Какво представлява индексираната рента?
Индексираният анюитет е вид анюитетен договор, който плаща лихвен процент въз основа на изпълнението на определен пазарен индекс, като S&P 500. Той се различава от фиксираните анюитети, които плащат фиксиран лихвен процент, и променливите анюитети, които се базират техния лихвен процент по портфейл от ценни книжа, избран от собственика на рентата. Индексираните анюитети понякога се наричат индексирани с акции или фиксирани индекси.
Ключови заведения
- Индексираният анюитет плаща лихвен процент, базиран на конкретен пазарен индекс, като S&P 500. Индексираните анюитети дават възможност на купувачите да се възползват, когато финансовите пазари се представят добре, за разлика от фиксираните анюитети, които плащат зададен лихвен процент независимо от това. някои разпоредби в тези договори могат да ограничат потенциалното увеличение до само част от възхода на пазара.
Как работят индексираните анюитети
Индексираните анюитети предлагат на своите собственици или анюитети възможността да печелят по-висока доходност от фиксираните анюитети, когато финансовите пазари се представят добре. Обикновено те осигуряват и известна защита срещу спада на пазара.
Лихвеният процент по индексиран анюитет се изчислява въз основа на печалбата през годината в индекса или на средната му месечна печалба за период от 12 месеца.
Докато индексираните анюитети са свързани с изпълнението на конкретен индекс, анюитетът не е задължително да извлече пълната полза от всяко увеличение на този индекс. Една от причините е, че индексираните анюитети често определят ограничения за потенциалната печалба в определен процент, обикновено наричан "процент на участие". Коефициентът на участие може да бъде до 100%, което означава, че сметката се кредитира с цялата печалба, или може да достигне 25%. Повечето индексирани анюитети предлагат процент на участие между 80% и 90% - най-малко в първите години на договора.
Например, ако борсовият индекс натрупа 15%, коефициентът на участие от 80% се превръща в кредитна доходност от 12%. Много индексирани анюитети предлагат висок процент на участие за първата или две години, след което процентът се коригира надолу.
Освен това повечето индексирани анюитетни договори също включват ограничение на доходността или лихвения процент, които могат допълнително да ограничат сумата, която се кредитира по сметката за натрупване. Например, 7% ограничение на лимита ограничава кредитираната доходност до 7%, без значение колко е натрупал индекса на акциите. Тапичните ограничения обикновено варират от 15% до 4% и подлежат на промяна.
В горния пример, печалбата от 15%, намалена с 80% процент на участие до 12%, ще бъде допълнително намалена до 7%, ако договорът за анюитет предвижда 7% ограничение на ставката.
Ако пазарувате с индексирана рента, попитайте за нейната „степен на участие“ и ограничения за лихви. И двете могат да намалят потенциалните ви печалби от всяко покачване на пазарите.
В години, когато борсовият индекс намалява, застрахователното дружество кредитира сметката с минимална норма на възвръщаемост. Типичната гаранция за минимална ставка е около 2%. Някои от тях могат да бъдат до 0% или до 3%.
На определени интервали застрахователят ще коригира стойността на акаунта, така че да включва всички печалби, настъпили в този период от време. Главницата, която гарантира застрахователят, никога не намалява стойността си, освен ако собственикът на акаунта не направи отказ. Застрахователите използват няколко различни метода, за да коригират стойността на сметката, като например нулиране на година над една година или нулиране от точка до точка, което включва възвръщаемост на стойност две или повече години.
Както и при други видове анюитети, собственикът може да започне да получава редовен доход, като анулира договора и насочва застрахователя да започне фазата на изплащане.
