Въпреки че лихвените проценти лежат на рекордни ниски нива от години, някои хора все още не са се възползвали от това и са рефинансирали ипотеката си. Въпреки че причините за нерефинансиране варират, едно нещо е сигурно, това може да спести много пари на собствениците на жилища всеки месец. Но за да реализират спестяванията, собствениците на жилища трябва да останат в къщата си достатъчно дълго, за да възстановят парите, които харчат за разходите за закриване. За щастие, кредитополучателите не трябва да плащат пълна цена, когато става въпрос за рефинансиране на разходите за закриване. (За свързаното четене вижте: 4 причини да не рефинансирате дома си .)
Пазарувайте за вашия кредитор
Потребителите не биха помислили два пъти за пазаруване, когато става въпрос за закупуване на кола или телевизор и същата дисциплина трябва да се прилага при рефинансиране на ипотека. Всеки заемодател ще предложи различни лихвени проценти, условия и разходи за заемане на пари, поради което кредитополучателите трябва да пазаруват наоколо, за да получат най-ниските разходи за затваряне. Започнете със съществуващия ипотечен кредитор, но се свържете и с други. В анализа включете кредитен съюз и местна банка. Опитайте се да получите поне три котировки, сравнявайки същите такси и разходи. Кредиторите са длъжни да ви предоставят добросъвестна оценка на разходите за затваряне на заема, когато пазарувате за ипотечния си рефинансиране. С тази оценка на добросъвестност в ръка можете да направите точно сравнение на това, което другите кредитори ще ви таксуват по отношение на разходите за затваряне. (За повече информация вижте: 9 неща, които трябва да знаете, преди да рефинансирате ипотеката си .)
Поискайте рефинансиране на разходите без приключване
За собствениците на жилища, които нямат спестени пари за разходи за затваряне, те могат да поискат от кредитора си за рефинансиране на разходи, които не се затварят, което означава, че няма да се налага да внасят пари на масата при закриване на новия заем. Има компромис при преминаване по този маршрут: по-висок лихвен процент. Често кредиторите са готови да се откажат от разходите за затваряне, но ще ви начислят по-висока лихва през целия срок на заема в замяна на покриване на разходите за затваряне. Това често може да се окаже по-скъпо от заплащането на разходите за затваряне отпред. Тази стратегия има смисъл, ако не планирате да останете в дома си повече от пет години. В края на краищата може да отнеме толкова време, за да възстановите разходите за затваряне и ако планирате да преминете за кратък период от време или планирате да рефинансирате отново, тогава може да има смисъл. Допълнителните лихвени плащания често не са толкова, колкото затварящите разходи, ако действате по-рано, отколкото по-късно.
Лоялността може да има своите предимства
Благодарение на рекордно ниските лихви, конкуренцията за бизнеса на жилищните кредитополучатели е ожесточена, което означава, че настоящият ви кредитор иска да запази бизнеса си и ще се стреми да остане вашият доставчик на ипотечен кредит. Но заемодателят няма да ви предложи отстъпки непоискано. Ако искате да намалите някои от разходите за затваряне с рефинансирането си, тогава трябва да говорите и да попитате. Банката или ипотечният кредитор може да са готови да се откажат от някои такси или дори да ги платят за вас, за да ви запазят като клиент.
Преговаряйте за намаляване на таксите за заеми
Не всички такси се създават равни, което означава, че един кредитор ще начислява различни тарифи в сравнение с другия надолу по блока. Въпреки че някои от разходите за затваряне няма да бъдат договаряни, има области, в които можете да получите намалена цена. Например можете да помолите кредитора да се откаже от таксата за кандидатстване и таксата за обработка. Таксата за кандидатстване е таксата за покриване на административните разходи с кандидатстване за рефинансиране, а таксата за обработка е разходите за предоставяне на заема.
Кредиторите може да не са склонни да намалят таксата за произход, но знаейки средната цена за това също може да ви помогне, когато пазарувате наоколо. Таксата за създаване обикновено е 1% от сумата на заема. При рефинансиране от 300 000 долара таксата за генериране трябва да бъде 3000 долара. Ако имате сделка с кредитор, който таксува повече от 1% от времето си, за да пазарува или да накара финансовата институция да намали тази такса. Максималният процент, който кредиторът може да ви таксува с такси за произход е 2%.
Можете дори да намалите сумата, която плащате за застраховка за собственост, като пазарувате наоколо. Разбира се, вашият кредитор ще има предпочитан застраховател, който те искат да използвате, но това е само предложение. Единствената област, в която няма да можете да договорите по-ниска цена, е с оценката, тъй като кредиторът поръчва тази за вас. (За повече информация вижте: Как да преговаряте затварящите си разходи .)
Долния ред
Рефинансирането в по-ниска ипотека ще ви спести пари, но това не се случва безплатно. Подобно на вземането на първа ипотека върху жилище, има и разходи за затваряне, свързани с рефинансиране. Колко ще плащате за закриване на такси ще варира от един кредитор до друг, поради което пазаруването наоколо е почти изискване. Изискването за отстъпки и да видите каква лоялност получавате със съществуващия си кредитор също са начини да намалите сумата, която плащате, за да рефинансирате вашия заем в по-ниска лихва.
