безплатен онлайн инструмент за оценка на кредитен рейтинг, за да получите обща представа за резултата си от отговори на серия от въпроси.
(За да научите как се изчислява вашият кредитен отчет, прочетете Отчет за потребителския кредит: Какво има .)
Получаване на достъп до кредит без кредитна история
"Грехът пише истории. Добротата мълчи." За съжаление, тези известни думи на Йохан Волфганг фон Гьоте често важат в областта на кредитното отчитане. Макар да изглежда, че да нямаш кредит е добро нещо, защото това може да означава, че си финансово платежоспособен, за да плащаш пари за всяка покупка, която някога си направил, кредиторите искат доказателство, че ако те дадат пари, няма да вземете го и бягайте.
Ако сте установили, че определено нямате кредитна история или ако кратка история не е била достатъчна, за да получите одобрение за традиционна кредитна карта, ето някои от вашите възможности.
Вземете карта през банката, където проверявате
Може да нямате кредитен рейтинг, но имате финансова история с вашата банка, която може да ви помогне да получите одобрение за карта. Най-малкото може да получите осигурена кредитна линия, което означава, че средствата от вашата банкова сметка могат да бъдат използвани като обезпечение, ако не успеете да изплатите сметката си за кредитна карта или обезпечена кредитна карта. Една обикновена кредитна карта се счита за необезпечен заем, тъй като към нея няма обезпечение. Обезпечените заеми обаче са много често срещани. Автомобилните заеми и ипотеките са и двата вида обезпечени заеми. Вашият кредитен лимит на защитена кредитна карта може да не е много висок, но трябва да започнете някъде. След като установите добър опит, трябва да можете да получите обикновена необезпечена кредитна карта.
Обърнете внимание, че докато много дебитни карти имат лога на кредитни карти и функционират точно като кредитни карти в много магазини, те не ви помагат да установите кредит, защото парите винаги излизат директно от вашата чекова сметка. Няма заем.
(За да научите повече, проверете кредит, дебит и такса: Оразмеряване на картите в портфейла ви .)
Кандидатствайте за кредитна карта в магазин
Кредитните карти в магазина обикновено имат ниски кредитни лимити и по-леки изисквания за одобрение. Изглежда, че всеки магазин в наши дни има кредитна карта. Тези карти често се предлагат с бонус за откриване на акаунт, като десет процента отстъпка от първата ви покупка. Затова следващия път, когато трябва да купите нещо от любимия си магазин, помислете да се възползвате от предложението им за кредитна карта, за да помогнете за установяване на кредит. Просто се уверете, че имате достатъчно пари, за да платите сметката в пълен размер, когато тя пристигне, тъй като лихвените проценти по кредитните карти в магазина са обикновено по-високи, отколкото може да очаквате. Не забравяйте, че се опитвате да установите добър кредит. Ако не получите одобрение за карта на един магазин, това не означава, че няма да бъдете одобрени за друг, така че просто опитайте на друго място.
Финансирайте покупка на магазин с оферта със същата сума в брой
Особено около празниците, магазините често ви позволяват да купувате артикули на кредит със сделка, която ви позволява да не плащате лихва за определен период от време - обикновено за 90 дни. Тъй като това е вид заем, може да ви помогне да установите добър кредит, ако го изплатите навреме. За да избегнете плащането на лихви или скрити такси, не забравяйте да изплатите този заем преди изтичането на определения период и не забравяйте да прочетете дребния шрифт, преди да се регистрирате. Предложения като тази могат да бъдат намерени както в магазина, така и онлайн.
(За да научите повече, проверете как кредитните карти влияят на кредитния ви рейтинг .)
Трябва ли да вземете малък заем за изграждане на кредит?
Един малко беден съвет, който често се дава на тези, които нямат кредитна история, е да вземат малък заем от банката и да го върнат навреме. Това е лоша идея, защото е загуба на пари. Ще трябва да платите лихва по този заем и колкото и добър да е лихвеният процент, защо да плащате, за да вземете пари, които дори не се нуждаете? Не е необходимо да плащате лихва, за да установите добър кредит, а единственият дълг, който трябва да имате за установяване на кредит, е много временният вид, който възниква между момента на зареждане на покупка с кредитна карта и няколко седмици по-късно, когато плащате сметката в пълен размер.
Внимавайте да вземете заеми за автомобили
Друг лош начин за установяване на кредитна история е чрез закупуване на превозно средство от дилър, който рекламира "Добър кредит! Лош кредит! Няма кредит изобщо!" Ако в момента ви липсва кредитна история, вие вече се справяте по-добре от много хора, защото вероятно сте без дълг. Не разрушавайте това усещане за финансова сигурност, като дължите хиляди долари дълг за закупуване на кола. Скъпа кола не е необходимост и почти винаги ще се справите по-добре финансово, ако се придържате към каквото и да е превозно средство, за което можете да платите в брой.
Ако обаче вече планирате да закупите автомобил с пари чрез дилър, можете да продължите и да вземете финансиране от дилъра, за да закупите превозното средство, и след това да изплатите заема в пълен размер, след като сте направили само едно месечно плащане. По този начин ще плащате минимални лихви, но ще установите отчетна история на използването на кредит отговорно и извършването на плащане навреме.
Някои хора дори са постигнали по-добри сделки за превозни средства по този начин, защото автокъщата прави толкова голяма част от парите си от финансиране на автомобилни заеми. Те могат да ви дадат по-ниска обща цена, ако смятат, че ще ви начислят лихва, така че въпреки че ще трябва да платите месечна лихва по този план, вероятно ще излезете напред заради по-ниската цена на автомобила. Просто се уверете, че сте разбрали условията на заема и се уверете, че няма санкция за предварително плащане, преди да подпишете на пунктираната линия.
Въпреки че тази тактика няма да ви помогне с компонента за продължителност на кредитната история на вашия кредитен рейтинг, тя може да ви даде тласък, от който се нуждаете, за да получите необезпечена кредитна карта, на която можете да закачите много години.
Защо кредитът е лош заместител на пари в брой
След като имате кредит, не забравяйте да го използвате отговорно. Един от факторите, който определя кредитния ви резултат, е продължителността на отварянето на вашите сметки. Дори ако предпочитате да плащате пари в брой за всичките си покупки, просто запазването на отворената сметка в кредитната ви карта ще ви помогне да постигнете този висок кредитен рейтинг, който търсите. Освен това, уверете се, че плащате сметките си изцяло и навреме и не отваряйте повече карти, отколкото можете да следите.
Отхвърлянето на кредитна карта е разочароващо, особено когато кредитната история е просто празен лист, но това е бариера, която си струва да се пречупи. След като отговаряте на условията за обикновена необезпечена кредитна карта, можете да спестите хиляди долари през целия си живот, като използвате награди кредитни карти отговорно. Освен това, ако някога планирате да вземете ипотека за закупуване на къща, отличната кредитна история ще ви помогне да получите най-ниската налична лихва. Дори ако предпочитате да не се занимавате с кредит, предприемането на някои от горните действия, за да започнете установяването на вашата кредитна история, е мъдър финансов ход.
(За допълнително четене, разгледайте шест основни грешки в кредитната карта и трябва ли да плащате в брой?
